Ovaj je članak izvorno objavljen Bankrate.com.
Potvrda o depozitu bez kazne (CD) i štedni račun pružaju sigurno mjesto za zarađivanje kamate na vaš novac i omogućuju lak pristup sredstvima. Oba ova računa mogu vam dobro doći ako morate podići gotovinu u hitnim financijskim slučajevima. Možda ćete moći pronaći višu stopu s CD-om bez kazne nego sa štednim računom, iako ti CD-ovi često dolaze s određenim ograničenjima u pogledu povlačenja i polaganja sredstava.
Evo što trebate znati o CD-ovima bez kazne i štednim računima kako biste lakše odlučili što je bolje za vas.
Što je CD bez kazne?
CD-ovi bez kazne obično nude banke i kreditne unije, a njihovi se uvjeti obično kreću od nekoliko mjeseci do više od godinu dana. Za razliku od novca u standardnom CD-u, sredstva u CD-u bez kazne mogu se povući prije isteka roka, a da banka ne naplati kaznu.
Banke mogu dopustiti pristup novcu bez kazne na CD-u bez kazne otprilike tjedan dana nakon što ste otvorili i uplatili sredstva na račun.
Ne uključuju sve banke koje nude CD-ove bez kazne u svoje ponude. Neke banke koje trenutno nude CD-ove bez kazne uključuju Saveznička banka, Citibank i Marcus od Goldman Sachsa. Neke banke zahtijevaju određeni minimalni depozit kada otvorite CD, dok druge ne nameću takav zahtjev.
Prednosti CD-a bez kazne
Likvidnost: Možete povući sredstva s CD-a bez kazne prije isteka razdoblja bez kazne. To se može pokazati korisnim ako vas zadesi iznenadni trošak kao što je medicinski račun ili veliki popravak automobila.
Zajamčeni APY: Za razliku od štednog računa s promjenjivom stopom, CD bez kazne donosi fiksnu zaradu godišnji postotak prinosa (APY), što može biti od koristi za štediše koji žele točno znati koliku će kamatu račun zaraditi kada rok istekne.
Sigurnosni: Novac na CD-u bez kazne koji se čuva u banci ili kreditnoj uniji s federalnim osiguranjem bit će zaštićen do 250,000 dolara po vlasniku računa.
Mane CD-a bez kazne
Ograničenja povlačenja: Djelomična povlačenja s CD-a bez kazne možda nisu dopuštena. Ako trebate podići nešto novca s računa, morat ćete podići sva sredstva i zatvoriti račun.
Nema dodavanja sredstava: Obično ne možete uplatiti dodatni novac na CD bez kazne nakon što otvorite i uplatite sredstva na račun.
Niže cijene od tradicionalnih CD-a: U zamjenu za likvidnost, CD-ovi bez kazne često plaćaju niže stope od svojih tradicionalnih pandana.
Kada odabrati CD bez kazne
A CD bez kazne može biti bolja opcija od tradicionalnog CD-a ako vjerujete da postoji šansa da ćete trebati pristup sredstvima prije isteka roka.
Također može biti dobar izbor ako pronađete onu koja plaća viši APY nego što razne banke nude za svoje štedne račune. Štoviše, CD bez kazne može biti koristan za štediše koji preferiraju zajamčenu stopu povrata.
Što je štedni račun?
A štedni račun je depozitni račun koji nude banke i kreditne unije. Vaš novac na takvom računu zaradit će skromnu kamatu, a mnogi štedni računi imaju niske ili nikakve minimalne zahtjeve za depozit.
Ovi su računi dobro mjesto za pohranu vašeg fonda za hitne slučajeve, kao i novca koji bi vam mogao biti potreban u relativno bliskoj budućnosti za stvari poput obiteljskog odmora ili planiranog popravka kuće.
Štedni računi donose promjenjive stope, što znači da banka može promijeniti stope u bilo kojem trenutku. Novac možete lako unositi i iznositi sa svog štednog računa, ali Propis D ograničava broj isplata ili prijenosa s računa na šest mjesečno.
Prednosti štednog računa
Likvidnost: Lako je prebaciti novac na štedni račun i iz njega, što ga čini dobrim mjestom za fond za hitne slučajeve ili kratkoročne ciljeve štednje.
Kamatonosne: Novac na štednim računima donosi prinos, tako da će vaša sredstva s vremenom rasti.
Sigurnosni: Sve dok je štedni račun u financijskoj instituciji s federalnim osiguranjem, sredstva su zaštićena do 250,000 dolara po vlasniku računa.
Nedostaci štednog računa
Ograničenja povlačenja: Iako su štedni računi dobro mjesto za novac koji vam može zatrebati u hitnim slučajevima, Uredba D ograničava broj podizanja ili prijenosa s računa na šest mjesečno.
Veći prinosi mogu se naći drugdje: Štedni računi su sigurno mjesto za zaradu sa skromnom kamatnom stopom, ali znatno veći prinosi mogu se zaraditi od drugih financijskih proizvoda, uključujući neke CD-ove.
Kada odabrati štedni račun
Štedni račun može biti bolja opcija od CD-a ako planirate višestruko podizati ili uplaćivati sredstva tijekom vremena. Štoviše, APY štednog računa može se povećati tijekom okruženja rastuće stope, dok CD-ovi s fiksnom stopom neće doživjeti takav skok stope.
Može se isplatiti tražiti štedni račun koji donosi visoku stopu. Na primjer, štedni računi kod internetske banke obično zarađuju stope koje su mnogo puta veće od nacionalnog prosjeka.
Usporedba CD-ova bez kazne i štednih računa
Postoje različite sličnosti i razlike između CD-ova bez kazne i štednih računa.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Sredstva u CD-ovima bez kazne i štednim računima osigurana su do 250,000 dolara po deponentu, po osiguranoj banci, po kategoriji vlasništva kada su računi u banci koja je članica Federal Insurance Insurance Corp. (FDIC). Slično tome, novac položen na ove vrste računa u kreditnoj uniji zaštićen je ako je institucija osigurana od strane Uprava nacionalne kreditne unije (NCUA).
Dno crta
CD-ovi bez kazne i štedni računi mogu ostvariti konkurentne stope povrata. Svaki također omogućuje jednostavan pristup vašim sredstvima bez kazne, što ih čini prikladnim mjestom za čuvanje vašeg hitnog fonda.
Hoće li vaš novac biti bolji na štednom računu ili CD-u bez kazne ovisi o vašoj osobnoj financijskoj situaciji. Iako ćete možda pronaći CD bez kazne koji donosi visoku stopu povrata, važno je upoznati se s njegovim ograničenjima u pogledu povlačenja i polaganja sredstava prije nego što ga odaberete umjesto štednog računa.
Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com
Više od Fortune:
Američka srednja klasa je na kraju jedne ere
5 najčešćih pogrešaka koje rade dobitnici lutrije
Muka vam je nova varijanta Omicron? Budite spremni na ovaj simptom
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/no-penalty-cd-vs-savings-130000778.html