Zašto kalkulatori za mirovinu iznevjere ljude kojima su najpotrebniji - i što učiniti u vezi s tim

Ako spadate u potonju kategoriju, nemojte se osjećati loše.

Nova učiti pokazuje da su zaposlenici s boljim financijskim znanjem povećali iznos koji su štedjeli za mirovinu više od onih s slabijim financijskim znanjem. U studiji su savezni službenici koji su pozvani da koriste online alat za mirovinsku štednju povećali iznos koji su štedjeli za mirovinu za 174 USD godišnje - ali oni koji su bili financijski upoznati povećali su iznos koji su štedjeli za 412 USD godišnje.

Autori studije zaključili su sljedeće: Online kalkulatori dobro funkcioniraju za ljude koji su dobro informirani, obrazovani, financijski pismeni i već puno doprinose svom mirovinskom planu.

Također pročitajte: Testirao sam 2 besplatna kalkulatora socijalnog osiguranja za mirovinu i evo što sam našao

Za ljude koji nemaju dovoljno financijskog znanja, što autori studije nazivaju sposobnošću, potrebno je drugačije rješenje. "Kako bi pomogli zaposlenicima s nižim financijskim mogućnostima, online alati mogu zahtijevati bolju automatizaciju pri čemu se polja u online alatu automatski popunjavaju administrativnim podacima zaposlenika", napisali su autori izvješća pod naslovom "Jesu li alati za planiranje mirovine zamjena ili dopuna za Financijska sposobnost?" Istraživači su nastavili: "Takva bi integracija dovela do manjeg broja koraka, manjeg oslanjanja na financijski jezik i manje potrebe za samospoznajom zaposlenika."

Štoviše, autori su primijetili da bi "skuplji oblici intervencije, kao što su sesije jedan na jedan ili personalizirani materijali, mogli biti potrebni kako bi se pomoglo onima s nižim financijskim mogućnostima" da štede više za mirovinu.

Sada pročitajte: Imam 62 godine, neoženjen sam i nikad nisam imao mirovinski račun. Imam 100,000 dolara za uložiti, ali je li prekasno?

U intervjuu, dva koautora — Joshua Tasoff, izvanredni profesor na Odsjeku za ekonomske znanosti Sveučilišta Claremont, i Jiusi Xiao, dr. sc. student ekonomije na Sveučilištu Claremont Graduate University — raspravljao o studiji.

Pročitajte: Resetirajte svoj kalkulator za mirovinu sada za današnja mračnija tržišta dionica i provjerite jeste li još uvijek na dobrom putu

Odlučiti koliko štedjeti za mirovinu složen je problem koji, u eri 401(k) i sličnih mirovinskih planova koje sponzorira poslodavac, uglavnom pada na pojedinca. A utvrđivanje koliko biste trebali uštedjeti u bilo kojoj danoj godini zahtijeva više informacija i razinu financijske svijesti koja uključuje poznavanje vaše očekivane stope povrata, vaše tolerancije na rizik, koliko vremena imate do mirovine i koliko vremena ćete potrošiti u mirovini i koje ćete druge izvore prihoda za mirovinu imati. Popis se nastavlja.

U studiji su autori surađivali s američkim Uredom za upravljanje osobljem (OPM), koji upravlja američkom civilnom službom i koji se, poput mnogih poslodavaca i kreatora politike, bori s pitanjem: Kako pomoći radnicima da donesu dobre odluke za svoje mirovinsku štednju?

“Mnogi ekonomisti vjeruju da ljudi ne štede dovoljno za mirovinu”, rekao je Tasoff. "To je vrlo izazovan problem."

Također pročitajte: Mnogi mladi ljudi ne bi trebali štedjeti za mirovinu, kaže istraživanje temeljeno na teoriji koja je dobila Nobelovu nagradu

To je velikim dijelom problem jer nema prilike učiti iz vlastitih pogrešaka. Ne dobivaš dopunu. Nemate priliku vratiti se u prošlost i uštedjeti više. A ljudi su skloni griješiti kada je riječ o štednji za mirovinu.

"Kada je riječ o mirovinskoj štednji, iako to činite tijekom života, u mirovinu odlazite samo jednom", rekao je Tasoff. "Imate samo jedan životni vijek... većinom ovo možete probati samo jednom."

U studiji su autori nastojali ispitati učinak online mirovinskih kalkulatora i dvije specifične pristranosti: pristranost eksponencijalnog rasta, što je ideja da ljudi zanemaruju složene kamate i, prema tome, podcjenjuju koliko brzo imovina raste, i pristranost prisustva, prema kojoj ljudi cijeniti trenutni ishod više od onog odgođenog u blisku budućnost i učiniti to na način koji odražava problem samokontrole. Autori su također nastojali ispitati financijsku pismenost.

