Štednja za povlačenje je glavni financijski prioritet za mnoge. Ako ste jedan od onih kojima je mirovina prioritet otvaranjem Roth 401(k), ključno je optimalno koristiti račun za stvaranje neoporezivog mirovinskog prihoda. Porezna uprava je podigla godišnji limit doprinosa za Roth 401(k)s na 22,500 2023 USD za XNUMX. Evo više pojedinosti o ograničenju doprinosa i kako možete iskoristiti prednosti ovog jedinstvenog računa za mirovinu. Također možete raditi s a Financijski savjetnik koji vas može savjetovati o vašim najboljim izborima za mirovinu.
Koje je ograničenje doprinosa Roth 401(k) za 2023?
A Roth 401 (k) je mirovinski račun koji sponzorira poslodavac i koji koristi dolare nakon oporezivanja. Za razliku od a tradicionalno 401 (k), u koji biste doprinijeli u dolarima prije oporezivanja, Roth 401(k) vam omogućuje da prvi platite poreze i podignete sredstva bez poreza u mirovini.
Porezna uprava ograničava iznos koji možete položiti na ovaj porezno povlašteni račun. U nastavku pogledajte ograničenja za 2023. i usporedbu s prošlom godinom:
Ograničenja doprinosa Roth 401(k): 2023 u odnosu na 2022 Roth IRA pragovi prihoda Vrsta doprinosa Ograničenje za 2023. Ograničenje za 2022. Roth 401(k) Doprinosi 22,500 $ 20,500 $ Doprinosi za nadoknadu (stariji od 50 godina) 7,500 $ 6,500 $
Porezna uprava je povećala ograničenje doprinosa za 2,000 dolara u odnosu na prošlu godinu. Kao rezultat toga, možete prilagoditi svoj mjesečni doprinos kako biste povećali svoj Roth 401(k) do novog ograničenja. Osim toga, ako imate 50 ili više godina, zapamtite da možete iskoristiti dodatne doprinose za nadoknadu do 7,500 USD.
Dakle, radnici u dobi od 50 i više godina mogu doprinijeti najviše 30,000 USD svom Roth 401(k) u 2023. Upamtite, ograničenje doprinosa računa se na Roth i tradicionalne planove 401(k). Stoga, vaši doprinosi za obje vrste planova moraju iznositi do 22,500 USD ili manje. Ovo je pravilo korisno imati na umu ako želite pridonijeti objema vrstama.
Trebate li maksimizirati doprinose Roth 401(k)?
Štednja za mirovinu ključna je za vaše financijski plan a doprinos vašem Roth 401(k) izvrsna je ideja koja će vam pomoći da to postignete. Međutim, maksimalno iskoristite svoje doprinose može opteretiti vaše financije, a postizanje financijskog zdravlja znači balansiranje prioriteta. Na primjer, bitno je otplatiti dug i štedjeti za druge ciljeve, kao što je predujam za kuću. Stoga doprinos od punih 22,500 XNUMX USD možda nije optimalan.
Umjesto toga, preporučuje se da doprinesete dovoljno da biste mogli iskoristiti odgovarajuća sredstva, ako je moguće. Ne želite ostavljati besplatan novac na stolu, stoga izdvajanje dovoljno novca svaki mjesec da dobijete cijeli iznos od svog poslodavca može osigurati eksponencijalni rast na vašem mirovinskom računu. Osim toga, druga vozila za umirovljenje mogu ponuditi veću fleksibilnost i profitabilnost.
Mirovinski planovi koje sponzorira poslodavac mogu ograničiti vaše izbore ulaganja, dok individualni mirovinski računi (IRA) omogućuju vam ulaganje u fondove koji odgovaraju vašim željama. Ako imate dovoljno prihoda, možda bi bilo najbolje da doprinesete dovoljno svom 401(k) da biste dobili odgovarajuća sredstva i položili još jedan dio gotovine u IRA-u.
Porezne i investicijske pogodnosti Roth 401(k)
S tradicionalno 401 (k), odgađate poreze na svoja ulaganja do mirovine. Ovaj stil nudi pogodnost odgode oporezivanja do kasnije u životu kada bi vaš porezni razred mogao biti niži. S druge strane, Roth 401(k) koristi novac nakon što ga porezna uprava oporezuje. Drugim riječima, Roth 401(k) omogućuje vam da sada platite porez kako ne biste morali brinuti o njima kasnije. Osim toga, Porezna uprava ne oporezuje zaradu u Roth 401(k). Zatim se možete povući sa svog Roth 401(k) tijekom umirovljenja bez povećanja poreza na dohodak. No, ako povučete sredstva prije nego što navršite 59.5 godina ili prije nego što ste vlasnik računa pet godina, platit ćete kaznu od 10%.
