U našim smo 60-ima, moj muž planira raditi sve dok ne 'umire', a naši liječnički računi su ogromni – kako se možemo umiroviti ovako?

Onda kad je imala 18 godina i dobila invaliditet, počeo sam imati simptome, dijagnosticiranih s nekoliko preklapajućih neizlječivih dijagnoza u mojim 40-ima. Sada imam 60 godina, moj suprug 64 godine. Živimo sami, posjedujemo vlastitu kuću koja je skoro otplaćena, imamo 401(k) i dva druga računa za mirovinu, ali nemamo veliku uštedu s obzirom na to. 

Štedimo svaki novčić koji možemo, ali medicinskim računima, lijekovima nikad kraja. Kako se itko može pripremiti ili uštedjeti uz sve ovo što se događa?

Moj muž planira raditi dok ne umre ili ga natjeraju u mirovinu! Kakav izbor postoji?

I da razmislim, otprilike prvih 15 godina našeg života mislili smo da smo zdravi, a onda nam se odjednom život svima promijenio zauvijek.

Vidi: U dugovima i u mirovini? Kako ga isplatiti – ili zadržati, ako možete

Dragi čitatelj, 

Jako mi je žao čuti za tvoju stresnu situaciju. Tako si u pravu, nešto poput dijagnoze može se dogoditi neočekivano, kada svi misle da je sve u redu. Divno je čuti da imate dom koji ste skoro gotovi otplatili i da imate neke mirovinske račune, čak i ako vam oboje trenutno nije dovoljno. 

Situacija u kojoj se nalazite zvuči vrlo neodoljivo, ali znajte da niste sami. Toliko je Amerikanaca – posebno u posljednje dvije godine tijekom pandemije – gurnuto u sličan scenarij kao i vi, gdje su spajali kraj s krajem i odjednom su bili bačeni u zastoj zbog bolesti, bolesti voljene osobe, izgubljenog posla i tako dalje. 

Ipak, moguće je planirati i pripremiti se za mirovinu. Trebat će puno rada, možda čak i emocionalno, ali moguće je – i to možete učiniti. 

Prvo, baš kao i kod bilo kojeg drugog cilja ili velikog životnog događaja, treba postojati potpuna procjena novčanog toka i imovine. Pogledajte koje račune i dugove trenutno imate, koliko novca dolazi, koliko apsolutno trebate potrošiti i sav novac koji izlazi. Razmislite o tome koje očekivane izvore prihoda možete imati u mirovini, kao što su naknade socijalnog osiguranja, sve mirovine i kolika bi vaša povlačenja mogla biti minimalna s vaših računa za umirovljenje. 

"Mnogi ljudi se stvarno preopterećuju i pokušavaju napraviti mnogo matematike u svojoj glavi", rekao je Morgan Hill, glavni izvršni direktor Hill and Hill Financiala. Predlaže pisani plan i izradu projekcija za budućnost. “Ono što smatram je da ovo daje neki osjećaj nade.” Ova vježba ne samo da vam daje jasan uvid u vašu financijsku sliku, već može potaknuti i neke ideje kako zaraditi više novca ili otplatiti dugove. 

Sada, konkretno o medicinskim računima. Prvo pregledajte svaki račun koji primite – ponekad može doći do pogrešaka. Onda, i možda to već znate, ali vrijedi reći za one koji ne znaju, pokušajte smanjiti te ravnoteže. 

Zdravstveni računi, za razliku od većine drugih vrsta duga, mogu se pregovarati, a bolnice i druge medicinske ustanove mogu biti spremne raditi s pacijentima na planu otplate. Bilo da razgovarate sa svojim osiguravajućim društvom, liječničkom ordinacijom ili medicinskom ustanovom u kojoj ste podvrgnuti zahvatu, budite iskreni o tome što si možete priuštiti. 

Također, istražite koliko ta medicinska usluga zapravo košta – možete koristiti Healthcare Bluebook ili FAIR Health, dvije baze podataka, kao i Medicare.gov, kako biste potražili cijene za te usluge na svojoj lokaciji. Isto vrijedi i za lijekove – možete koristiti baze podataka kao što su GoodRx i SingleCare za usporedbu cijena lijekova. Ove web stranice pružaju transparentnost i prednost u pregovorima ako vam se previše naplaćuje. 

