U utorak je Vrhovni sud saslušao prigovore na plan smanjenja studentskog duga predsjednika Joea Bidena. Prijedlog, što bi poništilo između 10,000 i 20,000 USD trenutnog duga za većinu zajmoprimaca, na čekanju je otkako su konzervativni protivnici prošle jeseni podnijeli niz tužbi. Iako su niži sudovi saslušali i donijeli odluku o ovom pitanju, Vrhovni sud će imati posljednju riječ o tome ide li Bidenov plan naprijed.
S obzirom na sadržaj usmenih argumenata, odgovor je najvjerojatnije razočaranje Bijele kuće. Tijekom ispitivanja šest konzervativnih sudaca naznačilo je da se snažno ne slažu s politikom oprosta studentskih kredita, što je povijesno dispozitivan signal o tome kako će ovaj blok glasovati. Čineći to, problem su postavili kao "glavno pitanje", nedavno stvorenu i loše definiranu doktrinu koju je ovaj Sud koristio u prošlosti da poništi zakone s malo daljnjeg opravdanja.
Za milijune zajmoprimaca to će značiti razliku između značajne olakšice i tekućih plaćanja. Ako ste među njima, pitanje je... što dalje?
Oni koji žele dodatne praktične smjernice o tome kako bi ova odluka mogla utjecati na njihove financije možda bi to željeli besplatno spojite s provjerenim financijskim savjetnikom.
Što je program?
Kad se Biden kandidirao za predsjednika, jedno od njegovih glavnih obećanja u predizbornoj kampanji bilo je opće smanjenje duga za studente koji uzimaju kredit. Ovo je bio glavni problem za mlade Amerikance, s kolektivnim studentskim dugom koji premašuje 1.75 bilijuna dolara uz prosječnu kamatnu stopu od 5.8%.
Kako bi pomogla u rješavanju ovog problema, Bidenova administracija je u kolovozu 2022. objavila a program opraštanja. Ako se dopusti da se nastavi, plan će oprostiti do 10,000 USD studentskog duga za sve zajmoprimce koji zarađuju manje od 125,000 USD (250,000 USD za vjenčana kućanstva). Svi zajmoprimci koji su primili niske prihode Pell grantovi imao bi pravo na dodatnih 10,000 dolara, za ukupnih 20,000 dolara oprosta kredita.
Bidenova administracija zacrtala je ovaj plan kao proširenje studentski dug moratorij koji traje od 2020. Ovaj moratorij, koji je uvela administracija Donalda Trumpa, zamrznuo je sve savezne studentske zajmove, kazne i kamate kao način pomaganja stabilizaciji gospodarstva tijekom pandemije. Trumpova administracija nastavila je obnavljati moratorij tijekom svog mandata, a Bidenova administracija učinila je isto.
Isplate ostaju zaustavljene dok Vrhovni sud saslušava argumente o planu za otpuštanje duga Bidenove administracije. Prema Odjelu za obrazovanje, isplate će se nastaviti 60 dana nakon što sud donese svoju odluku. Ako se iz bilo kojeg razloga stvar u tom trenutku ne riješi, isplate će se nastaviti krajem kolovoza.
Što trebate učiniti sljedeće?
Ako ste jedan od procijenjenih 43 milijuna zajmoprimaca na koje ovaj plan utječe, kako se pripremiti za potencijalnu presudu? Isplate zajmova bile su na čekanju godinama, ali je Bidenova administracija izjavila da će nastaviti s naplatom kasnije ove godine. U međuvremenu zajmoprimci čekaju na Vrhovnom sudu da saznaju koliko će zapravo dugovati.
Dakle, što biste trebali učiniti dok suci glasaju? Postoji nekoliko dobrih opcija.
Ako dugujete manje od iznosa za oprost, možda pričekate
Za zajmoprimce koji duguju 10,000 USD ili manje (20,000 USD u slučaju primatelja Pell-a), točan odgovor je vjerojatno čekati i vidjeti.
Iako će Vrhovni sud najvjerojatnije presuditi protiv Bidenove administracije, pitanje još nije sigurno. Konkretno, pravni znanstvenici se velikom većinom slažu da tužitelji nemaju ozbiljne argumente o proceduralnom pitanju poznatom kao "pravomoćna legitimacija".
Najbolji argument u ovom slučaju je da je Bidenova administracija pogrešno primijenila zakon poznat kao Zakon o HEROES-u i trošio novac bez odgovarajućeg odobrenja Kongresa. To je beznačajan argument, ali također znači da je stranka koja je oštećena Zastupnički dom. Kao oštećena strana, Dom mora biti taj koji će provoditi svoja prava.
