Will Bowron ne razmišlja puno o mirovini. Ovaj 32-godišnjak iz Birminghama, Alabama, zauzet je svojim poslom u obiteljskoj pržionici kave i čaja, suprugom i malim djetetom, a usputnom karijerom piše krimiće.
Ali kad počne razmišljati o svojoj budućnosti, Bowron ne zamišlja Socijalno osiguranje biti bilo koji dio toga. Vidio je naslove da će mirovinski fond programa od 2.8 trilijuna dolara biti iscrpljen 2034., desetljećima prije nego što on planira otići u mirovinu. "Matematika ne ide", kaže Bowron.
"Upravo sada, sav ovaj novac koji svi plaćaju ide baby boomerima, koji ga troše da bi uživali u svojim životima, što je u redu", kaže Bowron, koji je objavio svoj debitantski roman, Budan, prošlog proljeća. “Ali to je potrošen novac. Nije novac ono što ćemo naslijediti.”
Bowron je poput milijuna drugih Amerikanaca - uglavnom milenijalaca - koji smatraju da će socijalno osiguranje zadovoljiti samo djelić njihovih mirovinskih potreba, ako i tako. Gotovo polovica milenijalaca, koji se obično definiraju kao oni u dobi od 26 do 41 godine, složila se s izjavom: "Neću dobiti ni novčića od socijalne sigurnosti koju sam zaradio", prema anketi Nationwide Retirement Institute iz 2022. 30% Gen X-a i 15% baby boom-a.
A s obzirom na brzo starenje stanovništva, njihov je pesimizam razumljiv: desetljećima je više od tri radnika plaćalo FICA porez za svakog korisnika, ali taj je broj pao na 2.8 i očekuje se da će pasti na 2.3 do 2035. godine.
Ipak, mlađi radnici koji očekuju da će mirovinski sustav razvijen tijekom Velike depresije biti potpuno mrtav do njihovog umirovljenja vjerojatno preuveličavaju slučaj. Dok skrbnici socijalnog osiguranja predviđaju da će Zaklada za osiguranje za starost i preživjele ostati bez novca za 12 godina—program je prvi put isplatio više nego što je primio prošle godine—suočava se s nesolventnošću, a ne bankrotom. Osim ako Kongres ne donese odluku prije tog datuma, beneficije će biti smanjene za 23%, pri čemu će porezi na plaće nastaviti financirati preostalih 77% planiranih beneficija, prema najnovijem izvješću skrbnika socijalnog osiguranja.
Ako se ne poduzmu dodatni koraci za prikupljanje sredstava ili smanjenje beneficija, to bi smanjenje postupno naraslo na 26% do 2095. godine, prema izvješću Kongresne službe za istraživanje. (Vrijedi napomenuti da socijalno osiguranje ima dva zaklada, jedan koji isplaćuje mirovine i mnogo manji koji isplaćuje invalidnine; iako se često spominju zajedno, ovaj se članak usredotočuje na veći zaklad za osiguranje za starost i preživjele osobe. )
Ta bi razina smanjenja mogla biti katastrofalna za otprilike jednu četvrtinu primatelja koji se oslanjaju na socijalno osiguranje za najmanje 90% svojih prihoda, prema Centru za proračun i prioritete politike. Za sve osim za najimućnije korisnike to bi uzrokovalo određeni stupanj poteškoća. Iako će Kongres vjerojatno uskočiti prije nego što se takav scenarij ostvari, program se i dalje suočava s ozbiljnim izazovima, a štediše u mirovini trebale bi se pripremiti za određeni stupanj smanjenja naknada, viših poreza ili drugih promjena po prvi put u 40 godina.
Kilolo Kijakazi, vršitelj dužnosti povjerenika Uprave za socijalno osiguranje, odbio je Barron je zatražila intervju, ali je dala izjavu: "Važno je ojačati socijalnu sigurnost za buduće generacije", rekla je, dodavši da će program ove godine utjecati na 66 milijuna korisnika. "Povjerenici preporučuju zakonodavcima da se pravovremeno pozabave projektiranim nedostatkom zakladničkog fonda kako bi se postupno uvodile potrebne promjene."
Rješavanje nedostatka
Dakle, što će se zapravo dogoditi—i kada? To je pitanje od 2.8 trilijuna dolara.
Iako izvršna vlast može potaknuti zakonodavce na akciju, u konačnici je na zakonodavnoj vlasti da donese zakon koji će poduprijeti program.
