Kada možete u mirovinu? Ovaj vodič za početnike može vam pomoći pronaći odgovor.

Kad sam bio financijski planer, mnogi moji klijenti, poput Marie, mislili su da je ovo jednostavno pitanje i očekivali su brz odgovor. Umjesto toga, dobili su o pitanje koje od mene nisu očekivali: Koliko ćeš godišnje trošiti u mirovini?

Prazna stanja bila su uobičajen odgovor. Drugi je bila njihova trenutna godišnja plaća. Vrlo malo ljudi može na zadovoljavajući način odgovoriti na ovo kritično pitanje. Lakše im je i zanimljivije razgovarati o povratu ulaganja i burzi. Ipak, potrošnja je tajni čimbenik koji vas može desetljećima sretno provesti kroz mirovinu.

Također pogledajte: Naš proračun za mirovinu iznosi 38,000 XNUMX dolara godišnje pa si ne možemo priuštiti ostanak u Kaliforniji — kamo bismo se trebali preseliti?

Zaboravljeni sastojak za mirovinu

Usred najviše stope inflacije u desetljećima i nedavnih kolebanja burze, kako se možete najbolje pripremiti za mirovinu? Sada pogledajte svoju potrošnju kako biste lakše planirali bolju budućnost.

Malo je predumirovljenika (ili njihovih savjetnika) koji znaju koliko troše. Razgovor o trošenju nije tako seksi kao razgovor o burzi. Nedavni skok inflacije i rastuće kamatne stope mogu raditi za i protiv vas u godinama vaše mirovine, ali su uglavnom izvan vaše kontrole.

Vaš izbor potrošnje, s druge strane, je pod vašom kontrolom. Ako ne znamo koliko trošimo danas, ne možemo planirati koliko ćemo moći trošiti u mirovini, posebno za dva najveća izdatka, stanovanje i zdravstvo.

Tipične procjene potrošnje za mirovinu od 60% do 90% trenutnog dohotka previše su jednostavne kada se približavate mirovini. Pravi broj ovisi o vašem osobnom stilu trošenja.

Neka vas ne obuzme pomisao na ponovno stvaranje ovog broja. Na ovo pitanje možete odgovoriti bez unosa svega što potrošite u softverski program.

Odredite broj svoje potrošnje

Razumijevanje kamo odlazi vaš novac danas ključno je za pripremu za godine umirovljenja. Usredotočite se na utvrđivanje tog broja prije sljedeće provjere burze. Kao certificirani financijski planer, uvijek sam odgovarao na pitanje svog klijenta o umirovljenju: "Da vidimo koliko trošite."

Ako vam je ostalo pet do deset godina do mirovine, kao početnu točku možete koristiti svoju trenutnu potrošnju umanjenu za veliku ušteđevinu koju nakupite. S kalkulatorom u ruci zajedno s nedavnim poreznim obrascima, računima za nekretnine i izjavama o ulaganjima imat ćete dobru procjenu onoga što vam je potrebno.

Uzmite olovku, papir i svoje porezne prijave

Evo mog postupka u pet koraka:

1. Pogledajte svoj nedavni obrazac 1040 porezne prijave. Prikazat će potpunu sliku prihoda, osim vaše plaće, uključujući prihod od ulaganja, alimentaciju i prihod od rente. U retku 9 nalazit će se početni broj godišnjeg prihoda koji će se koristiti.

2. U retku 16 pronađite iznos koji ste platili saveznim porezima. Pronađite državne poreze koje ste plaćali na svom državnom obrascu ili svom W-2, ako ne podnesete obrazac državnog poreza na dohodak. Dakle, za sada oduzmite te iznose od svojih prihoda. I dalje ćete plaćati poreze u mirovini, iako obično ne toliko - nešto što ćemo detaljnije razmotriti kasnije.

3. Sada pronađite svoju godišnju uštedu. Za odlazak u mirovinu, to se nalazi na vašem W-2 ili Rasporedu 1 vašeg 1040. Ako štedite na Rothovom ili brokerskom računu, vaša godišnja izvješća će pokazati taj ukupni iznos za godinu. Oduzmite sve uštede od rezultata u koraku 2.

4. Od ukupne ušteđevine u 3. koraku oduzmite sav novac koji je pohranjen na porezno odbijenim štednim računima za vašu djecu ili koji će se koristiti za otplatu studentskih zajmova, ako će biti plaćeni do trenutka kada odete u mirovinu.

5. Konačno, od rezultata koraka #4 oduzmite sve druge velike iznose koje ste potrošili za posebne događaje, kao što je putovanje koje se događa jednom u životu ili proslava godišnjice.

Sada imate prilično dobru procjenu koliko trošite godišnje, što se također naziva vaš odljev.

Ako posjedujete dom i namjeravate ostati u njemu nakon otplate hipoteke, oduzmite glavnicu i kamate od svog mjesečnog odljeva. Ne oduzimajte nikakve poreze ili osiguranje koji bi mogli biti uključeni u iznos koji šaljete hipotekarnoj tvrtki svaki mjesec — i dalje ćete morati izvršiti ta plaćanja.

