Gotovo da nije tajna da je dug za studentski zajam veliki teret za pojedince i obitelji diljem zemlje. Prema Inicijativi za podatke o obrazovanju, dug studentskih zajmova u Sjedinjenim Državama iznosio je ukupno 1.745 bilijuna dolara u trećem kvartalu 2022. Oko 92.7% svih dug su savezni studentski zajmovi.
Prosječan pojedinac stanje duga, kada se uključe savezni i privatni zajmovi, predviđa se da će iznositi oko 40,780 dolara, prema istom izvješću Education Data Initiative.
Dakle, što se događa ako se dogodi najgore i korisnik kredita umre bez da je u potpunosti otplatio svoj studentski dug? To je važno pitanje koje treba razmotriti. A odgovor se razlikuje ovisno o vrsti kredita u pitanju.
Što se događa sa saveznim studentskim dugom kada umrete?
Postupak za rješavanje saveznog studentskog duga u slučaju da zajmoprimac prođe je najjednostavniji. Prema američkom Ministarstvu obrazovanja, savezni studentski zajmovi se ispuštaju. Ovo pravilo također uključuje zajmove Parent Plus. U slučaju smrti roditelja koji je podigao kredit Parent Plus ili studenta koji je bio korisnik kredita, dug se otpušta.
Međutim, otpuštanje duga ima druge financijske posljedice.
"Otpuštanje je obično oporezivo", kaže Conor Mahlmann, certificirani stručnjak za studentske kredite i savjetnik za studentske kredite Planer studentskog zajma. “Ostavština bi bila odgovorna za poreze na otpušteni zajam. Kao neosigurani dug, bio bi u skladu sa svim drugim neosiguranim dugovima koje mora platiti ostavina.”
Za sada, međutim, zahvaljujući usvajanju Zakona o poreznim olakšicama i zapošljavanju, ova porezna odgovornost za otpust u slučaju smrti odustalo se do 2025.
Što se događa s privatnim studentskim dugom kad umrete?
Dok je samo oko 7.3% dugova studentskih zajmova vezano za privatne zajmove, prema Inicijativi za podatke o obrazovanju, jednako je važno razumjeti kako se nositi s tim financijskim teretom ako se ukaže potreba. Kada zajmoprimac umre, preostalim privatnim studentskim zajmovima može se upravljati na razne načine.
“Privatni zajmovi razlikuju se od zajmodavca. Neki će se otpustiti nakon smrti zajmoprimca. Drugi naplaćuju dug ostavini pokojnika,” kaže Betsy Mayotte, predsjednica i osnivačica Institut savjetnika za studentske zajmove.
Neki zajmodavci, kao što je Sofi, na svojim web-stranicama vrlo jasno navode da će otplatiti dug ako zajmoprimac umre. Earnest je još jedan primjer zajmodavca koji će otplatiti studentske zajmove u većini slučajeva u slučaju smrti zajmoprimca.
Ali i ovdje bi postojali porezi koji bi se morali platiti na otpust za koji je odgovorna ostavina pokojnika, kaže Mahlmann.
Što se događa sa supotpisanim zajmovima ili zajmovima supružnika?
Ako je dug privatnog studentskog kredita uključivao supotpisnika ili je pripadao supružniku, rješenje je manje jednostavno. Opet, politika se često razlikuje od zajmodavca do zajmodavca.
"U nekim slučajevima, ako primarni zajmoprimac umre, supotpisnik je i dalje odgovoran, ali u drugima se to oprašta", kaže Mayotte. "U zadužnici zajmoprimca trebala bi biti navedena pravila za njegov određeni privatni zajam."
Supotpisnik doista može biti odgovoran za otplatu ako zajmoprimac umre, a imanje preminulog pojedinca ne može pokriti preostali iznos.
"Ako postoji saldo koji se ne može platiti iz zajmoprimčeve imovine, a zajmodavac ne uključuje klauzule o otpustu u slučaju smrti, supotpisnik bi mogao biti na udici da izvrši plaćanja na preostali saldo", kaže Mahlmann. "Ovo vrijedi samo za privatne zajmove uzete prije 20. studenoga 2018. Nakon toga, supotpisnici su zaštićeni od potrebe za rukovanjem saldom u slučaju smrti zajmoprimca."