Kuća nije tužila. Država Missouri i dvije privatne osobe jesu, na teorijama koje većina pravnih stručnjaka smatra apsurdnim. Nijedna strana nije tvrdila izravnu povredu, a dvije uključene osobe samo su tvrdile da im program ne bi dao onoliko novca koliko bi htjeli. Dakle, postoji mala, ali stvarna šansa da će Vrhovni sud presuditi u korist uprave na temelju toga što su pogrešne strane pokrenule ovaj slučaj.
Dok je sve to u tijeku, otplate zajma su u pauzi i (što je kritično) neće se obračunavati kamate dok se ne nastave. Ta suspendirana kamata znači da, u nedostatku pojedinačnih okolnosti, za ljude koji duguju manje od prihvatljivog iznosa za oprost nema štete u čekanju da vide što će se sljedeće dogoditi. Iako su šanse male, ako Bidenova administracija dobije ovaj slučaj na proceduralnim osnovama, nema razloga za plaćanje duga koji bi uskoro mogao nestati.
Ubrzajte trenutna plaćanja
Ako dugujete više od prihvatljivih iznosa, sada je dobro vrijeme da nastavite s povećanjem svojih uplata.
Važno je razumjeti da ni Bidenova administracija ni demokratsko vodstvo nisu prihvatili ideju masovnog oprosta kredita. Stoga zajmoprimci ne bi trebali računati (doslovno i figurativno) na opsežniji program. Ako dugujete više od 10,000 20,000 USD/XNUMX XNUMX USD, taj će dodatni dug ostati.
U isto vrijeme, kao što je gore navedeno, kamata je trenutno pauzirana na sve savezne Studentski krediti.
To vam daje izvrsnu priliku da otplatite glavnicu zajma bez kamata koje zagrizu svaku uplatu. Kamate će se nastaviti kada istekne razdoblje moratorija. Otplatom ovog duga odmah, možete smanjiti učinak kada se dogodi.
Refinancirati… Možda
Možda refinanciranje. Može biti.
Refinanciranje studentskih kredita je nezgodno područje. To je veliki dug, često uz prilično visoku kamatnu stopu. Zajmoprimci dodiplomskog studija mogu očekivati kamatne stope od oko 3% do 4%, dok zajmoprimci koji studiraju često plaćaju 7% ili više. Ako imate dobru kreditnu sposobnost i dobar posao, možda ćete moći refinancirati te zajmove kako biste dobili bolju stopu. S obzirom na iznos novca koji je u pitanju, to može značiti značajnu uštedu.
Ipak postoje dvije zvjezdice.
Prvo, stope na tržištu su trenutno prilično visoke. Ako možete pronaći bolju ponudu od vaših trenutnih kamatnih stopa, svakako je razmotrite. Imajte na umu da će sada biti teško pronaći bolju ponudu.
Drugo, i mnogo važnije, refinanciranje studentskog kredita uključuje odricanje od značajnih zaštita. Svaki studentski zajam uzet od ili preko Ministarstva obrazovanja ponudit će programe kao što su odgode za teškoće, otplate temeljene na prihodu i ekonomsku toleranciju, a sve je osmišljeno da vas zaštiti od financijskih kriza i gubitka posla. Kada refinancirate, otplaćujete studentski zajam i uzimate novi, privatni zajam koji nema ništa od ovih zaštitnih ograda.
To vam može uštedjeti novac, ali dobro razmislite o kompromisima.
Izgradite ulaganja za mirovinu
Umirovljenička štednja došle su do točke krize za mnoge Amerikance, a studentski dug igra glavnu ulogu u tome. Dakle, dok čekate da čujete što će se sljedeće dogoditi, sada je još uvijek dobro vrijeme da povećate svoj mirovinski račun.
Neprestano se bavimo ovim problemom, ali je kritičan: na vaš dug trenutno ne teku kamate. Tako da možete koristiti ovaj novac kako vam odgovara bez kazne. Za neke zajmoprimce ovo može biti dobar trenutak da ubrzaju otplatu glavnice. Za druge bi upravo sada moglo biti dobro vrijeme da ubrzaju štednju za mirovinu. Napravit ćete kompromis, ali mirovina je iznimno vrijedna investicija.
