Što će ljudi učiniti nakon što im se oprosti 10,000 ili 20,000 dolara studentskog duga? MarketWatch je pitao čitatelje — evo odgovora broj 1.

Krajem kolovoza predsjednik Joe Biden najavio da će vlada oprostiti do 10,000 dolara duga za studentski zajam osobama sa federalnim studentskim zajmovima i do 20,000 dolara za primatelje stipendije Pell. Zajmoprimci moraju zarađivati ​​manje od 125,000 dolara godišnje kako bi bili kvalificirani. Planirano je da se isplate nastave u siječnju 2023. za studentske zajmove koji su pauzirani od početka pandemije u ožujku 2020.

Otpis duga, omogućen izvršnom uredbom, nadahnuo je oprezni pljesak od zajmoprimaca u dugovima, koji sada čekaju više detalja. Također se traži oštra kritika od ljudi bez studentskih zajmova za otkazivanje.

Dok ljudi čekaju više detalja o procesu podnošenja zahtjeva za oprost (i kao neki kritičari mull pravni postupak blokirati plan), neki od čitatelja MarketWatcha kažu da znaju što će raditi kada više ne budu morali brinuti o plaćanju studentskog kredita.

Ulaganje je dobilo najviše glasova kada je MarketWatch objavio anketu na Twitteru
TWTR,
+ 0.38%
pitajući što ljudi planiraju učiniti s novcem koji bi inače otišao na otplatu studentskog duga.

Gotovo četvero od 10 ljudi (39%) reklo je da bi investiralo, a na drugom mjestu, 35.6% birača reklo je da bi otplaćivalo druge dugove.

Evo svih rezultata:

Doduše, radi se o jednoj neznanstvenoj anketi provedenoj putem društvenih mreža. A MarketWatch je, samim svojim imenom, usredotočen na tržišta i ekonomiju, tako da možda nije teško misliti da će sljedbenici na mreži imati na umu svoj investicijski portfelj.

Ali veća ulaganja i otplata ostalih dugova sigurno su valjani sljedeći koraci za zajmoprimce, bez obzira tko glasa.

Postoji više od 43 milijuna korisnika studentskih kredita koji duguju oko 1.6 trilijuna dolara, prema podacima Banka federalnih rezervi New Yorka. Najveći dio njih, više od jedne četvrtine, imao je stanje između 10,000 i 25,000 dolara do kraja prošle godine. Otprilike tri četvrtine koristi od oproštenih dugova išlo bi kućanstvima do 88,000 dolara, prema Procjene modela proračuna Penn Wharton.

Ovaj oblik financijske olakšice stvara specifična pitanja o osobnim financijama. Oprost duga bi ublažio buduću obvezu i oslobodio više novca sada. Ali to nije stimulativni ček koji dolazi na bankovni račun i trenutno daje dodatni novac.

Nadalje, savezne isplate studentskog zajma su zaustavljene posljednje dvije i pol godine. U to vrijeme, inflacija se zahuktala i vjerojatno pojela novac koji bi otišao na plaćanja. Nemirna tržišta dionica a brige o gospodarskom usporavanju također bi mogle natjerati neke ljude da izbjegavaju više ulaganja.

Kada zajmoprimci razmišljaju o tome kako iskoristiti novac koji im je otključan oprostom studentskog zajma, Larry Pon, računovođa i financijski planer iz Redwood Shoresa u Kaliforniji, predložio je da se zapitaju: “Odakle dolazi taj novac ako ga već niste potrošili? ”

Jedna bi metoda mogla biti pregled mjesečnih uplata studentskog zajma koji su se primjenjivali prije pandemije i povezivanje tog iznosa ili njegovog dijela s računom izvan vašeg redovnog tekućeg računa, rekao je Andres Garcia-Amaya, osnivač i izvršni direktor Zoe Financiala.

Na taj bi način osoba mogla izbjeći gledanje kako se oslobođeni novac iscrpljuje zbog redovitih troškova ili troši na impulzivne kupnje, rekao je Garcia-Amaya. Zoe Financial je platforma koja pomaže ljudima pronaći provjerene financijske savjetnike na temelju njihove lokacije, specijalnosti i pristupa ulaganju, a Garcia-Amaya je primijetila da ljudi sve više traže savjetnike koji mogu ponuditi smjernice o studentskim zajmovima od objave Bidenove administracije.