U istom scenariju, supružnik bi također mogao biti dužan izvršiti plaćanja ako su studentski zajmovi uspostavljeni tijekom braka i ako par živi u zajedničkom vlasništvu. Također je vrijedno napomenuti da u nekim slučajevima smrt supotpisnika može dovesti do automatskog neplaćanja studentskog zajma. To se može dogoditi čak i ako ste cijelo vrijeme plaćali sve kredite na vrijeme.
"To znači da puni iznos odmah dospijeva na naplatu", kaže odvjetnik za otpis duga Leslie Tayne iz Tayne Law Group. "Iako vjerojatno niste zakonski obvezni obavijestiti svog zajmodavca o smrti supotpisnika - to bi bilo navedeno u zadužnici - neke banke iz tog razloga pregledavaju javne evidencije o smrti."
Kako prijaviti smrt serviseru studentskog kredita
Prijava smrti nositelja studentskog zajma obično je jednostavan postupak, bilo da se radi o privatnim ili saveznim zajmovima. Dokaz o smrti obično je dužan dostaviti serviseru kredita član obitelji ili neki drugi predstavnik.
Posebno u slučaju saveznih studentskih zajmova, postoji nekoliko prihvatljivih oblika dokumentacije koji se mogu koristiti u takvim slučajevima:
Izvornik smrtovnice
Ovjerena preslika izvoda iz matične knjige umrlih
Točna ili potpuna fotokopija jednog od tih dokumenata.
“Točan postupak ovisit će o serviseru kredita. Kada zajmoprimac umre, član obitelji trebao bi prikupiti odgovarajuću dokumentaciju i zatim se obratiti serviseru za svaki zajam kako bi odredili sljedeće korake,” kaže Tayne.
Kako se pripremiti i zaštititi svoju obitelj
Iako nikad nije lako ni ugodno razmišljati o smrti, ako imate značajan dug, važno je postaviti odgovarajuće temelje kako biste zaštitili svoje voljene. Postoje različite radnje koje možete poduzeti kako biste smanjili financijski teret za svoje nasljednike ili članove obitelji ako umrete s neplaćenim dugom privatnog studentskog kredita.
“Prvo, zajmoprimci moraju osigurati da njihove obitelji ili preživjeli znaju kako pristupiti mrežnom portalu servisera u slučaju njihove smrti”, objašnjava Mahlmann. "Ovo općenito vrijedi za sve financijske račune."
Osim toga, zajmoprimci koji imaju privatne studentske zajmove koji ne uključuju klauzulu o otpustu u slučaju smrti trebali bi u idealnom slučaju imati odgovarajući iznos životnog osiguranja kako bi osigurali da se zajmovi mogu isplatiti u slučaju njihove smrti bez nanošenja financijskih poteškoća njihovim obiteljima. Također bi moglo biti vrijedno istražiti refinanciranje kod drugog zajmodavca koji nudi policu otpusta u slučaju smrti, kaže Mahlmann.
Oni koji imaju zajmove sa supotpisnikom također bi mogli istražiti svoje mogućnosti. "Ako imate vrlo bolesnog susignera, možda bi bilo dobro da ga otpustite", kaže Tayne. “Ovo je proces u kojem svom zajmodavcu pokazujete da ste sada financijski sposobni sami upravljati svojim zajmovima i uklanjate supotpisnika. A ako vaš supotpisnik umre, trebali biste odmah razmotriti refinanciranje.”
Izlet
Važno je da oni koji imaju dug za studentski zajam, pa čak i članovi njihove obitelji i voljeni, budu svjesni što se događa u slučaju smrti zajmoprimca. Zahtjevi zajma i klauzule koje se odnose na smrt trebale bi se pregledati puno prije vremena. A ako imate dug za studentski kredit koji ne uključuje otpust u slučaju smrti, potrebno je razmotriti nekoliko koraka, uključujući dobivanje dovoljnog životnog osiguranja za pokrivanje nepodmirenog duga ili refinanciranje kredita kod zajmodavca koji nudi policu otpusta.
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune: Američka srednja klasa je na kraju jedne ere Kripto carstvo Sama Bankman-Frieda 'vodila je skupina klinaca s Bahama' koji su svi hodali jedni s drugima 5 najčešćih pogrešaka koje rade dobitnici lutrije Muka vam je nova varijanta Omicron? Budite spremni na ovaj simptom
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html