Što znači klauzula osiguranja o 'tajnovitom nestanku'

Ako je povijest vodič, zahtjevi za osiguranje za neobjašnjive nestanke skočit će ove Noći vještica.

Potraživanja od osiguranja iznajmljivača i vlasnika kuća povezana s "misterioznim nestankom" porasla su za 5% na Noć vještica i 3% na Noć nestašluka, koja je noć prije Noći vještica, prema podacima o potraživanjima Travellers Insurance od 2011. do 2021. godine.

Ali osiguravatelji ne nude potpunu zaštitu osiguranicima za izgubljenu ili oštećenu imovinu. Neki imaju klauzule koje izričito uskraćuju plaćanje u slučajevima takvog "misterioznog nestanka".

"Nemaju ih sve police, ali neke ih imaju", rekao je o klauzulama Don Griffin, potpredsjednik odjela za politike, istraživanje i međunarodne odnose pri American Property Casualty Insurance Association. "Ako je nestao pod misterioznim okolnostima, mnogo puta to znači da nije pokriven."

Više od osobnih financija:
Odjel za obrazovanje revidira savezni sustav studentskih zajmova
Powerball jackpot dosegnuo je milijardu dolara — otprilike
FOMO može biti ubojica za investitore

Općenito, ova pravila stupaju na snagu kada osiguranik podnese zahtjev za izgubljeni vrijedni predmet, ali ne može razumno objasniti kako je predmet nestao, rekao je Michael DeLong, stručnjak za osiguranje pri Consumer Federation of America.

Dok "duhovi ili nadnaravne stvari" nisu vjerojatni krivci, ljudi povremeno gube predmete zbog nepažnje ili ih zaboravljaju na određenim mjestima, rekao je DeLong. Osiguravatelji ne žele biti financijski na udici u tim slučajevima, dodao je.

Klauzule su također način da se spriječe prijevare u osiguranju, kažu stručnjaci.

U suprotnom, osiguranik bi mogao tvrditi da je predmet nestao i primiti isplate osiguranja čak i ako je još uvijek u njegovom posjedu.

Ali mogu postojati sive zone - na primjer, ako vješti lopov uđe u kuću ili stan, ukrade dio vrijedne imovine, ali ne ostavi vidljive dokaze provale, rekao je DeLong.

Istražitelj osiguranja može odbiti tužbu, iako bi morali pronaći razumnu osnovu za to, rekao je Peter Kochenburger, zamjenik direktora Pravnog centra za osiguranje na Pravnom fakultetu Sveučilišta Connecticut.

Podnošenje i evidencija policijskog izvješća može biti dovoljno da zadovolji osiguravatelja u takvim slučajevima, rekao je Kochenburger.

Međutim, niste nužno jasni samo zato što vaša politika eksplicitno ne izostavlja "misteriozni nestanak".

Većina politika implicitno isključuje te događaje, kažu stručnjaci.

Kada je u pitanju osobna imovina, osiguranje općenito pokriva samo iznajmljivače i vlasnike kuća za "navedenu opasnost", rekao je Griffin.

To znači da gubitak mora biti posljedica opasnosti — kao što je požar, krađa, eksplozija, munja ili prirodna katastrofa — koja je navedena u polici. Predmeti koji nestanu pod misterioznim okolnostima (tj. gubitak se ne može objasniti jednom od ovih opasnosti) vjerojatno nisu pokriveni osiguranjem.

Nasuprot tome, takozvane police svih rizika ili politike otvorenih opasnosti pokrivaju svaki događaj koji polica izričito ne isključuje.

Čak i kada osiguravatelji plaćaju imovinske zahtjeve, misteriozni nestanak ili nešto drugo, ugovaratelji osiguranja nisu nužno pokriveni punim troškom zamjene predmeta.

Mogu se primjenjivati ​​podograničenja. Na primjer, vaša mjesečna premija može vam osigurati do 20,000 dolara ukupne osobne imovine. Ali vaša politika može ograničiti naknadu za određene kategorije, kao što je najviše 2,000 USD za nakit, 2,500 USD za krzno, 3,000 USD za elektroniku ili 5,000 USD za umjetnine.

Međutim, osiguranici se često mogu odlučiti pokriti punu cijenu vrijednih predmeta za višu premiju.

"Želite provjeriti svoju policu", rekao je Kochenburger. "Postoji pristojna šansa da trebate dobiti dodatno pokriće [za umjetničku zbirku ili nakit]."

"To je uobičajena pogreška i lako ju je izbjeći", dodao je.

Kupnja dodatnog osiguranja također može biti način da se zaobiđu sve financijske praznine koje mogu proizaći iz misterioznog nestanka, rekao je Griffin.

Izdvajanje određene stavke za pokriće na zasebnom "rasporedu" vaše postojeće police iznajmljivača ili vlasnika kuće (ili putem posebne police u cjelini) općenito pokriva tu stavku za mnogo širi raspon rizika - često uključujući neobjašnjivi nestanak, dodao je.

"Ove su stvari prilično rijetke, ali se događaju", rekao je Griffin.