Kada prelazite s jednog poslodavca na drugog ili u potpunosti napuštate radnu snagu zbog odlaska u mirovinu, možda imate račun 401(k) sponzoriran od strane poslodavca koji također treba premjestiti.
Postoji nekoliko opcija što učiniti s novac u 401 (k), uključujući prebacivanje sredstava u plan 401(k) novog poslodavca, prijenos novca na individualni mirovinski račun (IRA), uzimanje raspodjela i potpuno unovčavanje. Neki od tih izbora imaju porezne posljedice, dok drugi nemaju, zbog čega je važno pažljivo pregledati svoje sljedeće korake.
Što je 401(k) rollover?
Prenos 401(k) uključuje prijenos sredstava s vašeg trenutnog računa 401(k) na novi plan 401(k) ili drugi mirovinski račun. Prijenos bi mogao uključivati prijenos novca na 401(k) vašeg novog poslodavca ako ga ponudi. Ali to nije jedini izbor. Opcije se razlikuju ovisno o tome koliko novca imate na računu, pravilima povezanim s vašim trenutnim planom 401(k), vašim budućim financijskim potrebama i još mnogo toga.
“Prije nego započnu s prelaskom, važno je da radnici istraže svoje mogućnosti. Razmatranja mogu varirati ovisno o dobi, statusu zaposlenja i financijskim ciljevima te preferencijama,” kaže Nathan Voris, direktor za ulaganja, uvide i konzultantske usluge u Schwab Retirement Plan Services.
Također je važno razumjeti dok pregledavate opcije da neki izbori pokreću porezne posljedice uključujući kazne ako se odlučite povući ili unovčiti sredstva prije dobi za odlazak u mirovinu.
Ostavite novac kod prethodnog poslodavca
Ovisno o iznosu novca u vašem 401(k), možda ćete moći jednostavno ostaviti sredstva u programu vašeg prethodnog poslodavca. To obično dopuštaju administratori plana ako ste akumulirali 5,000 USD ili više.
Iako se ovaj pristup može činiti kao najjednostavniji način rješavanja novca, postoji nekoliko nedostataka koje treba imati na umu. Za početak, više nećete moći doprinositi tom planu 401(k) nakon što napustite poslodavca.
"Ostavljanje fondova može izgledati kao lakši izbor u kratkom roku, ali može postati komplicirano upravljanje višestrukim planovima i riskirate da izgubite trag o svojim sredstvima", dodaje Voris. "Najveća financijska pogreška koju mnogi radnici čine kada se rastaju od poslodavca je gubitak traga za svojim 401(k), što može dovesti do značajnog gubitka mirovinskog prihoda tijekom vremena."
Također je važno razumjeti da kada ostavite novac u planu prethodnog poslodavca, od vas će se tražiti da počnete primati raspodjelu u dobi od 72 godine—čak i ako još uvijek radite i još niste otišli u mirovinu.
"Ako konsolidirate novac u plan svog novog poslodavca i nastavite raditi nakon 72 godine, nećete morati početi primati potrebne minimalne raspodjele", objašnjava Katherine Tierney, viši strateg za [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Ali distribuciju možete odgoditi samo za plan poslodavca u kojem trenutno radite."
Osim toga, kada ostavite novac s planom prethodnog poslodavca, možda nećete moći uzeti a 401(k) posudba ili povlačenje s računa, ako to trebate učiniti u bilo kojem trenutku u budućnosti.
Ubacite svoj novac od 401 (k) u plan novog poslodavca
Ovisno o paketu pogodnosti koji je dostupan kod vašeg novog poslodavca, možda ćete moći jednostavno prebaciti svoj novac na novi plan 401(k). Da biste to učinili, trebali biste kontaktirati administratora za svoj stari plan i dovršiti potrebnu papirologiju za isplatu sredstava planu novog poslodavca.
Odabirom ove opcije, sredstva od 401(k) koja su izvorno odbijena od vaše plaće na osnovi prije oporezivanja mogu nastaviti rasti odgođeni porez jer ih zadržavate u kvalificiranom mirovinskom programu, kaže Rita Assaf, potpredsjednica odjela za umirovljenje proizvodi za Fidelity Investments.
Postoje i druge prednosti ove opcije, uključujući mogućnost da ne izgubite trag o računu ostavljajući ga prethodnom poslodavcu, kaže Assaf.
“Posjedovanje samo jednog 401(k) može olakšati upravljanje svoju mirovinsku štednju na jednom konsolidiranom računu”, kaže Assaf. "Osim toga, mnogi planovi nude niže cijene ili opcije ulaganja specifične za plan."
Međutim, prije nego poduzmete ovaj korak, pažljivo pročitajte i razumite nova pravila plana. Razmotrite i niz mogućnosti ulaganja dostupnih kroz novi plan kako biste bili sigurni da ispunjavaju vaše financijske ciljeve i potrebe.
Također mogu postojati razlike u naknadama povezanim s planom jednog poslodavca u odnosu na plan drugog. Iskustvo korisnika između planova također se može razlikovati - sve to vrijedi razmotriti.
“Iskustvo korisničke službe i iskustvo web stranice mogu se razlikovati. Htjet ćete razmotriti koliko je upotrebljivo iskustvo web stranice plana i koliko je jednostavno za navigaciju, budući da to može dosta varirati između starog plana i plana novog poslodavca,” kaže Tierney.