Za razliku od a Roth IRA, Roth 401(k) ima višu granicu doprinosa i nema ograničenja prihoda. Konkretno, ograničenje doprinosa za Roth IRAs za 2023. je 6,500 USD i 7,500 USD ako imate 50 ili više godina. Osim toga, pojedinačni poreznici s a modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) od $153,000 ili više i oženjeni osobe s MAGI od $228,000 ili više ne ispunjavaju uvjete za doprinos Roth IRA-i. Roth 401(k)s nemaju ograničenja prihoda i ograničenje doprinosa je 22,500 USD umjesto 6,500 USD. Stoga Roth 401(k)s ne isključuju investitore na temelju prihoda i omogućuju vam da uložite više.
Ograničenja doprinosa prema Roth 401(k) za poslodavce koji odgovaraju zaposlenicima i visoko plaćene zaposlenike (HCE)
Visoko plaćeni zaposlenici (HCE) moraju se pridržavati propisa koji se temelje na dohotku kada doprinose njihovom Roth 401(k). Visoko plaćeni zaposlenici su oni koji posjeduju više od 5% tvrtke ili zarađuju više od 150,000 USD od tvrtke. U nekim slučajevima, HCE također spadaju među 20% najbolje plaćenih u tvrtki. Ako ste HCE, oni koji nisu HCE u vašoj tvrtki će utjecati na to koliko možete doprinijeti svom Roth 401(k). Naime, vaši doprinosi ne mogu biti više od 2% veći od prosječnih Roth 401(k) doprinosa ne-HCE-ova u tvrtki.
Razmislite o drugim mirovinskim računima
Budući da zakoni koji se odnose na dohodak i doprinose zaposlenika mogu ograničiti HCE-ove u izgradnji svojih Roth 401(k)s, dobra je ideja razmotriti druge opcije. Na primjer, možda imate dovoljno nizak MAGI da doprinesete Roth IRA-i. Osim toga, možete otvoriti tradicionalni IRA, koji koristi dolare prije oporezivanja i nema uvjeta prihoda. Također možete otvoriti brokerski račun.
Iako Porezna uprava oporezuje te račune, možete držati imovinu dulje od godinu dana i primati dugoročno stope poreza na kapitalnu dobit, koje su niže od stopa poreza na dohodak. U većini slučajeva, pomaže raspoređivanje dijela investicijskog novca na investicijski račun koji nije vaš Roth 401(k) preinačiti vaše investicije.
Diverzificirani portfelj je koristan jer umanjuje rizik. Osim toga, može diversificirati vaš porezni rizik tako da buduće promjene poreznih zakona neće toliko naštetiti vašim financijskim prilikama. Upamtite, ako se borite da bolje upravljate svojim mirovinskim planom, možete surađivati s financijskim savjetnikom koji će vam pomoći da postignete svoje ciljeve.
Bottom Line
Porezna uprava povećala je ograničenje doprinosa Roth 401(k) na 22,500 2023 USD za 401. Doprinosi na ovaj račun mogu prikupiti odgovarajuća sredstva od vašeg poslodavca i stvoriti prihod bez poreza tijekom umirovljenja. Osim toga, ovaj račun možete upariti s drugim ulaganjima kako biste diverzificirali svoj portfelj i zaobišli probleme ako ste HCE. Općenito, ako imate Roth XNUMX(k), pametno je iskoristiti ovaj jedinstveni račun jer ga ne nudi svačiji poslodavac.
Savjeti za doprinos vašem Roth 401(k)
Može biti izazovno točno odrediti koliko biste trebali pridonijeti svom Roth 401(k). Konkurirajući financijski prioriteti i prilike mogu opteretiti vaše donošenje odluka. Srećom, financijski savjetnik može vas izvesti na pravi put. Ako nemate financijskog savjetnika, pronaći ga ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.
401 (k) je samo jedna opcija za mirovinsku štednju. Individualni mirovinski račun, ili IRA, funkcionira kao 401(k), ali nije vezan za vašeg poslodavca. Osim toga, možete odabrati bilo koje dionice, obveznice i indekse koje želite bez ograničenja, dajući vam sloboda kao investitor.
Autor fotografije: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz
Pošta Roth 401(k) ograničenja doprinosa za 2023 pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/roth-401-k-contribution-limits-140012899.html