Zašto bi grad u Arkansasu mogao pružiti sumornu mapu puta za Ameriku ako skladišta automobila eksplodiraju

MarketWatch je prvi pisao o bitnim radnicima u tom području kasnite s auto kreditima, i suočavanje s repo čovjekom u prvim mjesecima COVID krize, neki nakon što su se zarazili virusom prije nego što su cjepiva bila dostupna.

Prilikom povratne provjere za seriju na ono što pokreće bum pandemije u financiranju automobila, MarketWatch je pronašao zajmoprimce u Springdaleu koji se suočavaju s novim pokušajima naplate, u obliku tužbi, iz starijeg vala povrata iz 2020. i 2021.

Trend je važan jer su mnoga kućanstva u SAD-u pritisnuta inflacijom koja je i dalje blizu najviše razine u četiri desetljeća. Izvan Ozarksa, gotovo rekordne cijene automobila potaknule su brige o potencijalno većoj krizi dugova za automobile, koja bi mogla prouzročiti nestanak najnovijeg buma visokorizičnih kredita izazvanih pandemijom.

"Imajte na umu da radimo s ljudima koji žive u siromaštvu", rekla je Mallory Sanders, odvjetnica u Pravnoj pomoći Arkansasa u Springdaleu, o klijentima koji sada traže njezinu pomoć.

Većina se trza zbog nedavnih tužbi koje su podnijeli zajmodavci koji žele nadoknaditi nedostatke ili ostatak zajmova preostalih na oduzetim vozilima. Mnogi su novi imigranti koji rade u lokalnim tvornicama peradi tijekom COVID krize.

“Nema sumnje da su ljudi uzimali kredite koje si nisu mogli priuštiti kako bi vozili vozilo na posao ili odvezli djecu u školu”, rekao je Sanders. “Jedini način funkcioniranja u ovom dijelu zemlje je imati auto.”

Iako je većinu nedavnih slučajeva naplate koji su joj udarili na stol nazvala rezultatom "predatorske" prakse zajmova, uglavnom od "Kupi ovdje, plati ovdje" trgovaca automobilima koji mogu ostaviti radnike u dužničkoj spirali.

"Ovi ugovori o automobilima nisu za te zajmoprimce kako bi dobili automobil", rekao je Sanders. "Oni su dizajnirani za zadanu vrijednost."

Također, postoji dobra strana za zajmodavce koji ne dobivaju mjesečnu otplatu za automobil, rekla je, jer oni "mogu dobiti 25% plaće" tako što će zaplijeniti plaću zajmoprimca, a zatim preprodati vozilo drugom zajmoprimcu.

"Zajamčena je laka zarada."

Rizični krediti: repo, ponoviti

Springdale se nalazi oko 200 milja sjeverozapadno od Little Rocka, Ark., s posljednjim popisom stanovništva koji procjenjuje srednji godišnji prihod kućanstva na oko 50,000 dolara. Regija je dugo bila središte useljeničkih najamnih radnika, s rodnim mjestom trgovca Walmart Inc.
WMT,
-1.64%
i Tyson Foods Inc.
TSN,
+ 0.06%
u blizini. Hispanoamerikanci čine oko 40% stanovništva.

Mnogi zajmoprimci s kojima je Sanders u posljednje vrijeme surađivala sklapali su ugovore o automobilima na engleskom jeziku, potpisujući dokumente unatoč jezičnoj barijeri, rekla je, dok je zajednička nit bila spremnost na preuzimanje duga za automobil s nadom da će uspjeti.

Rijetke mogućnosti javnog prijevoza pogoršavale su nejednakost u Americi desetljećima, što je rezultiralo povećanjem iznosa koji zajmoprimci duguju za svoje automobile od 75% između 2009. i 2019., prema studija grupe za zagovaranje potrošačap US PIRG, koji je objavljen otprilike godinu dana prije pandemije.

Studija je također pozvala na ukidanje diskriminirajućih marži za zajmove, predatorske prakse pozajmljivanja i zlonamjerne taktike povrata automobila, ističući da takve taktike ostavljaju kućanstva s nižim prihodima ranjivima u krizi.

Dokazi o sve većim problemima auto-duga mogu se pronaći od Kalifornije do Floride u pritužbe podnesene Uredu za financijsku zaštitu potrošača. Zajmoprimac iz Alabame u svibnju je zatražio pomoć od nadzornika potrošača, tvrdeći da se naplaćuju kamate na temelju pogrešnog iznosa primljenog od prodaje predanog vozila. “Vozilo sam predao samo zbog pandemije koja je zahvatila cijeli svijet”, napisao je dužnik.

Drugi je zatražio pomoć s negativnim saldom od 7,700 dolara koji je prijavljen na predanom vozilu za koje zajmoprimac tvrdi da je prodano za 5,600 dolara.

Nova subprime 'varijanta'

Procvat u kreditiranju automobila tijekom posljednjeg desetljeća ušao je u višu brzinu tijekom pandemije, budući da je nestašica vozila dovela do vrtoglavog skoka cijena automobila koji je samo privremeno neutraliziran državnim poticajnim čekovima.

U nekim slučajevima, Sanders je rekao da je zajmodavac postigao dogovor sa zajmoprimcem da neće tražiti nedostatak nakon povrata, ali to je bilo nakon što je kupac pristao kupiti drugo vozilo i nastaviti plaćati.

"To nema nikakva logičkog smisla", rekao je Sanders. “Ne mogu platiti stari auto, ali dobiju novi kredit. Kada zajmoprimac ne plati — jer hoće — bit će gonjen zbog oba nedostatka.”

Zajmodavci u Arkansasu mogu tražiti zajmoprimca do pet godina na nepodmirenom dugu koji je ostao na njihovim zajmovima. "Tužbe dolaze s odmakom", rekla je Sanders o slučajevima koji sada dolaze u njezin ured.

Iako je postala uobičajena praksa da zajmodavci prebacuju neplaćeni dug prethodnog zajma u novi, "traka za zamjenu" ostavlja potrošače još dublje u neodrživim dugovima, rekao je Ed Mierzwinski, viši direktor Federalnog programa za potrošače u SAD-u. PIRG, rekao je za MarketWatch.

Unatoč tome, dileri Buy-Here, Pay-Here "često imaju drugačiji poslovni model", rekao je, dodajući da je postala dobro uspostavljena praksa u industriji davati zajmove potrošačima s lošijom kreditnom poviješću u nadi da će zaostati s plaćanja, tako da se automobil može ponovno preuzeti i preprodati.

Ideja povezivanja zajmoprimca koji nije platio ugovor s drugim kreditom za automobil, "a zatim nastojanja da se udvostruče i naplate nedostaci neplaćenih kredita na oba kredita, mogla bi biti nova varijanta virusa drugorazrednog kredita za automobil", rekao je Mierzwinski.

Više iz serije: Pukotine u subprime auto, strah od ponovnog oživljavanja još uvijek nisu presušili financiranje Wall Streeta i Nestašica sprječava pad cijena automobila na zemlju