Zašto su hipotekarne stope odjednom pale?

Ključni za poneti

• Stope za 30-godišnje hipoteke s fiksnom stopom pale su ispod 7% u prvom tjednu studenog.
• Stope su rasle veći dio 2022., popevši se s oko 3% na više od 7%.
• Potrebno je objaviti više inflacijskih i ekonomskih podataka kako bismo znali je li se inflacija konačno smirila ili je ovo jednokratan događaj.

Stope hipotekarnih kredita rastu od početka 2022. zahvaljujući tome što su Federalne rezerve podigle kamatne stope u borbi protiv inflacije. Kada je objavljeno nedavno izvješće o indeksu potrošačkih cijena s inflacijom nižom od očekivane, stope hipoteka su pale, iako je Fed nedavno povećao stope po šesti put.

Evo što se događa s hipotekarnim stopama i kamo bi mogle ići sljedećih mjeseci.

Gdje su danas stope hipotekarnih kredita

Prema Freddieju Macu, 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom imala je prosječnu kamatnu stopu od 6.95% za tjedan koji je završio 3. studenog 2022. Prethodni tjedan koji je završio 27. listopada 2022., vidio je prosječnu stopu za 30-godišnju fiksnu stopu hipoteke od 7.08%.

15-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom također su zabilježile pad kamatnih stopa na 6.29% u tjednu koji je završio 3. studenog, što je pad od prosjeka od 6.36% tjedan prije.

Budući da su hipotekarne stope iznimno osjetljive na ekonomske podatke, imaju tendenciju da se brzo mijenjaju. U tjednu koji je završio 10. studenog 2022., prosječna stopa na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom vratila se na 7.08%, a na 15-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom na 6.38%.

Bankrateovo nacionalno istraživanje zajmodavaca pokazuje da je od 16. studenog 2022. 30-godišnja fiksna stopa pala na 6.85%, a 15-godišnja fiksna stopa pala je na 6.13%. Prethodnog tjedna 30-godišnja fiksna stopa iznosila je 7.08%, a 15-godišnja fiksna stopa 6.39%.

Trend viših stopa

Hipotekarne stope započele su godinu u razdoblju povijesno najnižih stopa. Prosječna stopa na 30-godišnju hipoteku bila je 3.22%, a 2.43% na 15-godišnju hipoteku. Ali Federalne rezerve podigle su kamatne stope za 25 baznih bodova u ožujku i do kraja ožujka prosječna stopa na 30-godišnju hipoteku iznosila je 4.67%, a prosječna stopa na 15-godišnju hipoteku bila je 3.83%.

Kako je Fed nastavio povećavati kamatne stope, hipotekarne stope porasle su više. Čini se da su dosegli vrhunac krajem lipnja, s 30-godišnjim doseganjem 5.81%, a 15-godišnjim doseganjem 4.92%. Kada su podaci o inflaciji tijekom ljeta bili niži od očekivanog, mnogi su mislili da se inflacija konačno smirila i da će Fed usporiti tempo podizanja kamata. Ovaj osjećaj pomogao je sniziti stope hipoteka.

Početkom kolovoza prosječna stopa na 30-godišnju hipoteku bila je 4.99% i 4.26% za 15-godišnju hipoteku. Stvari su se brzo promijenile s objavom novih podataka o inflaciji koji pokazuju da inflacija ne usporava. To je dovelo do dodatnog povećanja kamatnih stopa od strane FED-a i stalnog porasta kamatnih stopa do razine na kojoj smo danas.

Zašto su stope pale?

Na stope hipoteka utječe stopa saveznih fondova, što je kamatna stopa koju banke jedna drugoj naplaćuju za posuđivanje novca. Kada Fed povećava kamatne stope, troškovi zaduživanja banaka rastu. Kako bi nadoknadili taj porast troškova, povećavaju stope na svoje kreditne proizvode.

Ali stopa federalnih fondova jedan je od mnogih čimbenika koji utječu na stope hipoteka. Tržište obveznica također igra ulogu. Većina banaka ne drži hipoteke koje su potpisale. Pakiraju ih u proizvod koji se zove hipotekarni vrijednosni papir i prodaju ih investitorima. Budući da kupci obveznica traže konkurentan prinos na svoj novac, kamatna stopa na vrijednosnice osigurane hipotekom mora biti dovoljno visoka da privuče kupce. Pitanje je koliko visoko?

