Poštovani MarketWatch,
Ja imam 64 godine, a suprug 62. Planiramo raditi do najmanje 65. godine, dakle još tri-četiri godine. Imamo oko $ 1 milijuna ukupno na raznim računima, ali moja IRA ima 400,000 dolara u sebi. Trebam li ga premjestiti u Roth IRA ili je u ovoj fazi prekasno? Također pokušavam otplatiti našu hipoteku. Naša kuća vrijedi oko 650,000 dolara, a hipoteka sada iznosi 200,000 dolara, pa ćemo kad odemo u mirovinu biti oslobođeni dugova i možemo prodati kuću i otići.
Hvala na svim informacijama koje možete dati.
Vidi: Zašto neću napraviti pretvorbu Roth IRA – čak i ako je ovo posljednja prilika
Dragi čitatelj,
Čestitamo što ste tako blizu umirovljenja i što ste uštedjeli milijun dolara – to je tako veliko postignuće. Spomenuli ste dvije vrlo važne točke za umirovljenje pa ću se odmah upustiti.
Što se tiče toga trebate li ili ne premjestiti svoju IRA-u na Roth račun, odgovor je: Ovisi. Tradicionalni i Roth IRA imaju svoje prednosti, ali morate malo procijeniti u ovom trenutku kako biste utvrdili isplati li vam se ili ne. Sigurno nije prekasno za doprinos ili konverziju novca na Roth račun, ali razmislite o svojim sadašnjim i budućim poreznim obvezama.
Na primjer, budući da oboje još uvijek radite: podnosite li zajednički zahtjev za vjenčanje i sada ste u većem poreznom razredu nego što ćete biti u mirovini? Čak i ako ste u braku koji podnosite odvojeno prijavu, kakva je vaša trenutna porezna stopa u usporedbi s onom koju očekujete da će biti u mirovini? (Znam da je to teško procijeniti, pogotovo s obzirom na činjenicu da bi vlada mogla promijeniti porezne stope do trenutka kad odete u mirovinu, ali razmislite o široj slici što bolje možete.)
Pogledajte stupac MarketWatch "Umirovljenički hakovi" za djelotvorne savjete za vlastiti put do mirovinske štednje
Ako ste sada u većem poreznom razredu nego što ćete biti u mirovini, možda biste željeli odgoditi prelazak na Roth IRA ili možda želite napraviti neke detaljne Izračuni o tome koliko možete pretvoriti, a da se ne gurate u viši porezni razred. Razlog je taj što kada se pretvorite u Roth, u tom trenutku plaćate porez na konverziju. Ako ste u višem poreznom razredu, zbog toga ćete platiti više poreza.
Također uzmite u obzir kada ćete iskoristiti taj novac. Oboje ste sada stariji od 59 i pol godina, što znači da se možete povući sa svog tradicionalnog računa bez poreznih kazni. Ne postoji dobna granica za pretvaranje novca u Roth, ali ćete se pridržavati petogodišnjeg pravila za svoje konverzije. To znači da biste ove godine trebali konvertirati novac, morali biste čekati pet godina da biste mogli povući zaradu iz svoje pretvorene imovine Roth IRA-e bez plaćanja poreza na tu distribuciju. Da budem jasan – ono što pretvorite bit će dostupno bez poreza, ali svaka zarada na tom novcu (koji bi bio zadnji u redoslijedu povlačenja) bila bi podložna porezima.
U usporedbi s vašom tradicionalnom IRA-om, samo ćete platiti porez na cjelokupno povlačenje u trenutku distribucije.
Sada na hipoteku. Znam da se nisi nužno pitao trebaš li otplatiti hipoteku, ali htio sam se na trenutak dotaknuti toga. Ovaj pitanje Čujem da se mnogi umirovljenici pitaju hoće li i kada otplatiti hipoteku prije odlaska u mirovinu.
Sve se, naravno, svodi na vašu razinu udobnosti, ali zapamtite financijske prednosti i nedostatke u ovom scenariju. Na primjer, ako imate razumno i pristupačno plaćanje hipoteke, a u mirovini biste mogli nastaviti plaćati taj račun bez ikakvih problema, možda biste to htjeli učiniti. Na taj način možete nastaviti skrivati višak novčanih tokova na svoje račune za mirovinu.
Također pogledajte: Ja sam u mirovini, moja žena nije – kako da otplatimo hipoteku od 60,000 dolara prije nego što ona ode u mirovinu?
Imajte na umu da će vam u mirovini trebati onoliko novca koliko možete imati. Imati milijun dolara zasigurno je divan podvig, ali uzmite u obzir da prosječni par koji odlazi u mirovinu sa 1 godina može očekivati da će potrošiti $300,000 u mirovini samo zbog zdravstvene skrbi, a to ne uključuje troškove dugotrajne skrbi, prema Fidelity Investments. Možda će vam također trebati nešto više novca u mirovini za hitne slučajeve ili cilj na popisu, a živjeti ćete od fiksnog prihoda što bi vam moglo uzrokovati neopravdani stres.
Dakle, ako ste u mogućnosti uštedjeti što više novca od sada do umirovljenja i nastaviti plaćati hipoteku svaki mjesec, možda biste to željeli učiniti, pogotovo ako je u pitanju fiksna hipoteka jer to znači da će ostati isti račun sada, za godinu dana ili za 10. Ako biste podigli novac sa svojih mirovinskih računa kako biste otplatili hipoteku, usječete se u svoje buduće gnijezdo i trebat će puno vremena da nadoknadite taj gubitak.
Također, ako ste u mogućnosti priuštiti si račun, kada ga na kraju otplatite u mirovini, imate dodatni novac koji možete uštedjeti – ili potrošiti – u mirovini kasnije. To je kao da dobijete povišicu!
Želim vam puno sreće.
Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.
Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo