Zašto savjetnici kažu da ne biste trebali odmah otplatiti dug

Naravno, ovaj savjet može biti teško za klijente - osobito starije - za želudac. To je zato što je već toliko godina uobičajena mudrost bila izbjegavanje dugova u mirovini pod svaku cijenu. “Teško im je prakticirati ideju da dug nije loša stvar”, kaže Scott. 

Međutim, to se razmišljanje polako mijenja. Čak i uz porast kamatnih stopa, one su još uvijek niske prema povijesnim standardima, a uz povećanu dugovječnost i druge čimbenike, zadržavanje prave vrste duga ne bi trebalo biti tabu, kažu stručnjaci. Evo što savjetuju profesionalci.

Shvatite da svi dugovi nisu stvoreni jednaki. "Poluga trenutačno nije strašna stvar", kaže Michael Wagner, suosnivač i glavni operativni direktor Omnia Family Wealtha u Aventuri, Florida. Ali važno je razumjeti koje vrste duga bi bilo u redu zadržati, a koje bi trebalo biti riješio se. Na primjer, ljudi se ne bi trebali držati duga po kreditnim karticama jer se kamatne stope lako mogu kretati u rasponu od 18% do 20%. S druge strane, moglo bi imati smisla držati se niže stope, osiguranih kredita kao što su hipoteke, kreditne linije za vlasnički kapital i kreditne linije na računima vrijednosnih papira. “To je cijela ideja dobrog i lošeg duga”, kaže on.

Planirajte svoj napad. Kelly Welch, certificirani financijski planer i savjetnik za bogatstvo u Girard Advisory Services u King of Prussia, Pensilvanija, preporučuje klijentima da naprave popis svojih dugova i stopa povezanih s njima. Druga stvar koju treba uzeti u obzir je jesu li zajmovi s fiksnom ili promjenjivom stopom. To pomaže ljudima da naprave plan za rješavanje dugova po najvišoj stopi, kaže ona. 

Welch nudi primjer klijentice u svojim srednjim 50-ima koja je koristila dodatni novac za otplatu dvije hipoteke. Žena je plaćala otprilike 3.7% na jednu hipoteku i 2.8% na drugu. Klijentica je plaćala više od mjesečnog minimuma zajma s nižom kamatnom stopom - iako je imao manji saldo - samo da bi mogla eliminirati tu hipoteku. Umjesto toga, Welch je preporučio klijentu da iskoristi svoj dodatni novac kako bi najprije napadnuo zajam s višim saldom. Da je klijent imao višu stopu duga po kreditnoj kartici ili studentskih zajmova, Welch kaže da bi prvo preporučila korištenje dodatnog novca za te dugove.

Ne igraj po pravilima svojih roditelja. Mnogi ljudi misle da se moraju riješiti dugova otprilike u vrijeme odlaska u mirovinu jer neće imati stabilan prihod. Ali ako ste u solidnoj financijskoj formi, možda ćete moći bolje financijski napredovati držeći se niske kamate, dug s fiksnom stopom poput hipoteke, kažu savjetnici. Na primjer, stope su toliko niske da bi mogli zaraditi više ulaganjem iznosa koji bi bio potreban za otplatu zajma na račun s većim prinosom, kažu savjetnici. Refinanciranje u zajam s nižom stopom također može biti moguće za neke ljude.

Zadržavanje duga s niskom kamatnom stopom može biti još uvjerljivije tijekom razdoblja veće inflacije, u kakvom se trenutno nalazimo. To je zato što u vremenima inflacije dug s vremenom postaje sve jeftiniji kako vrijednost dolara pada. Plaćanje hipoteke s fiksnom stopom, na primjer, ne mijenja se, ali će cijene kuća vjerojatno rasti, što će vašu mjesečnu isplatu s niskom stopom učiniti potezom koji pogoduje inflaciji.

"U inflatornom okruženju, ljudi koji će pobijediti su oni koji su posudili novac", nedavno je Dean Harman, generalni direktor Harman Wealth Managementa u The Woodlandsu u Teksasu rekao je Barronov savjetnik. Nedavno je savjetovao klijente koji traže kuću da smanje minimalac, financiraju što je više moguće i uzmu hipoteku na 30 godina. Imali su novac za veću kaparu, ali im je rekao da ga zadrže u svom portfelju kako bi novac rastao. “Sva pravila po kojima su se tvoji roditelji držali su kroz prozor”, rekao im je.

Idite na rast. Elizabeth Evans, certificirani financijski planer i izvršni partner s Evans May Wealthom u Carmelu, Ind., nedavno se susrela s parom u 40-ima koji su imali dodatni novčani tok od 2,000 USD mjesečno i koristili ga za plaćanje svojih 3% fiksnih- hipoteka. Par je imao i studentske kredite s višom kamatnom stopom od 3.875%. 

Savjetovala im je da plate minimalni iznos za oba duga, a zatim ulože svojih dodatnih 2,000 dolara mjesečno na svoj investicijski račun. Općenito govoreći, ako je kamatna stopa ispod 5%, a klijent se psihički može nositi s dugom, ona savjetuje klijentima da plate minimalac i ulože dodatni novac umjesto da žure s otplatom duga. Unatoč volatilnosti, "čvrsto vjerujem da ćete s vremenom nadmašiti 3% na 30-godišnjoj hipoteci", dodaje ona.

Razmišljajte kreativno. Postoje i druge, kreativne stvari koje ljudi mogu učiniti s hipotekarnim dugom. Scott iz Argyle Capitala nudi primjer jednog umirovljenika u kasnim 70-ima koji je želio otplatiti svoju hipoteku. Umjesto toga, Scott ga je potaknuo da podigne zajam protiv svog investicijskog portfelja, budući da je plaćao blizu 5% kamata na kuću, ali refinanciranje nije bila dobra opcija. Klijent je potom ta sredstva iskoristio za otplatu hipoteke. Još uvijek ima isti iznos duga, ali je smanjio trošak kamata na manje od 2%. Mogao bi otplatiti zajam investicijskog portfelja ako se osjeća ugodnije, ali sve dok je stopa niža nego što bi očekivao da će zaraditi, maksimizirat će svoj povrat na portfelj tako što neće otplaćivati ​​kreditnu liniju, kaže Scott.

Odmjerite emocionalni danak. Naravno, za neke je psihologija nastavka držanja hipoteke ili nekog drugog duga s niskom kamatom — čak i ako ga matematika čini održivim — previše stresna. „Ako će vas držati budnim noću da vam ova hipoteka visi vi, onda to isplatite", kaže Wagner iz Omnia Family Wealtha. "Morate biti vrlo svjesni emocionalnog aspekta ovih odluka."