Najčešća referentna vrijednost zajmodavaca na koju vežu stope hipoteke je prinos od 10-godišnjih državnih obveznica. Zbog toga, kamatna stopa na hipotekarnim vrijednosnim papirima mora biti viša od 10-godišnjeg prinosa trezora jer postoji veći rizik povezan s hipotekarnim vrijednosnim papirima nego s državnim obveznicama.

Drugi kritični čimbenik je stambeno tržište. Ako su cijene domova toliko visoke da se kupci odluče za najam umjesto za kupnju, ova niža potražnja utječe na stope. To je zato što ako vrlo malo ljudi kupuje kuće, stope moraju pasti kako bi potaknule kupce da dođu na tržište. Isto vrijedi i s druge strane. Ako mnogo potrošača želi kupovati, to može povećati stope hipotekarnih kredita.

Ponuda domova također ima utjecaj. Ako postoji neadekvatna ponuda, to može uzrokovati povećanje stopa ako postoji velika potražnja.

Konačno, nezaposlenost igra važnu ulogu. Ako su ljudi izgubili posao, malo je vjerojatno da će kupiti dom. Strah od gubitka posla također je faktor. Dok se priča o recesiji koja dolazi, ljudi neće napraviti veliku kupnju kao što je kupnja kuće ako misle da bi uskoro mogli ostati bez posla.

Svi ovi čimbenici pomiješani su kako bi odredili gdje su hipotekarne stope. Niti jedan izvor ne određuje stope hipoteka. Banke uzimaju u obzir sve gore navedene podatke prije nego što dođu do stope za koju smatraju da je konkurentna. Budući da svaka banka određuje svoju stopu, stručnjaci savjetuju kupcima stanova da kupuju okolo. Dok vam jedna banka može naplatiti 7%, druga vam može naplatiti 6.5%. Sve ovisi o gore navedenim čimbenicima i vašem kreditnom profilu.

To ne znači da možete kupovati u današnjem okruženju i očekivati ​​da ćete pronaći banku koja nudi 3%. Cijene koje su vam navedene bit će u malom rasponu. Ali to vas ne bi trebalo obeshrabriti da pronađete najnižu stopu. Ne samo da će niža stopa smanjiti vašu mjesečnu otplatu, već ćete platiti tisuće dolara manje kamata tijekom trajanja zajma.

Bottom Line

Iako je iznenadni pad stopa hipotekarnih kredita dobrodošla vijest za kupce nekretnina i stambenu industriju, potrebno je više informacija da bismo znali hoće li stope ponovno pasti. Prethodnih mjeseci vidjeli smo izvještaje koji sugerirali da inflacija usporava, da bi sljedeći mjesec ponovno porasla.

Nakon što dobijemo dodatne informacije koje pokazuju da opći trend visoke inflacije popušta, potrošači mogu očekivati ​​niže stope hipotekarnih kredita. Dok se to ne dogodi, mudro je zadržati se sada jer bi stope mogle i dalje rasti, ovisno o budućim izvješćima o inflaciji. Ako počnu padati, kupci domova mogli bi se refinancirati kako bi iskoristili niže stope.

Kao investitori, važno je naravno pratiti što se događa s nekretninama, a ako pomno pratite nekretnine jer želite kupiti kuću, važno je održavati svoja ulaganja likvidnima kako biste i to mogli učiniti zastrašujuće predujam kada za to dođe vrijeme. U tu svrhu, Q.ai uklanja nagađanje iz ulaganja.

Naša umjetna inteligencija pretražuje tržišta u potrazi za najboljim ulaganjima za sve vrste tolerancija rizika i ekonomskih situacija. Zatim ih skuplja u ruci Kompleti za ulaganja koji čine ulaganje jednostavnim i – usuđujemo se reći – zabavnim.

Najbolje od svega, možete aktivirati Zaštita portfelja u bilo kojem trenutku kako biste zaštitili svoje dobitke i smanjili svoje gubitke, bez obzira u koju industriju ulažete, a istovremeno održavate svoja ulaganja likvidnima.

Preuzmite Q.ai danas za pristup strategijama ulaganja koje pokreće AI.