Što se događa s mojom mirovinom kad umrem?

Ako ste radili na poslu s mirovinom, to znači da ćete primati beneficije nakon odlaska u mirovinu. Kritični dio planiranja imanja, dakle, bit će odgonetnuti što će se dogoditi s tim novcem kad umrete. Odgovor ovisi o vrsti mirovine koju imate. U nekim slučajevima, možda ćete moći napraviti zajedničke ili obiteljske izbore kada se upišete u svoj mirovinski plan, koji će izvršiti isplate nadživjelim članovima obitelji iz vašeg mirovinskog plana nakon vaše smrti. U drugim slučajevima, vaša je mirovina možda strukturirana kao račun namijenjen vama, a ne jednostavno obećanje isplata. U tom slučaju će i vaši preživjeli članovi obitelji imati pravo na taj novac. Evo što trebate znati.

A Financijski savjetnik može vam pomoći da napravite plan nekretnine za potrebe i ciljeve vaše obitelji.

Što je mirovina?

A mirovina je poznat kao "mirovinski plan s definiranim primanjima". The Porezna uprava definira plan beneficija kao "fiksnu, unaprijed utvrđenu naknadu za zaposlenike nakon odlaska u mirovinu." Drugim riječima, vaš poslodavac jamči koliko ćete novca dobiti u mirovini i po kojem rasporedu. Pojedinosti ovih planova mogu biti široke. Najčešći mirovinski planovi obećavaju fiksnu, mjesečnu isplatu do kraja života nakon što odete u mirovinu, iako povremeno možete pronaći planove koji obećavaju jednokratnu isplatu ili godišnje iznose.

Ovo je suprotno onome što je poznato kao "mirovinski planovi s definiranim doprinosima.” To su planovi u kojima poslodavac daje određeni plan o tome koliko će novca doprinijeti vašoj mirovini dok tamo radite. Oni također mogu biti u širokom rasponu. Najčešći planovi definiranih naknada su 401(k)s u kojima vaš poslodavac jamči odgovarajuće doprinose na temelju vašeg prihoda. Iako, kao što je gore navedeno, vaš poslodavac može ponuditi mnoge druge vrste planova.

Relativno mali broj poslodavaca još uvijek nudi mirovinske planove. Uglavnom zato što su, kao što Porezna uprava navodi u svojoj definiciji, mirovinski planovi s definiranim primanjima općenito skuplji za poslodavca i u smislu plaćanja i operativnih troškova. Osim toga, nakon što se poslodavac obveže na definirani mirovinski plan, ne može retroaktivno smanjiti svoje beneficije. Ti troškovi postaju neograničeno fiksni. Poslodavac može otkazati svoj mirovinski program i prestati dodavati beneficije za nove i sadašnje zaposlenike, ali i bivši i sadašnji zaposlenici i dalje imaju pravo na beneficije koje su već prikupili.

Priča se nastavlja

Što se događa s mirovinama kada umrete?

Mirovinske beneficije postoje u zakonskom međuprostoru. To je novac koji ste zaradili tijekom radnog vijeka. Zato vam poslodavac ne može retroaktivno smanjiti ili ukinuti naknade. Obećali su vam ovaj novac kao naknadu za vaš rad, čineći ga vašim.

Ali većina poslodavaca također ne obećava konkretan iznos novca za vašu mirovinu. Umjesto toga, tipični mirovinski plan obećavat će uvjetna plaćanja. Na primjer, vaša mirovina može jamčiti isplate do kraja vašeg života, određeno vrijeme, dok se fond ne potroši ili na temelju nekog drugog uvjeta. To znači da vaši nasljednici ne moraju nužno imati definiranu svotu novca koju mogu potraživati ​​na isti način na koji mogu s 401 (k) ostatak.

Rezultat je da se nakon vaše smrti vaše mirovine raspodjeljuju na temelju prirode vaše mirovine.

Tijekom planiranja imovine trebali biste pregledati svoju mirovinu kako biste vidjeli koje, ako ih ima, naknade daje za nadživjele supružnike i nasljednike. Neke mirovine potpuno prestaju vašom smrću. Drugi dopuštaju korisnicima ili mogu dopustiti nastavak isplata supružnicima i uzdržavanim osobama.

Uobičajena raspodjela mirovina nakon smrti

Neke od najčešćih raspodjela mirovine nakon smrti uključuju:

Mirovina prestaje vašom smrću

Ovo je vrlo uobičajeno. Mnoge mirovine jednostavno su jamstvo isplate tijekom vašeg umirovljeničkog života. U ovom slučaju, mirovina prestaje kada umrete. Vaši nasljednici neće dobiti ništa po ovim planovima.

Beneficije za nadživjele osobe

Mnoge mirovine, a posebno državne mirovine, izgrađene su od onoga što je poznato kao "naknade za preživjele osobe". To su beneficije koje nadživjeli supružnik ili članovi obitelji primaju nakon smrti umirovljenika.

Naknade za preživjele osobe variraju u širokom rasponu ovisno o prirodi plana. Na primjer, federalna vlada nudi mogućnosti isplate anuiteta do kraja života preživjelog supružnika ili isplate paušalnog iznosa nakon smrti umirovljenika. Ovo je prilično uobičajen skup izbora. Mnoge, ako ne i većina, naknada za nadživjele osobe omogućuju vam da prenesete smanjenu verziju mjesečne isplate koju ste primili na svog preživjelog supružnika. Drugi, posebno planovi koje vaš poslodavac financira kupnjom anuiteta na vaše ime, mogu ponuditi paušalnu isplatu. Detalji se jako razlikuju od plana do plana.

Distribucija na temelju korisnika

Neki mirovinski planovi dopuštaju korisnici. U tom biste slučaju tijekom radnog vijeka imenovali korisnika svoje mirovine. Nakon što umrete, vaš imenovani korisnik primat će naknade u okviru vaše mirovine. To može doći u obliku paušalnog plaćanja ili niza mjesečnih plaćanja za određeno vremensko razdoblje.

U većini slučajeva, kad vam mirovina nudi mogućnost imenovanja korisnika, to znači da je vaš poslodavac kupio doživotni anuitet na vaše ime. Oni financiraju vašu mirovinu financiranjem doživotne rente tijekom vašeg radnog vijeka. Kao i sa svim anuitetima, to znači da postoji određeni minimalni iznos novca na koji imate pravo, u ovom slučaju na temelju isplata koje je izvršio vaš poslodavac. Ako umrete prije nego što skupite taj minimalni iznos, vaš će ga korisnik dobiti.

Kada vam mirovina dopušta da imenujete korisnika, uobičajeno je da plan ima minimalnu dob. Na primjer, vaš korisnik može primiti isplatu ako umrete prije određene dobi ili ako umrete prije odlaska u mirovinu.

Bottom Line

Mirovinski planovi inače su poznati kao mirovinski planovi s definiranim primanjima. Kada umrete, članovi vaše obitelji ili nasljednici mogu imati neka prava na isplatu iz vašeg mirovinskog plana. Međutim, ovo je vrlo specifično za plan, tako da će u potpunosti ovisiti o prirodi vaše mirovine i izborima koje ste napravili dok ste radili.

Savjeti za planiranje mirovine

• A Financijski savjetnik može vam pomoći u odabiru ulaganja za mirovinu za vaš financijski plan. Naći ga ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• SmartAsset's besplatni kalkulator za umirovljenje može vam pomoći da shvatite koliko ćete novca morati platiti za mirovinu.

Autor fotografije: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

Pošta Što se događa s vašom mirovinom kada umrete? pojavio prvi na Blog SmartAsset.