Zašto biste za mirovinu trebali uštedjeti duplo više od svojih roditelja

Koliko ćete morati uštedjeti prije nego što odete u mirovinu? To je jednostavno pitanje u korijenu planova većine ljudi za njihove zlatne godine. Odgovoriti na njega, međutim, može biti daleko kompliciranije.

Koristeći istraživanje koje je preispitalo održivost popularne strategije planiranja umirovljenja poznate kao pravilo od 4%, portfelj strateg Morningstara otkrio je da će trenutni štediše možda morati sakriti dvostruko više novca svake godine u usporedbi s prijašnjim stopama štednje ljudi koji su već u mirovini. .

Financijski savjetnik može vam pomoći procijeniti vaše potrebe za prihodima u mirovini i osmisliti plan za njihovo ispunjavanje. Pronađite pouzdanog savjetnika već danas.

Ažuriranje pravila 4%.

Desetljećima je pravilo od 4% bio stup planiranja umirovljenja. Ovo osnovno pravilo, koje je razvio financijski planer William Bengen 1994. godine, nalaže da umirovljenici mogu produžiti svoju štednju na 30 godina povlačeći 4% svog jajeta u prvoj godini umirovljenja i prilagođavajući naknadna povlačenja inflaciji svake godine. Ova jednostavna strategija ima za cilj osigurati stabilan i pouzdan prihod za umirovljenike s uravnoteženim portfeljem (50% dionica, 50% obveznica)

Klasični primjer koji se često koristi za ilustraciju pravila od 4% umirovljenika s milijun dolara mirovinske štednje. Koristeći pravilo od 1%, ovaj hipotetski umirovljenik bi povukao 4 dolara u svojoj prvoj godini umirovljenja, a zatim bi povećao naknadna povlačenja za stopu inflacije. To će sve osim osigurati da im neće ostati bez novca barem 40,000 godina.

No istraživači Morningstara kažu da su niski prinosi na obveznice i precijenjeno tržište dionica glavni razlozi zbog kojih stopa povlačenja od 4% "više nije izvediva". Umjesto toga, otkrili su da je 3.3% prikladnija početna stopa povlačenja za umirovljenike s uravnoteženim portfeljem koji traže fiksni godišnji prihod u mirovinu.

U početku povlačeći samo 3.3% svog portfelja, umirovljenik ima 90% vjerojatnosti održavanja pozitivnog stanja računa nakon 30 godina, utvrdio je Morningstar. Što je vlasnička pozicija portfelja teža, to bi početna stopa povlačenja trebala biti niža.

Priča se nastavlja

Zašto trebate uštedjeti više

Amy C. Arnott, ovlaštena financijska analitičarka i portfelj strateg u Morningstaru, istražila je dvije moguće implikacije nove stope povlačenja od 3.3% u svom nedavnom članku, “Što niže stope povlačenja znače za mirovinsku štednju”.

Prvo, umirovljenik koji treba generirati 40,000 dolara godišnjeg prihoda morat će imati više ušteđenih sredstava do trenutka kada počnu podizati svoj novac ako je njihova početna stopa povlačenja 3.3%. Dok bi osoba koja slijedi pravilo od 4% mogla povući 40,000 dolara tijekom svoje prve godine umirovljenja, Arnott je izračunao da će nekome tko se pridržava nove stope povlačenja od 3.3% trebati 1.21 milijun dolara ušteđevine ili 21% više od osobe koja slijedi pravilo od 4%.

Drugo, ljudi koji su još godinama ili desetljećima udaljeni od mirovine mogu se suočiti s jačim vjetrovima koji bi mogli ograničiti njihov povrat u usporedbi s sadašnjim umirovljenicima, napisao je Arnott.

“Zbog dvostrukih opasnosti niskih početnih prinosa na obveznice i povijesno visokih vrednovanja kapitala, malo je vjerojatno da će umirovljenici dobiti povrate koji odgovaraju onima prošlih ulagača koji su trenutno blizu dobi za umirovljenje imali koristi od povoljnih tržišnih vjetrova u posljednja tri do četiri desetljećima”, napisala je. "Ali mlađi ulagači možda će morati uštedjeti znatno više kako bi prikupili dovoljno ušteđevine za održavanje povlačenja kada se na kraju povuku."

Koliko će mlađi investitori morati još uštedjeti svake godine? Otprilike duplo.

Arnott je otkrio da bi 30-godišnjak koji je počeo štedjeti za mirovinu 1985. mogao uštedjeti 5,000 dolara godišnje i izgraditi 1.212 milijuna dolara gnijezdo do 65. godine života. (Njen izračun pretpostavlja 60/40 podjelu između dionica i obveznica, kao i godišnji prinosi koji su "u skladu s tržišnim prosjekom.")

Međutim, 30-godišnji ulagač danas s uravnoteženim portfeljem 60/40 koji zarađuje 6.2% godišnje trebao bi uštedjeti dvostruko više od investitora odozgo. Točnije, 30-godišnjak danas mora izdvojiti 10,296 dolara godišnje tijekom 35 godina kako bi dosegao plato od 1.212 milijuna dolara koji je trebao podržati stopu povlačenja od 3.3%.

Ovo može biti zastrašujuće za mnoge, ali Arnott kaže da investitori ne bi trebali očajavati. Ako ušteda više nije moguća, oni mogu uključiti strategije koje nisu u portfelju, kao što je odgađanje socijalnog osiguranja.

“Neke od glavnih strategija uključuju odustajanje od prilagodbe inflacije nakon bilo koje godine kada vaše gnijezdo jaje izgubi vrijednost, korištenje strategije 'zaštitne ograde' koja uključuje smanjenje povlačenja na palim tržištima, ali davanje sebi povišice na dobrima, ili korištenje potrebnih minimalnih distribucija kako bi se odredio iznos za povlačenje”, napisao je Arnott.

Bottom Line

Nedavna istraživanja Morningstara dovode u pitanje održivost pravila od 4% za povlačenje u mirovinu. Tvrtka za financijske usluge otkrila je da je 3.3% sigurnija početna stopa povlačenja za umirovljenike koji žele uspostaviti fiksni i pouzdan prihod za 30 godina. Međutim, ova niža stopa povlačenja znači da umirovljenici moraju više štedjeti, napisala je Amy C. Arnott iz Morningstara. Zapravo, danas 30-godišnjak možda treba uštedjeti dvaput više godišnje nego što su sadašnji umirovljenici štedjeli na godišnjoj razini tijekom svoje karijere.

Savjeti za planiranje mirovinskog planiranja

• Financijski savjetnik može vam pomoći u izradi plana za ostvarivanje prihoda u mirovini. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat povezuje vas s do tri financijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, počnite odmah.

• Izračunati koliko novca ćete uštedjeti do odlaska u mirovinu nije tako komplicirano kao što mislite. SmartAssetov kalkulator za mirovinu može vam pomoći u procjeni vaše mirovinske štednje na temelju brojnih čimbenika, uključujući vašu izbornu dob za socijalno osiguranje i vašu mjesečnu stopu štednje.

• Govoreći o socijalnom osiguranju, što dulje odgađate prikupljanje beneficija, to će te naknade na kraju biti vrijednije. Nakon što dosegnete punu dob za umirovljenje, vaša se eventualna naknada povećava svaki mjesec dok ne navršite 70. Ako ste rođeni 1960. ili kasnije, odgađanje socijalnog osiguranja do 70. godine povećat će vaše beneficije za 24%.

Fotografija: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Objava Zašto biste za mirovinu trebali uštedjeti dvostruko više od svojih roditelja prvi put se pojavio na SmartAsset Blogu.