Želite više korisnih savjeta za vaše putovanje u mirovinu? Pročitajte MarketWatch "Umirovljenički hakovi" kolona

U bolnici može postojati zagovornik pacijenata s kojim možete razgovarati da vam pomogne u rješavanju vaših financijskih problema. I možete zamoliti nekoga u vašem osiguravajućem društvu da pregleda sve vaše zahtjeve i pomogne u pronalaženju odgovarajućih strategija. Kreditni savjetnici također mogu biti u mogućnosti pružiti pomoć, iako biste uvijek trebali prvo provjeriti profesionalce s kojima radite.

Evo što ne biste trebali činiti – skidajte novac sa svojih mirovinskih računa kako biste platili ove račune, rekla je Linda Erickson, certificirani financijski planer i osnivački partner Erickson Advisorsa. "Ni pod kojim okolnostima par ne smije uzimati novac iz svog mirovinskog plana ili IRA-a za plaćanje medicinskih računa", rekao je Erickson. “Imovina za mirovinu općenito je zaštićena od vjerovnika i oni ne bi trebali iscrpljivati ​​te račune u slučaju da bi morali proglasiti bankrot.” 

Također ne biste trebali stavljati te medicinske račune na kreditne kartice, rekao je Ralph Bender, certificirani financijski planer u Enduring Wealth Advisors. “Radite izravno s pružateljima usluga kako biste im platili i vršite mjesečna plaćanja u koliko god je mogućem iznosu”, rekao je. “Medicinski računi rijetko naplaćuju bilo kakvu kamatu. Kreditne kartice zarađuju naplaćujući visoke stope, a njihovo korištenje može uzrokovati silaznu spiralu.” 

Saznajte koje su vam druge pogodnosti također dostupne. Na primjer, možete zatražiti odbitak poreza na dohodak na medicinske račune koji premašuju 7.5% vašeg prilagođenog bruto prihoda. Troškovi se mogu odbiti samo u onoj mjeri u kojoj ste naveli, a vi biste uzeli ili veći od svojih odbitka po stavkama ili standardni odbitak (koji je 2021. bio 25,100 USD za bračne parove koji zajednički podnose prijave), rekao je Thomas Scanlon, certificirani financijski planer u Raymondu James Financial Services. Ostali uobičajeni odbici uključuju državne i lokalne poreze, hipotekarne kamate i dobrotvorne donacije. 

Također pogledajte: Imam 68 godina, moj muž je neizlječivo bolestan, a njegovo imanje od 3 milijuna dolara pripašće njegovom sinu. Ostatak svojih dana želim provesti putujući – hoću li imati dovoljno novca?

Odgađanje socijalnog osiguranja koliko god možete oboje će također povećati beneficije koje ćete na kraju dobiti svaki mjesec. Naravno, ako vaš muž završi u mirovini prije 70. godine, možda će morati podnijeti zahtjev, ali ako namjerava raditi toliko dulje, kašnjenje u naknadama spriječit će vas da vidite bilo kakvo smanjenje ili porez na te čekove. 

Obrnute hipoteke su još jedan put za razmatranje. Evo više informacija o tome kako funkcioniraju obrnute hipoteke. 

Na kraju, spomenuli ste plan vašeg supruga da radi sve dok ne umre ili bude prisiljen otići u mirovinu. U oba slučaja, potrudite se isplanirati vrijeme kada on više neće raditi, čak i ako to znači dovođenje drugih članova obitelji na razgovor. I pokušajte pronaći novi pogled na rad, ako je moguće. Postoji mnogo stigme oko rada u mirovini ili neumirovljenja do određenog datuma ili dobi, rekao je Hill. 

Pročitajte: Mislite da ćete prestati raditi u svojim 60-ima? Postanite stvarni

Nije promašaj raditi u svojim 60-im ili 70-im godinama, pogotovo kada vi i vaši voljeni činite najbolje što možete da platite svoje račune i održite se zdravi i na površini. Fokusirani razgovori, kakve sada mnogi Amerikanci vode u svjetlu koronavirusa, samo će vam pomoći u budućnosti. 

Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.

Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]