Što trebam učiniti sa svojim mirovinskim računima kada odem u mirovinu?

Prilikom ulaska u mirovinu, bi li bilo najbolje prenijeti svoj mirovinski fond i 401(k) s računa vašeg poslodavca na vlastiti osobni individualni mirovinski račun (IRA), držeći ih pod istim krovom? 

-Aspida

Postoji nekoliko stvari kojih morate biti svjesni dok razmišljate o tome želite li premjestiti svoje mirovinske račune nakon odlaska u mirovinu. Volim započeti tako što ću prvo razmotriti kako različite odluke utječu na vaš plan. Zatim, uzimam u obzir praktičnost. 

U vašem slučaju, odvojio bih komponente u zasebne odluke za vašu mirovinu i 401(k). (Za više informacija o tome kako upravljati svojom ušteđevinom u mirovini, razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom.)

Prijenos vaše mirovine

Kada odete u mirovinu s mirovinom, obično ćete imati izbor između primanja jednokratne svote ili odabira jedne od nekoliko opcija mjesečne isplate.

Umjesto da uokvirite svoju odluku o mirovini u smislu želite li je prenijeti, dobro razmislite koji oblik isplate ima najviše smisla za vas u svjetlu vaših drugih izvora prihoda i ukupnog plana. Budite promišljeni u svom izboru i nemojte se oslanjati na pravila palca ili intuiciju. 

Pretpostavimo da ste odlučili uzeti opciju paušalnog iznosa. U tom slučaju, prirodno mjesto za to je IRA. Također možete uzeti paušalni iznos u gotovini. Ali odmah će biti oporeziv, što je rijetko najbolji put. 

Prijenos u IRA-u omogućuje vam da nastavite imati koristi od rasta odgođenog poreza i proaktivno upravljate svojim porezima. (Za više informacija o tome kako upravljati svojom ušteđevinom u mirovini, razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom.)

Prijenos vašeg 401(k)

Poslodavci snose troškove održavanja plana 401(k), a oni se mogu prenijeti na vas. Ako vaš plan to čini, prijenos vašeg računa na IRA također vam može pomoći da izbjegnete te naknade i smanjite svoje ukupne troškove.

Vaš plan vam može izravno naplatiti ili opcije fonda mogu uključivati ​​te naknade putem viših omjera troškova. Također je moguće da vaš administrator plana pokriva te naknade za sudionike. Morat ćete provjeriti svoje planske dokumente da vidite. Obavezno ih usporedite s naknadama koje biste platili u svojoj IRA-i. Zapamtite: možete kupovati okolo.

Priča se nastavlja

Uvođenje 401(k) u IRA može vam dati više fleksibilnosti i mogućnosti ulaganja. To ovisi o tome gdje odlučite otvoriti svoj IRA. Naravno, slobodni ste birati. Opet, budite promišljeni u svojoj odluci i odaberite brokersku tvrtku koja nudi značajke i usluge koje želite.

Osobito snažan čimbenik planiranja koji treba uzeti u obzir je vaša dob i dopušta li vaš plan isplate bez penala u 55. godini. Ovo "pravilo 55" velika je prednost ako odete u mirovinu prije nego navršite 59 1/2. Omogućuje vam da uzmete raspodjele iz svog plana bez tipične kazne od 10% prijevremenog povlačenja. Naravno, ako ste već stariji od 59 1/2 ili to nije zapisano u vašim planskim dokumentima, to je sporna točka. (Za više informacija o tome kako upravljati svojom ušteđevinom u mirovini, razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom.)

Sljedeći koraci

Ako odlučite prenijeti svoju mirovinu, 401(k), ili bilo koje druge račune ili mirovinske planove od bivših poslodavaca u IRA-u, često je najbolje sve ih premjestiti na isti račun.  To jednostavno olakšava praćenje i upravljanje stvarima. 

Savjeti za pronalaženje financijskog savjetnika

• Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsseta spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, počnite sada.

• Razmotrite nekoliko savjetnika prije nego što se odlučite za jednog. Važno je pronaći nekoga kome vjerujete da upravlja vašim novcem. Dok razmatrate svoje mogućnosti, ovo su pitanja koja biste trebali postaviti savjetniku kako biste bili sigurni da ste napravili pravi izbor.

Brandon Renfro, CFP®, kolumnist je financijskog planiranja SmartAsseta i odgovara na pitanja čitatelja o osobnim financijama i poreznim temama. Imate li pitanje na koje želite odgovor? E-mail [e-pošta zaštićena] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Imajte na umu da Brandon nije sudionik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Autor fotografije: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Tom Merton

Post Pitajte savjetnika: Što trebam učiniti sa svojim mirovinskim računima kad odem u mirovinu? prvi put se pojavio na SmartAsset blogu.