Glavni cilj većine ulagača je prikupiti dovoljno novca na tržištu kako bi financirali svoje godine umirovljenja. Ipak, mnogi ulagači nisu sigurni kako ispravno povući novac sa svojih računa nakon što su zapravo u mirovini. Strategija umirovljenja jedna je od mnogih strategija povlačenja koje investitori mogu koristiti. Međutim, stvarno je naučiti kako implementirati ovu strategiju nevjerojatno važno. Razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom dok kreirate ili mijenjate svoj plan za umirovljenje.
Što je strategija za odlazak u mirovinu?
Strategija umirovljenja je investicijski pristup koji razdvaja vaše izvore prihoda u tri kante. Svaka od ovih kantica ima definiranu namjenu na temelju toga kada je novac namijenjen: trenutnu (kratkoročnu), srednju i dugoročnu.
Ideja iza ove strategije je da ćete imati pristup gotovini u kratkom roku, tako da nećete morati brinuti o fluktuacijama na burzi. U teoriji, ne biste trebali prodavati svoja ulaganja tijekom pada tržišta da biste financirali svoja godišnja povlačenja. Kante se ponovno pune prihodima od kamata, dividendama i učinkom vaših ulaganja.
Kako koristiti strategiju za odlazak u mirovinu
Kako biste izvukli maksimum iz strategije umirovljenja, morat ćete slijediti posebne planove za svaku kantu. Evo kako upravljati svakom kantom, zajedno s približno ho i koliko dodati u svaku kantu.
Neposredna kanta
Novac i druga likvidna ulaganja su u neposrednoj ili kratkoročnoj branši. Ta ulaganja uključuju kratkoročne CD-e, američke trezorske zapise, štedne račune s visokim prinosom i drugu sličnu imovinu. Napunit ćete ovu kantu s ulaganjima koja su likvidna, što znači da se lako pretvaraju u gotovinu. Iako je zarada kamata na ovaj novac privlačna, glavni fokus je na smanjenju rizika i osiguravanju da novac bude tu kad god vam zatreba.
U idealnom slučaju, htjet ćete imati dovoljno novca u neposrednoj kanti za plaćanje do dvije godine troškova. Dakle, ako planirate potrošiti 50,000 dolara godišnje u mirovini, onda ćete htjeti pokušati dosegnuti 100,000 dolara u ovoj kanti.
Intermediate Bucket
Ova srednja kanta pokriva troškove od 3. do 10. godine umirovljenja. Novac u srednjoj kanti novca trebao bi nastaviti rasti kako bi održao korak s inflacijom. Međutim, htjet ćete izbjeći ulaganje u visokorizičnu imovinu.
Uobičajena srednja ulaganja uključuju obveznice i CD-ove s dužim dospijećem, povlaštene dionice, konvertibilne obveznice, fondove rasta i prihoda, komunalne dionice, REIT-ove i još mnogo toga. Rad s financijskim stručnjakom može vam pomoći da odredite ulaganja koja će ispuniti vaše ciljeve ulaganja.
Dugoročna kanta
Dugoročna ulaganja su ona koja oponašaju povijesne povrate na burzi. Ova sredstva povećavaju vaše gnijezdo više od inflacije, a istovremeno vam omogućuju da ponovno napunite svoje trenutne i srednje kante. Dugoročna bucket ulaganja ulažu se u rizičniju imovinu koja može biti promjenjiva u kratkoročnom razdoblju, ali ima potencijal rasta tijekom 10 godina ili više.
Uz strategiju umirovljenja, vaša bi dugoročna kanta trebala imati raznolik portfelj dionica i povezane imovine. Trebao bi se raspodijeliti na domaća i međunarodna ulaganja u rasponu od dionica s malom kapitalizacijom do velikih dionica.
Prednosti i nedostaci strategije za odlazak u mirovinu
Ne postoji jedinstvena strategija za umirovljenje. Nadalje, strategija koja dobro funkcionira u ranoj mirovini mogla bi kasnije biti manje zadovoljavajuća. Dakle, prije nego što rasporedite svoj novac u skladu sa strategijom za umirovljenje, odvažite prednosti i nedostatke ovog pristupa.