Prebacite sredstva na individualni mirovinski račun (IRA)
Ako vaš novi poslodavac ne nudi plan 401(k) ili jednostavno radije sami upravljate svojim novcem, novac može biti prebačen u IRA-u. Slično prebacivanju sredstava na plan 401(k) novog poslodavca, trebali biste kontaktirati administratora vašeg prethodnog programa 401(k) i zamoliti ih da isplate sredstva izravno vašem administratoru IRA-e.
Postoje važna i donekle složena pravila kojima se treba pridržavati kada ulažete novac u IRA kako biste izbjegli porezne posljedice. Na primjer, novac iz Roth 401(k) ili Roth IRA (obje se financiraju dolarima nakon oporezivanja) ne može se prebaciti na tradicionalni IRA, koji je račun koji se financira doprinosima prije oporezivanja, objašnjava Tierney. Novac mora biti prebačen na račun s istom vrstom poreznog statusa.
Međutim, tradicionalni 401 (k) fondovi može uključiti u Roth IRA-u ili u Tradicionalnu IRA-u. Ali i ovdje postoje porezne posljedice kojih morate biti svjesni.
"Ako prebacite novac iz 401(k) prije oporezivanja u Roth IRA, to bi bio oporezivi događaj jer pretvarate ta sredstva iz sredstava prije oporezivanja u Roth", kaže Tierney. “Ali možda postoje razlozi zašto to želite učiniti. Možda ćete željeti značajke Roth računa. Ili možete očekivati da će vam porezi biti veći u mirovini, pa želite da se sada novac oporezuje po vašoj sadašnjoj nižoj poreznoj stopi.”
Možda biste također željeli pretvoriti novac u Roth tako da možete ostaviti novac svojim nasljednicima bez poreza.
Počnite primati distribucije
Ako idete u mirovinu i imate 59 ½, možda ćete jednostavno moći početi primati kvalificirane raspodjele iz svog plana 401(k). Pritom ćete platiti porez na dohodak po vašoj uobičajenoj stopi na sve raspodjele koje primite.
Za one koji odu u mirovinu prije 55. godine, postojat će 10% kazne za raspodjelu. Ali i ovdje postoje iznimke. "Postoji iznimka kazne za one koji napuste plan poslodavca u kalendarskoj godini u kojoj napune 55 godina. To vam omogućuje da preuzmete distribuciju bez kazne", objašnjava Tierney.
Dok razmišljate o distribuciji, važno je također saznati koja su pravila planova, dodaje Tierney. Neki planovi naplaćuju 25 USD po distribuciji ili ograničavaju broj distribucija koje možete uzeti mjesečno, na primjer.
Novac
Zbog velikih kazni i poreznih posljedica, unovčavanje fonda 401(k) općenito bi trebalo biti zadnji izbor—osim ako nemate trenutnu, kritičnu potrebu za gotovinom i nemate drugih opcija. Oni koji isplaćuju novac prije nego što navrše 59½ godina, možda će morati platiti i obični porez na dohodak i potencijalnu kaznu od 10% prijevremenog povlačenja.
Osim toga, administrator plana će zadržati 20% novca i poslati ga poreznoj upravi, kaže Tierney.
"Administrator plana dužan je zadržati tih 20% za poreze", objašnjava Tierney. “A kad podnesete godišnju poreznu prijavu, obračunat će se vaša stvarna porezna obveza za isplatu. Ako se ispostavi da dugujete manje od 20%, to će biti uračunato u vašu poreznu prijavu.”
Iako se povlačenje novca iz vašeg 401(k) može činiti kao koristan potez ako ste suočeni s financijskim izazovima, rana povlačenja mogu imati ozbiljne financijske posljedice osim neposrednih kazni i poreznih računa.
"Nadoknaditi tu izgubljenu ušteđevinu i dobitke od ulaganja također može biti teško", kaže Voris. Potičemo radnike u potrebi da potraže savjet i pažljivo odvagnu implikacije prije preranog povlačenja. Vaš davatelj usluga 401(k) vam vjerojatno može ponuditi besplatne smjernice koje će vam pomoći da napravite najbolji izbor.”
Izlet
Postoji mnogo opcija za vaša sredstva od 401(k) kada napustite poslodavca ili potpuno prestanete raditi. Prije donošenja bilo kakve odluke, pažljivo odvagnite svoje izbore. Neke opcije pokreću porezne posljedice ili kazne za prijevremeno povlačenje, dok druge mogu uključivati ograničenja povlačenja iz plana ili obrnuto prisilne minimalne distribucije prije odlaska u mirovinu. Razgovor s financijskim savjetnikom može biti dobar korak koji će vam pomoći u prepoznavanju najbolje opcije prelaska za vaše financijske ciljeve.
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune: Rishi Sunakov stari šef hedge fonda plaćao je sebi 1.9 milijuna dolara dnevno ove godine Upoznajte 29-godišnjeg učitelja s četiri diplome koji se želi pridružiti Velikoj ostavci Koliko novca trebate zaraditi da biste kupili kuću od 400,000 dolara Elon Musk 'htio je udariti' Kanyea Westa nakon što je reperov tweet sa svastikom smatrao 'poticanjem na nasilje'
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html