Kada uzimam RMD, kako mogu izbjeći zaključavanje gubitaka? Uskoro ću napuniti 72 godine, a moje su dionice ove godine 'puno pale'

Navršit ću 72 godine 10. veljače 2023. Imam tradicionalni individualni mirovinski (IRA) račun. Većina novca vezana je za dionice, a dionice su ove godine znatno niže. Ako prodajem da bih platio potrebne minimalne distribucije (RMD), onda moram prodati uz ogroman gubitak. Kako mogu izbjeći taj gubitak i platiti RMD-ove? Ima li kakvih strategija?

-Vinod

Za neke umirovljenike, potrebne minimalne raspodjele su nebitne jer umirovljenici ionako moraju podići novac za pokrivanje troškova. Stoga je činjenica da se od njih traži da to učine prilično sporna.

Za druge, što možda uključuje i vas, RMD-ovi mogu postati stvarna točka problema. Oni ograničavaju vašu kontrolu nad rasporedom distribucije, upravljanjem porezima, investicijskom strategijom i planom nekretnina.

Ako imate pitanja koja se odnose na strategije povlačenja u mirovinu, a financijski savjetnik može pomoći.

Medvjeđa tržišta i prodaja s gubitkom

Vaš problem nije teško uočiti. Indeks S&P 500 pao je oko 17% od kraja studenog. Specifične dionice koje posjedujete mogu pasti i više od toga.

Jedno od osnovnih načela ponašanja uspješnog dugoročnog ulaganja je izbjegavanje panične prodaje u situacijama poput ove. Ako to učinite, moguće je da ćete propustiti svaki potencijalni budući rast i jednostavno učvrstiti svoje gubitke. Dugoročno držanje vjerojatno je bolji izbor.

U vašem slučaju, zvuči kao da imate tu emocionalnu reakciju pod kontrolom, ali se osjećate stjerano u kut svojim RMD-om.

Odredite vrijeme svoje prve potrebne minimalne distribucije

Kao što ime sugerira, vaš RMD je potreban. Ne možete to jednostavno preskočiti. U suprotnom, Porezna uprava će vas kazniti 50% iznosa koji ste trebali uzeti, ali niste. To je strmo, stoga to svakako izbjegavajmo.

S obzirom na to da će ovo biti vaš prva potrebna minimalna distribucija, međutim, imate malo prostora za pomicanje kad ga uzmete.

Kako sada stvari stoje, bit ćete odgovorni za RMD za 2023. – godinu u kojoj ćete napuniti 72 godine – zahvaljujući Zakonu o postavljanju svake zajednice za povećanje mirovine (SECURE). Ali imate vremena do 1. travnja godine koja slijedi nakon godine vaše prve potrebne minimalne distribucije da fizički povučete novac sa svog računa. Za vas bi to značilo da možete odgoditi distribuciju do 1. travnja 2024. To je otprilike godinu i pol od sada.

Priča se nastavlja

Čekajući do tada da dovršite svoje prvo povlačenje, moglo bi vam biti dovoljno vremena da povratite svoje gubitke. Ali nema garancije. Vaše bi se dionice mogle oporaviti tijekom tog vremena ili bi mogle pasti još više, pogoršavajući vaš problem. To je ipak opcija koju imate.

Distribucije i njihove porezne posljedice

Uzmite u obzir i to da odgađanje vašeg prvog RMD-a do 1. travnja sljedeće godine ne umanjuje zahtjev za polaganjem RMD-a i za tu godinu. Morate uzeti svaki sljedeći RMD nakon prvog do 31. prosinca odgovarajuće godine, tako da ćete morati uzeti dva RMD te godine ako odlučite odgoditi. Drugim riječima, ako uzmete svoj RMD za 2023. 1. travnja 2024., još uvijek morate preuzeti RMD za 2024. do 31. prosinca 2024.

Ovo bi mogao biti dobar izbor za vas, ali ćete željeti znati kako to utječe na vašu ukupnu poreznu situaciju budući da ćete morati uključiti obje raspodjele u svoj prihod.

Distribucije u naturi

Ako vam je primarno razmatranje zaključavanje vaših investicijskih gubitaka i ne trebate nužno novac od RMD-a, distribucija u naturi mogla bi biti nešto o čemu biste trebali razmisliti.

Uobičajeni tretman za rukovanje RMD-ovima je prodaja potrebnog iznosa ulaganja kako bi se prikupilo dovoljno gotovine za pokrivanje RMD-a, zatim raspodjela gotovine. Na primjer, ako morate povući 50,000 USD da biste zadovoljili svoj RMD za tu godinu, možete prodati dionice čija je trenutna vrijednost 50,000 USD, a zatim povući 50,000 USD u gotovini.

Naravno, to je problem, zar ne? Dionice koje se trenutno procjenjuju na 50,000 dolara mogle su vrijediti više od 60,000 dolara na početku godine. Ako sada prodate, ulaganje se neće moći oporaviti.

An podjela u naturi može pružiti zaobilazno rješenje. Distribucija imovine "u naturi" jednostavno znači da prenosite ili povlačite stvarnu imovinu, umjesto da prvo prodajete i podižete gotovinu.

Ovo zadovoljava zahtjev RMD-a, ali vam omogućuje da nastavite držati ulaganja. Trenutna vrijednost raspodjele i dalje je oporeziva, što je zapravo cijela poanta zahtijevanja obvezne raspodjele na prvom mjestu, pa provjerite jeste li ili:

1. Već imate dovoljno gotovine da pokrijete porezni račun.

2. Prodajte dio dionica koje distribuirate kako biste to pokrili.

Ako povučete zalihe u naturi kako biste ispunili svoj RMD, trebate ih prenijeti u a oporezivi brokerski račun.

Ne možete ih prebaciti na drugi račun s odgodom poreza i ne možete koristiti Roth konverziju. Ali tada možete držati investiciju koliko god želite na oporezivom računu. Morat ćete platiti porez na buduće dividende i ostvarenu kapitalnu dobit, ali to bi moglo biti bolje nego zaključati svoj gubitak.

Bottom Line

Na dobrom ste putu da budete odgovorni za RMD za 2023. Ali imate vremena do 1. travnja godine koja slijedi nakon godine vaše prve potrebne minimalne distribucije da stvarno povučete novac sa svog računa. Distribucija u naturi može pružiti zaobilazno rješenje protiv zaključavanja gubitaka prilikom uzimanja RMD-ova.

Brandon Renfro, CFP®, kolumnist je financijskog planiranja SmartAsseta i odgovara na pitanja čitatelja o osobnim financijama i poreznim temama. Imate li pitanje na koje želite odgovor? E-mail [e-pošta zaštićena] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Imajte na umu da Brandon nije sudionik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Pronađite financijskog savjetnika

• Ako imate pitanja specifična za vašu situaciju ulaganja i umirovljenja, a financijski savjetnik može pomoći. Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• Planirate mirovinu? Koristiti SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u mirovini.

Autor fotografije: ©iStock.com/Extreme Media

Pošta Pitajte savjetnika: kada uzimam RMD, kako mogu izbjeći zaključavanje gubitaka? Uskoro ću napuniti 72 godine, a moje su dionice ove godine 'puno pale' pojavio prvi na Blog SmartAsset.