Što tražiti u svom kreditnom izvješću da biste smanjili troškove posudbe

Vaš kreditni rezultat može utjecati ili uništiti vašu sposobnost da otvorite kreditnu karticu ili kupite novi automobil ili kuću na atraktivne kamatne stope.

Da biste povećali svoj rezultat, morate znati gdje se trebate poboljšati.

Praćenje vašeg kreditnog izvješća - koje ocrtava vaše dugove, povijest plaćanja računa i druge financijske podatke - može vam pomoći u tome.

Tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje — Equifax, Experian i TransUnion — nedavno su proširile dostupnost besplatnih tjednih kreditnih izvješća potrošačima do kraja 2023. Po zakonu potrošači imaju pravo na jedan svakih 12 mjeseci od svake agencije, ali da su tijekom pandemije tvrtke proširile pristup tjednim besplatnim provjerama.

Izvješća su dostupna na Web stranica za godišnje kreditno izvješće.

Više od osobnih financija:
Kako izbjeći skupe greške pretvorbe Roth IRA
32% Amerikanaca bori se s plaćanjem računa usred visoke inflacije
10 država u kojima iznajmljivači najviše kasne s plaćanjem

“Uvijek preporučujemo da barem jednom godišnje provjerite svoje kreditno izvješće na godišnje kreditno izvješće.com”, rekao je Trent Graham, stručnjak za izvedbu programa i osiguranje kvalitete u GreenPath Financial Wellnessu, neprofitnoj organizaciji koja pruža besplatne usluge savjetovanja o dugovima.

Iako besplatno izvješće o kreditnoj sposobnosti koje ćete dobiti neće pokazati vašu kreditnu ocjenu, ono može ponuditi naznake u smislu kako povećati taj broj. Možeš pristupite svom kreditnom rezultatu plaćanjem od jedne od tri agencije za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti ili mu besplatno pristupite od svoje kartičarske kuće ako nudi pogodnost.

Što se tiče kreditnih rezultata, sve u rasponu od 700 ili više općenito je "prilično dobro", rekao je Graham. Što se vaš rezultat više približava visokim 700 ili 800 - približavajući se savršenom rezultatu popularnih modela bodovanja od 850 - to ćete biti bolji, rekao je.

Nacionalni prosječni kreditni rezultat nedavno je dosegao jedan rekord svih vremena od 716, navodi FICO.

Vaš kreditni rezultat može se malo razlikovati ovisno o pružatelju usluge.

A nedavna anketa NerdWalleta pokazalo je da više od četvrtine ispitanika - 27% - kaže da su im se kreditni rezultati povećali od početka pandemije Covid-19, dok je 14% doživjelo pad rezultata.

Ako želite poboljšati svoj kreditni rezultat, pomoći će vam imati dva prioriteta na umu - plaćanje računa na vrijeme i održavanje dugovanja niskim.

"To je 65% njihovog kreditnog rezultata", rekao je Graham. "Što se više usredotoče na te dvije ključne kategorije, to će njihov rezultat općenito biti bolji."

Ako platite račun s više od 30 dana kašnjenja, ta greška ostaje u vašem kreditnom izvješću sedam godina, prema Grahamu.

Ali dobra vijest je da što dulje budete plaćali na vrijeme bez zaostajanja, to će se vaš rezultat više početi poboljšavati, rekao je.

"To nije kratkoročno rješenje, poput jednog do dva mjeseca plaćanja na vrijeme", rekao je Graham. “Može se popraviti; samo treba neko vrijeme.”

Vaše izvješće također će pokazati vašu iskorištenost kredita ili koliki dug imate u usporedbi s vašim kreditnim ograničenjima. U idealnom slučaju, želite imati manje od 30% iskorištenja.

Prema istraživanju NerdWalleta, dug je bio veliki čimbenik za one kojima se kreditni rezultat promijenio od početka pandemije.

Od onih kojima je kreditna sposobnost porasla, 69% je reklo da je to zbog plaćanja dugova. U međuvremenu, gotovo polovica - 47% - koji su vidjeli da su im se rezultati smanjili rekla je da je to zbog zadužiti se više.

Ostali čimbenici također uključeni u vašu kreditnu ocjenu, prema Grahamu, uključuju duljinu kreditne povijesti, koja predstavlja oko 15%; različite vrste kredita i korištenja, 10%; i zahtjevi za novi kredit, 10%.

Iako ti čimbenici nisu tako veliki, možda biste trebali dobro razmisliti prije zatvaranja starijeg računa, smanjujući tako vaš raspoloživi kredit.

Istraživanje NerdWalleta pokazalo je da 46% ispitanika netočno vjeruje da će zatvaranje kreditne kartice pomoći vašem kreditnom rezultatu.

Primjena previše za novi kredit također može utjecati na vaš rezultat.

Vaše kreditno izvješće pomoći će vam identificirati račune koji su bili najduže otvoreni i koliko je upita bilo u vašem izvješću.

Vaše kreditno izvješće može imati netočne informacije, a to može naškoditi vašoj kreditnoj sposobnosti.

Ako uočite pogrešku, možete ispuniti obrazac za spor sa svakim od tri kreditna ureda. Obično je potrebno 30 dana da se ti zahtjevi riješe, rekao je Graham.