Jedna od prednosti bucket strategije je da pomaže kontrolirati emocije tijekom nestabilnosti burze. Tijekom godina pada burze, ne morate brinuti o prodaji s gubitkom. Vaša godišnja povlačenja se vrše iz neposredne kante. Ova kantica ulaže u relativno sigurne, visoko likvidne račune kao što su štedni računi, računi tržišta novca, CD-ovi i kratkoročne trezorske obveznice. Još jedna prednost je u tome što ova strategija pruža mapu puta koja uklanja dio nagađanja u planiranju mirovinskog prihoda.
Ova strategija može biti previše konzervativna za neke umirovljenike. Ako držite previše u svojim neposrednim i srednjim segmentima, vaša posuda za dugoročni rast neće nadmašiti vaša povlačenja i inflaciju. To bi moglo dovesti do smanjenja prihoda kako starite. Još jedan potencijalni nedostatak strategije bucket je da ignorira dodjelu sredstava. Jedno od temeljnih načela ulaganja je diverzifikacija kroz raspodjelu imovine. Ova strategija ne definira kako uložiti svaku kantu ili računa za rebalans tijekom dobrih ili loših godina.
Kako održati svoju strategiju za odlazak u mirovinu
Dok vam strategija za odlazak u mirovinu govori gdje da držite svoj novac, to nije potpuna strategija. Ne spominje koje vrste ulaganja držati, stopu po kojoj biste ih trebali povući ili kako ih rebalansirati.
Recimo da ste napunili svoje prve dvije kante. Tržište dionica je značajno poraslo, što nadmašuje vaš portfelj prema visokorizičnim dionicama. Strategija umirovljenja ne savjetuje prodaju dijela dugoročnog dijela kako biste smanjili rizik i uhvatili neke od tih dobitaka. Iz tog razloga, najbolje je postaviti strategiju ponovnog balansiranja na strategiju bucketa.
Alternative strategiji za odlazak u mirovinu
Postoji niz drugih načina da organizirate svoje financije za mirovinu. Alternativa poznata kao pravilo od 45% zahtijeva da vaša mirovinska štednja generira oko 45% vašeg dohotka prije oporezivanja, prije umirovljenja svake godine, pri čemu naknade socijalnog osiguranja pokrivaju ostatak vaših potreba za potrošnjom. To znači da će prosječni umirovljenik morati zamijeniti između 55% i 80% svog prihoda prije umirovljenja, prije oporezivanja kako bi zadržao svoj trenutni način života.
Druga alternativna strategija umirovljenja je sustavno povlačenje. Ova vrsta plana isplate obično se generira prodajom dionica ili drugih vrijednosnih papira unutar vašeg portfelja. Ove vrijednosne papire možete prodati proporcionalno cjelokupnom vašem investicijskom portfelju, čime se vaša raspodjela imovine drži na ciljnoj razini. Samo imajte na umu da se isplate ne prilagođavaju na temelju statusa tržišta ili stope povrata investicijskog portfelja.
Bottom Line
Strategija umirovljenja preporučuje stvaranje tri kante za svoj novac – kratkoročne, srednje i dugoročne. Ovaj pristup izdržava kratkoročne padove na tržištu kako bi spriječio investitore da prodaju niske cijene kako bi pokrili mjesečne troškove. Strategija ima neke nedostatke koji zahtijevaju slojevitost dodatnih strategija za smanjenje rizika.
Savjeti za planiranje umirovljenja
Stvaranje dobro definiranog plana mirovinskog primanja često uključuje primanje stručnih savjeta. Financijski savjetnik može pružiti nepristrane uvide u to kako uložiti svoj portfelj kako biste zadovoljili svoje potrebe za mirovinskim prihodima. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat povezuje vas s do tri financijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, počnite odmah.
Postoje brojne strategije koje umirovljenici koriste za stvaranje prihoda za mirovinu. Da bi se pružila najveća fleksibilnost, pomaže u izgradnji većeg gnijezda. Naš investicijski kalkulator omogućuje investitorima da prilagode više čimbenika kako bi predvidjeli koliko će njihovo gnijezdo jaje narasti. Ti čimbenici uključuju početni saldo, godišnje doprinose, godišnje povrate i vremenski okvir.
Autor fotografije: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
The post Koja je strategija za mirovinu? prvi put se pojavio na SmartAsset Blogu.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html