Pročitajte: Kako odabrati koji kalkulator socijalnog osiguranja koristiti

Kako bi proučili te učinke, istraživači su pozvali polovicu radnika OPM-a u randomiziranoj studiji da koriste novi, potpuno funkcionalni online kalkulator, a drugu polovicu da koriste kalkulator koji je radio sve što je radio i prvi alat osim izračunavanja iznosa koji bi sudionikovo jaje u gnijezdu učinilo narasti do.

"Željeli smo vidjeti ometaju li određeni izračuni ... odluku ljudi da više štede za mirovinu", rekao je Tasoff.

Prvo su istraživači poslali e-mail pozivajući sudionike da koriste kalkulatore. Zatim su otkrili da je vjerojatnije da će oni koji su već ulagali više u svoju mirovinsku štednju kliknuti na poveznicu na kalkulator. To je bilo suprotno od onoga čemu su se istraživači nadali da će se dogoditi: nadali su se da će oni koji su manje financijski upućeni kliknuti na poveznicu. Ali to se nije dogodilo. 

"Ovo je naš prvi pokazatelj da možda ide u suprotnom smjeru, jer su ljudi koji klikaju na poveznicu ljudi koji već doprinose više", rekao je Tasoff.

Zatim su istraživači promatrali ljude koji su kliknuli na poveznicu na kalkulatore. Otkrili su da su oni koji koriste potpuno funkcionalan kalkulator - onaj koji je pokazivao na koliko će narasti nečija mirovinska ušteđevina - uštedjeli 174 dolara više godišnje od onih koji nisu naučili na koliko će njihova ušteđevina narasti.

Zatim su istraživači otkrili koliko su više uštedjeli oni s većim financijskim znanjem i oni s većom financijskom sposobnošću nakon korištenja kalkulatora. I ta je grupa uštedjela, kao što je spomenuto, dodatnih 412 dolara godišnje.

Dakle, koji su neki od zaključaka?

Pružanje informacija o eksponencijalnom rastu onima kojima bi takve informacije najviše pomogle ne mijenja koliko štede za mirovinu. Zapravo, istraživači su saznali da "vjerojatno postoji minimalna razina kompetencije" potrebna samo za korištenje kalkulatora, rekao je Tasoff.

To ne znači da kalkulatori za mirovinu ne rade. Ali ove alate, barem u planovima na radnom mjestu, treba prilagoditi kako bi bili korisni onima s manje financijskih znanja. Možda kalkulator treba imati manje koraka i postavljati manje pitanja. 

"Moramo imati na umu da postoji prepreka korištenju tih alata", rekao je Xiao. "A onda, možda, postoje bolji načini ili pristupačniji načini za dizajniranje ovih alata tako da ne koriste samo financijski pismeniji korisnici, već i svi."

A tu je i skuplja, ali vjerojatno vrlo korisna intervencija. Oni koji su manje financijski pismeni mogli bi imati koristi, možda i velike, od osobnih sastanaka jedan na jedan s financijskim stručnjakom na radnom mjestu.

Upamtite, rekao je Tasoff, nekome s manje financijskih znanja može biti zastrašujuće koristiti kalkulator koji traži sve vrste informacija o stopama inflacije, očekivanjima tržišta kapitala, raspodjeli imovine, vremenskom horizontu, toleranciji rizika, ciljevima ulaganja, rastu plaća i koji sredstva za ulaganje. 

"Zahtijeva specijalizirane vještine i ima puno toga za naučiti", rekao je Tasoff.

Postoji veliki faktor zastrašivanja, rekao je. Pa odugovlačite. Učinit ćeš to kasnije. Onda vrijeme prolazi, a vi ne radite ništa. "Odugovlačenje, u ovom području, dovodi do velikih gubitaka", rekao je Tasoff.

Da budemo pošteni, gubici nisu tako loši kao što bi mogli biti s obzirom na to da je toliko radnika automatski uključeno u planove 401(k). No, također je vjerojatno da mnogi ne iskorištavaju u potpunosti prednosti svog poslodavca niti izračunavaju koliko bi trebali štedjeti s obzirom na svoje ciljeve mirovinskog dohotka, rekao je.

Zaključak je sljedeći: ako ste financijski pismeni, računajte. Razumiješ. Ali ako niste toliko financijski pismeni, možda je najbolje da razmislite o tome da vam stvarna osoba pomogne shvatiti što trebate činiti kako biste štedjeli za svoju mirovinu. A trošak toga daleko je manji od troška da ga dobijete - iznos koji vam je potreban za financiranje željenog životnog stila u mirovini - sve je pogrešno.

Imate li pitanja o mirovini, socijalnom osiguranju, gdje živjeti or kako si to uopće priuštiti? Pišite [e-pošta zaštićena] i možda ćemo iskoristiti vaše pitanje u budućoj priči.