Imajte na umu da je ovaj broj Polazna točka razumijevanja vaše potrošnje. Ovaj broj prije oporezivanja bit će vaš početni vodič za pregled vaše mirovinske imovine i procjenu koliko će vas dugo ona održavati. Ne dopustite da vas činjenica da je prošla godina bila neobična spriječi u ovom procesu; tražimo procjenu. Ovo je početna točka jer se potrošnja svake godine razlikuje.

Također pogledajte: Planirajte duži život — i pripremite se za duži rad

Prihod naspram potrošnje

Da biste vidjeli koliko ćete dobiti od socijalnog osiguranja, idite na SocialSecurity.gov i kliknite na gumb "moje socijalno osiguranje" da biste otvorili ili kreirali svoj online račun, koji će vam omogućiti da vidite mjesečni iznos koji ćete primati nakon umirovljenja. Trebali biste biti upoznati s ovom izjavom i provjeriti jesu li podaci o vašem prihodu svake godine točni.

Općenito, najbolje je pričekati dok ne navršite 70 godina - ili barem onoliko dugo koliko si možete priuštiti - prije nego što počnete prikupljati socijalno osiguranje jer što kasnije počnete, to više dobivate svaki mjesec. Kada odlučite u kojoj dobi želite ići u mirovinu i iznosu koji ćete primati svaki mjesec, oduzmite taj iznos od svoje potrošnje.

Ako imate mirovinski plan s definiranim primanjima — to jest mirovinu koja vam jamči određeni iznos novca svaki mjesec — i/ili anuitet, oduzmite iznos koji ćete dobiti od svojih potreba za potrošnjom. Ne oduzimajte novac koji očekujete od IRA-e ili 401 (k) plana od svojih potreba za potrošnjom.

Sada imate u današnjim dolarima procijenjenu potrošnju koju možete planirati za mirovinu. Postoje i drugi načini da otkrijete koliko trošite, ali ovo je jedan od načina da započnete i imate grubu procjenu za razmatranje imate li dovoljno za mirovinu. To može pomoći bilo da razgovarate s financijskim stručnjakom ili unosite podatke u softverski program.

Kada se približite mirovini, možete fino podesiti broj na temelju specifičnijih informacija o tome gdje ćete živjeti, točnim troškovima zdravstvenog osiguranja ili promjenama koje želite napraviti.

Čitaj: Je li štediše u mirovini prevareno tržištem bikova?

Tajna održivosti

Poznavanje vaše očekivane stope potrošnje u mirovini olakšava odgovor na to mučno pitanje kada možete očekivati ​​da ćete otići u mirovinu bez da značajno promijenite svoj stil života ili riskirate da nadživite svoju ušteđevinu.

Na primjer, ako danas imate 500,000 USD ušteđenih za mirovinu i želite se umiroviti sljedeće godine u dobi od 67 godina, znajući da trošite 20,000 USD godišnje iznad prihoda socijalnog osiguranja, to znači da biste mogli udobno otići u mirovinu. Ako trošite 50,000 dolara godišnje iznad prihoda socijalnog osiguranja, savjetujemo vam da odgodite odlazak u mirovinu i povećate svoju ušteđevinu ili se pripremite na smanjenje potrošnje i smanjite svoja očekivanja za svoje zlatne godine.

Uspjeh umirovljenja je imati povezan i svjestan život. Usredotočite se na sve aspekte svog plana izvan potrošnje: Istraživanje otkrio je da veze, hobiji i stil života čine sretnu zdravu mirovinu jednako kao i novac.

Trebate napraviti promjene? Sada se usredotočite na navike trošenja. Oni imaju najveći utjecaj na to koliko ćete trošiti u mirovini.

Ne propustite: Trijumf kamiondžija: nevjerojatna priča o tome kako je otrcana skupina umirovljenika spasila svoje mirovine

Što manje trošite, više možete uštedjeti i lakše ćete trošiti manje u mirovini. Jeste li spremni napraviti kompromise u odnosu na svoj trenutni stil života? Na primjer, smanjite broj automobila na jedan automobil ili skijajte samo tijekom tjedna kada popusti obiluju, prilagodite troškove života i nabavite cimera.

Provedite ovaj postupni pristup jednom godišnje bilo da se spremate za mirovinu ili ste već u mirovini. Imat ćete informacije koje će vas motivirati da naučite živjeti s manje, stvarajući održiviju mirovinu.

Umirovljenje, kao i veći dio života, nema jamstva, stoga budite sigurni da ste razumjeli sve čimbenike koji na to utječu. Vaša dugoročna sigurnost ovisi o tome.

Christine D. Moriarty, CFP, ima više od 25 godina iskustva u podučavanju pojedinaca, parova i vlasnika tvrtki o njihovim financijama. Njezin fokus bio je raskrižje emocija, ponašanja i novca. Živi svoj san u Vermontu i uživa sjediti uz šalicu irskog čaja i dobru knjigu. Pronađite više na Moneypeace.

Ovaj je članak pretiskan uz dopuštenje tvrtke NextAvenue.org, © 2022 Javna televizija Twin Cities, Inc. Sva prava pridržana.

Više od Next Avenue: