"Stope na depozite su više od svega odraz napora banaka da privuku nove depozite" ili barem zadrže postojeće, rekao je Greg McBride, glavni financijski analitičar za Bankrate.com. A banke "sjede na brdu depozita" nakon što je pandemija povećala stanje računa, dodao je.
Ali postoje neke sigurne, federalno osigurane opcije za iscjeđivanje malo više kamata iz vašeg neiskorištenog novca, a čak bi i velike banke mogle eventualno povisiti stope, barem malo. Sve ovisi o vašoj spremnosti da se digitalizirate ili zaključate svoj novac na određeno vrijeme.
Prijava na bilten
Povlačenje
Barron's vam donosi planiranje umirovljenja i savjete u tjednom pregledu naših članaka o pripremi za život nakon posla.
Prvo, važno je razumjeti dinamiku koja utječe na kamatne stope banaka. Referentna stopa hranjenih sredstava samo je u slaboj korelaciji s prinosima koje banke nude svojim štedišama. Jednostavno rečeno, banke zarađuju davanjem zajmova, rekao je Chris Kotowski, generalni direktor i financijski analitičar u
Oppenheimer
,
a neto kamatni prihod banaka porastao je procijenjenih 16.5% od 2021. do 2022., prema Oppenheimerovoj analizi, nakon pada od 3.2% od 2020. do 2021.
Velike banke sada imaju koristi od veće razlike između stope koju naplaćuju zajmoprimcima i stope koju plaćaju svojim štedišama. A s visokim depozitima, stare velike banke trenutno ne osjećaju veliki pritisak da podignu depozitne stope.
To ne znači da se depozitne stope velikih banaka neće pomaknuti, kažu analitičari. Kako godina bude odmicala, mogle bi rasti, a možda već možete postići nešto više stope s višim razinama depozita u mnogim bankama. Jednom kada središnja banka prestane podizati stope, što neki misle da bi moglo biti prije nego kasnije, onda bankovne depozitne stope općenito nastavljaju rasti sljedeća dva ili tri tromjesečja, rekao je David Konrad, direktor istraživanja kapitala u Keefe, Bruyette & Woods. "Banke rano iskoriste prednost kašnjenja, ali potrošač ih na neki način sustiže na kraju", rekao je.
Nasuprot tome, banke koje posluju isključivo putem interneta trenutno imaju prinose od 1.5% pa čak i 2%. Njihovi niski opći troškovi znače da mogu ponuditi veće prinose od fizičkih banaka u bilo kojem okruženju kamatnih stopa, pa su počeli podizati s više osnovice. A s obzirom na konkurenciju s kojom se suočavaju banke koje rade samo na internetu, posljednjih su mjeseci više podigle svoje stope.
Mnogi klijenti imaju dva računa, jedan u velikoj banci gdje primaju svoje plaće i plaćaju svoje račune, a drugi u banci koja radi samo na internetu gdje njihova ušteđevina zarađuje mnogo veće kamate. Prema JD Poweru, oko 27% potrošača ima bankovni odnos samo na mreži, a od tih 79% još uvijek ima tekući račun negdje drugdje. Financijski stručnjaci kažu da je važno istražiti lakoću kojom možete prenijeti svoj novac i pristupiti mu, jer neke banke imaju više ograničenja od drugih.
"Osnovni bankarski odnos obično je vrlo ljepljiv", rekao je McBride, ali potrošači sve više shvaćaju da se ne moraju razvesti od izvorne banke kako bi premjestili dio svog novca negdje drugdje i zaradili veće stope.
Banke samo na mreži uključuju etablirana imena koja imaju vlastitu saveznu bankovnu povelju, kao što su Ally i
Goldman Sachs
' Marcus i "neobanke" poput Chimea, koje vode fintech tvrtke i pružaju bankarske usluge preko drugog subjekta. U svakom slučaju, vaš novac osigurava Federal Deposit Insurance Corp.
Općenito govoreći, tradicionalne samo internetske banke nude više kamatne stope na štednju nego neobanke. Tradicionalni klijenti koji koriste samo internet uglavnom su stariji i više orijentirani na štednju i kamatne stope, dok su klijenti neobanke obično mlađi i vjerojatnije je da će odabrati svoju banku na temelju besplatnih usluga i niskih naknada, rekao je Paul McAdam, viši direktor, bankarstvo, JD Power.
Postoje neke daljnje razlike između neobanaka i etabliranijih internetskih banaka. Neobanke se više fokusiraju na vrstu tekućih računa bez naknade koji su popularni među mlađim potrošačima. Naslijeđene internetske banke obično dobivaju više ocjene za korisničku podršku od novih banaka, prema JD Poweru.
Još jedna mogućnost za postizanje viših stopa, ako možete tolerirati vezanje novca: potvrde o depozitu. Iako je likvidnost najvažnija za vaš fond za hitne slučajeve, CD-ovi ovih dana nude konkurentne stope za gotovinu koju možete zaključati na nekoliko mjeseci do pet ili više godina. Ovdje ćete, također, postići više stope online u odnosu na ciglu i žbuku. Marcus, na primjer, nudi 2.30% APY za jednogodišnji online CD i 3.20% za petogodišnji online CD.
S obzirom na razliku u stopama između fizičkih banaka i samo internetskih banaka, "štedni račun" mogao bi biti pogrešan naziv za ponude velikih banaka. Velike banke mogle bi dati povlašteni tretman, uključujući bolje stope, klijentima s visokim saldom ili višestrukim računima, ali većinom su ustupile dio tržišta osjetljiv na kamatne stope bankama koje rade samo na internetu, rekao je McAdam.
Veliki bankovni računi uglavnom su mjesto za čuvanje "transakcijskih salda" poput vaše plaće i novca za plaćanje računa, rekao je Kotowski. Nedavno je kupio auto i trebao mu je blagajnički ček. "Još uvijek postoje neke stvari za koje vam treba podružnica banke", rekao je.
Pišite Elizabeth O'Brien na [e-pošta zaštićena]