Ovo je osobito istinito ako ste nedavno diplomirali. U vašim 20-ima mirovinska štednja može najviše pomoći. U toj dobi možete maksimizirati složene povrate i osigurati najdugoročniji rast na svojim računima.
Razmislite o otplati studentskog duga upravo sada, budući da je svaka vaša uplata beskamatna. Ali također razmislite o stavljanju tog novca u a Roth IRA. Čak i nekoliko stotina dolara tu i tamo, ostavljenih da rastu 40 godina, mogu se pretvoriti u nešto doista spektakularno.
Budite ispred zadanih
Konačno, ako ste pod vodom s vašim zajmovima, apsolutno nemojte čekati nastavak otplate. Djelujte sada kako biste postavili plan plaćanja.
Jedan od aspekata pauze studentskog zajma o kojem se manje raspravlja bilo je to što je poništio status većine zajmoprimaca. Osim ako ste bili u zadanim postavkama, neuspjesi i drugi problemi bili su izbrisani i vaš se račun sada kvalificira kao "trenutni". Za milijune zajmoprimaca ovo je obustavilo naplatu duga koji jednostavno nisu mogli platiti. Nažalost, to neće potrajati. Ako Vrhovni sud odbije plan Bidenove administracije za oprost kredita, milijuni zajmoprimaca bit će staložen neispunjeno nakon nastavka plaćanja. Mnogi će to učiniti u svakom slučaju.
Ovo se ne mora dogoditi tebi. Ako ste u nevolji, odmah se obratite Odjelu za obrazovanje i (ako je moguće) financijskom savjetniku. Vrhovni sud može ostaviti ovaj program na snazi, ali nemojte računati na to. Zatražite pomoć i napravite plan dok su vaš račun i kredit u dobrom stanju.
Napravite plan za život bez dugova
Povrh svega, prisjetite se kako ste proveli zadnjih nekoliko godina. To može biti dobar predložak za vašu budućnost.
Moratorij na studentske kredite bio je prilika za zajmoprimce da nadoknade svoje financije, stavljajući mnoge mlade Amerikance na zdrave financijske temelje po prvi put u njihovim odraslim životima. Ovo je imalo dramatičan učinak.
Studentski dug je izravno povezan s a kolaps u prekretnicama poput kupnja domova, imati djecu, pokrenuti novi posao pa čak i vjenčati se. Tijekom pauze nakon pandemije, sve se to vratilo. Osnivanje novog poslovanja samo više od udvostručio od kraja 2019. do kraja 2020. i od tada je ostao na najvišoj stopi u desetljećima.
Kupnja stanova, novorođenčad, mirovinska štednja i poduzetništvo sva su područja izravno povezana s depresijom povezanom sa studentskim zajmovima, a sva su od sredine 2020. porasla na najviše razine u godinama.
Čak je i gospodarstvo u cjelini doživjelo neočekivano jaku potrošačku potrošnju i zapošljavanje do početka 2023. To je također u korelaciji s otplatom duga budući da ekonomisti naći da svaki 1% studentskog duga korelira sa smanjenjem potrošnje kućanstva od 3.7%. (U vezi podataka za one koji su zabrinuti zbog potencijalnog trećeg ili četvrtog kvartala recesija.)
Poanta je da su posljednje dvije godine studenti koji su zajmoprimci iskoristili priliku da odluče kako žele živjeti bez mjesečnih plaćanja duga. Sada, s nastavkom prikupljanja kasnije ove godine, dobrim će vremenima doći kraj. Ali to ne znači da od toga ne možete uzeti ništa. Posljednjih nekoliko godina bile su prilika da razmislite o tome što želite od života. Iskoristite tu perspektivu za izradu plana za budućnost. Ako ćete 2021. i 2022. provesti razmišljajući o rađanju djece, otvaranju tvrtke, kupnji kuće ili bilo čemu drugom, nemojte odustati od tih ciljeva.
Vidjeli ste što je moguće. Sada planirajte to postići.
Bottom Line
Vrhovni sud saslušao je argumente o planu oprosta studentskih zajmova Bidenove administracije. Iako je malo vjerojatno da će suci dopustiti da program opstane, zajmoprimci imaju još nekoliko mjeseci do nastavka plaćanja. Ako imate savezne studentske zajmove, to vrijeme možete iskoristiti mudro.
Savjeti za one sa studentskim zajmovima
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andrija Dodonova
Pošta Vrhovni sud može poništiti oprost Bidenovog studentskog kredita: Evo što zajmoprimci trebaju učiniti pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html