P: Ako tržište znatno padne, bi li imalo smisla započeti socijalno osiguranje u dobi za punu mirovinu umjesto čekanja do 70. godine? To bi minimiziralo povlačenja iz imovine koja je dosegla dno i dala bi im priliku da se oporave i kasnije budu mnogo vrjednija.
Istina je da povlačenje novca iz opadajućeg portfelja može iscrpiti vašu mirovinsku imovinu puno brže nego povlačenje iz rastućeg portfelja, ali savjetnici općenito preporučuju da ne koristite socijalno osiguranje prije nego što se beneficije maksimiziraju.
Imat ćete manje mogućnosti da nadoknadite manjak ušteđevine kada budete imali 85 ili 95 nego kada ste u kasnim 60-ima, a to je jedan od najboljih načina da osigurate da u starosti ne ostanete bez novca je čekati do 70. godine da biste zatražili najveću moguću naknadu za socijalno osiguranje, kaže David Freitag, konzultant za financijsko planiranje i stručnjak za socijalno osiguranje za MassMutual. Za one koji su rođeni 1960. ili kasnije, čekajući do 70. godine da bi zatražili socijalno osiguranje dobit ćete beneficije koje su 124% onoga što biste dobili u dobi za punu mirovinu (za ranije rođene nešto više). Ako možete odgoditi toliko dugo, Freitag kaže, "to će smanjiti pritisak sa stražnje strane portfelja, gdje će biti ranjiviji."
Idealno bi bilo novčani jastuk da vas provede kroz medvjeđe tržište. Financijski savjetnici općenito preporučuju da umirovljenici drže gotovinu u vrijednosti između jedne i tri godine na likvidnom računu koji mogu iskoristiti u krizi, tako da ne moraju dirati svoja ulaganja ili socijalno osiguranje prije maksimalne naknade.
Ako nemate odgovarajuće novčane rezerve i odlučite rano podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje, ima dobrih vijesti: kasnije ćete imati mogućnost nadoknaditi dio svog popusta za ranu prijavu.
Nakon što dostignete punu dob za umirovljenje, možete dobrovoljno obustaviti svoje beneficije i zaradit ćete kredite za odgođenu mirovinu za svaki mjesec u kojem su vam beneficije obustavljene. Možete odgoditi sve do 70. ili obustaviti na kraće vrijeme, ali u svakom slučaju možete nadoknaditi dio novca koji ste izgubili podnošenjem zahtjeva ranije, kaže Freitag.
Obustava će povećati vašu eventualnu naknadu za dvije trećine od 1% za svaki suspendirani mjesec (ili 8% za svaku obustavljenu godinu). Jedno upozorenje je da će, ako je supružnik ili dijete priloženo vašem dosjeu, njihove beneficije također biti obustavljene.
P: Moja žena će ove godine u mirovinu sa 67 godina i dvije je godine starija od mene. Planiram raditi do 70. kako bih maksimizirao svoje socijalne beneficije. Ima li moja supruga pravo tražiti bračnu naknadu protiv mene, osobe s višim primanjima, dok ne odem u mirovinu? Nikada nisam pročitao da starija žena može tražiti od mlađeg supružnika.
Starija osoba može zatražiti beneficije za supružnike na temelju povijesti zarada mlađeg supružnika, ali mlađi supružnik mora već zatražiti beneficije socijalnog osiguranja. Još uvijek radite, tako da vaša supruga nema pravo na bračne naknade.
Budući da imate veće prihode, odgoda umirovljenja do 70. godine općenito je dobra ideja, rekla je Geneen Von Kloha, savjetnica u tvrtki Moneta Group za upravljanje bogatstvom. Vaš će mjesečni ček biti veći, a ako umrete prije svoje žene, njezina obiteljska naknada bit će veća. Primala bi ili obiteljsku naknadu ili vlastitu socijalnu naknadu, ovisno o tome što je više.
Beneficije supružnika obično iznose 50% mjesečnog čeka drugog supružnika u dobi za punu mirovinu. Ako bi naknada vaše supruge u dobi od 70 godina bila viša od beneficije supružnika, onda bi moglo imati smisla da ona odgodi podnošenje zahtjeva do 70. godine, pogotovo jer vaša trenutna plaća osigurava prihod, rekao je Von Kloha.
Međutim, ako bi supružnička naknada bila viša od vlastite beneficije vaše supruge sa 70 godina, tada vjerojatno ima smisla da ona zatraži vlastitu beneficiju sada i zatim prijeđe na supružničku benificiju kada odete u mirovinu, rekao je Von Kloha.
"Ne vidim razloga zašto sada ne bi uzela svoju naknadu ako se planira prebaciti na bračnu naknadu", rekla je. "Danas bi mogla uživati u dodatnom prihodu."
—Nick Fortuna pridonio je ovom članku.
Pišite [e-pošta zaštićena]
Malo pitanje: Vaša financijska pitanja, odgovori