Za sve ljude koji razmišljaju što dalje učiniti, MarketWatch je zamolio financijske stručnjake da se uključe. Najvažnije je biti siguran da ima dovoljno za plaćanje računa i snalaženje u ovom trenutku. Nakon toga, putovi mogu varirati ovisno o određenim financijskim činjenicama.

Pametan način plaćanja drugih dugova

“Prvo pitanje koje bi netko trebao postaviti je: 'Koja je kamatna stopa koju plaćam za svoje dugove?',” rekao je Garcia-Amaya.

U vrijeme sve većih troškova posudbe, dugovi s višim kamatama, poput stanja na kreditnoj kartici, trebali bi biti na vrhu popisa obaveza, Garcia-Amaya, Pon a drugi kažu. Ako osoba ima dugotrajne dugove na kreditnoj kartici, Garcia-Amaya je rekao da mu je teško zamisliti mnoge scenarije ulaganja s dvoznamenkastim stopama povrata koje mogu odgovarati kamatnim stopama u tinejdžerskim godinama koje osoba mora platiti upravo sada.

Što se tiče dugova s ​​nižim troškovima, postoji više nijansi kada se razmatraju kamatne stope s kojima se sada suočavaju u odnosu na potencijalne povrate ulaganja, rekao je. Ali dug po kreditnoj kartici je eklatantan primjer u vrijeme kada Amerikanci imaju otprilike 890 milijardi dolara na kreditnim karticama.

Tipična godišnja postotna stopa (APR) za ponudu nove kreditne kartice bila je 17.96% krajem kolovoza, prema Bankrate.com. Ta stopa premašuje nedavnu najveću razinu prije pandemije od 17.87%. Stope bi vjerojatno mogle porasti jer su stope kreditnih kartica pod izravnim utjecajem ključne kamatne stope Federalnih rezervi; Zvuči da su središnji bankari spremni nastaviti ga poticati u borbi protiv inflacije.

Postoje i drugi načini smanjenja duga, poput tzv. metode “grude snijega”, gdje osoba prvo gasi najmanje dugove, a zatim prelazi na veće dugove, bez obzira na stopu. To bi trebalo izgraditi mentalni zamah oslobađanja od dugova.

Prvo otplatiti dug s visokim kamatama može biti matematički učinkovitiji, ali emocionalni poticaj može biti vredniji za neke ljude. "Uvijek možemo koristiti najbolju psihologiju koju možemo dobiti", rekao je Pon.

Kada ulaganje ima više smisla

Za osobu s dugom s niskom kamatom (možda hipotekom refinanciranom u ranoj fazi pandemije) i nešto novca za ublažavanje neočekivanih šokova, ulaganje bi moglo biti dobar sljedeći korak.

Treba razmisliti u što se ulaže i kada treba doći do novca.

Ako je to dugoročni cilj poput ugodne mirovine, snižene cijene dionica sada bi mogle biti povoljne ponude koje nude nagrade u nadolazećim desetljećima, financijski planer iz Bloomingtona, Minn. Grant Meyer iz GTS Financiala prethodno je rekao za MarketWatch.

Dionički ETF-ovi također mogu biti dobra oklada za duža ulaganja, rekla je tada za MarketWatch Jackie Fontana, financijska planerka i upraviteljica portfelja u FBB Capital Partners.

Dow Jones industrijski prosjek
DJIA,
+ 0.10%
ove godine pao više od 14%, a S&P 500
SPX,
+ 0.34%
pao je više od 17% do danas.

“Povijest nam govori da postoji velika vjerojatnost da će tržište dionica porasti za 10, 20 i 30 godina. To je savršeno ulaganje za vašu mirovinu ili neki drugi cilj koji će se ostvariti desetljećima od sada,” rekla je Tara Unverzagt iz South Bay Financial Partnersa u Torranceu, Kalifornija.

Ali ako je to bliži cilj, poput predujma za kuću ili novca za više obrazovanja u nadolazećim godinama, Unverzagt kaže da osoba mora znatno smanjiti rizik.

Konzervativni, visoko likvidni računi poput fonda tržišta novca mogli bi biti dobro mjesto za ulaganje oslobođenog novca u ovom slučaju, rekao je Garcia-Amaya.

“Ne želite to staviti u nešto špekulativno poput burze. Povijest pokazuje da bi u bilo kojem razdoblju od 1, 3, 5 ili čak 10 godina burza mogla pasti”, napisao je Unverzagt. “Nemojte se pripremati za rasprodaju u najgorem trenutku tržišnog ciklusa. Ili još gore, odgoditi kupnju kuće ili postdiplomskog studija na 5 godina dok se tržište ne oporavi.”