Šanse da Kongres to ne učini malene su, kažu stručnjaci, s obzirom na to koliko starijih birača dobiva dio ili sve svoje mirovinske prihode iz programa. Socijalno osiguranje se ne naziva uzalud trećom tračnicom američke politike. “Izuzetno je malo vjerojatno da će Kongres reći, 'Eh, to je život“, kaže Aron Szapiro, voditelj studija umirovljenja i javne politike u Morningstaru. Uostalom, umirovljenici su poznati kao moćan glasački blok—i ne gledaju blagonaklono na zakonodavce koji prijete njihovoj financijskoj sigurnosti.
Ipak, neki promatrači ne odbacuju tu mogućnost s obzirom na zastoj u Washingtonu. “Više se ne čini isključenim da dođemo do 2034. i da zapravo idemo u iscrpljivanje”, kaže Mike Piper, ovlašteni javni računovođa koji vodi kalkulator zahtjeva za Open Social Security.
Da je popravak lak, već bi se dogodio. Umjesto toga, rješavanje problema iziskivat će određeni stupanj kompromisa koji se rijetko viđa na Capitol Hillu. Socijalno osiguranje ne može se riješiti pomirenjem, metodom kojom Senat može usvojiti određene zakone jednostavnom većinom, bez prijetnje filibusterom. A to će uključivati rješenja koja neće biti lako prodati mnogim američkim kućanstvima.
Zakonodavci bi mogli povećati poreze kako bi povećali priljeve, smanjiti naknade kako bi usporili odljeve, povećati dob za umirovljenje ili neku kombinaciju. Također bi mogli nastojati unijeti nešto općeg prihoda u program, bilo putem zajma ili jednokratnog transfera koji bi povećao dug zemlje, kaže Kathleen Romig, direktorica politike socijalne sigurnosti i invaliditeta pri Centru za proračun i prioritete politike . Budući da se smanjenja beneficija i povećanja poreza obično postepeno uvode tijekom vremena, što duže Kongres čeka na djelovanje, veća je vjerojatnost da će trebati dodati opći prihod kako bi prikupio brzi novac i pokrio manjak, kaže Romig.
Što se tiče prihoda, Kongres bi mogao povećati stopu FICA poreza, poreza na plaće koji se financira Socijalno osiguranje i Medicare; 12.4% koji ide za socijalno osiguranje jednako se dijeli između poslodavaca i zaposlenika. Zakonodavci bi također mogli podvrgnuti porezu veći dohodak—trenutačno ograničenje iznosi 147,000 dolara za 2022. Predsjednik Joe Biden obećao je da neće povisiti poreze na bilo koga tko zarađuje ispod 400,000 dolara, tako da jedan zakon za proširenje programa, sponzoriran od strane zastupnika Johna Larsona (D. , Connecticut), predlaže ponovno uspostavljanje poreza na socijalno osiguranje za prihode iznad tog iznosa. Političari bi također mogli podvrgnuti 100% beneficija saveznom porezu na dohodak, umjesto sadašnjih 85% iznad određenih razina dohotka.
Što se tiče beneficija, Kongres bi mogao povećati punu dob za odlazak u mirovinu, dob u kojoj dobivate 100% beneficija na koje imate pravo. Jedan prijedlog bi podigao punu dob za odlazak u mirovinu sa 67 na 69. Iako se to ne registrira uvijek kao smanjenje beneficija, podizanje pune dobi za umirovljenje za dvije godine rezultira doživotnim smanjenjem beneficija od 13% bez obzira na to kada primatelj traži, kaže Romig .
To je jedno od rješenja na koje su zakonodavci pristali 1983., posljednji put kada se zakladnički fond suočio s iscrpljivanjem. U dogovoru u kojem su posredovali demokratski predsjednik Zastupničkog doma Tip O'Neill i republikanski senator Bob Dole, predsjednik Ronald Reagan potpisao je zakon kojim se postupno povećava puna dob za umirovljenje sa 67 na 65 godina. Promjena je bila toliko postupna da se upravo približava plod sada, s današnjim 62-godišnjacima prvima koji će imati punu dob za umirovljenje od 67 godina. (Dogovor iz 1983. također je ubrzao prethodno planirano povećanje stope poreza na plaće i po prvi put neke beneficije socijalnog osiguranja podlijegale saveznom porezu na dohodak , između ostalih prilagodbi.)
Misliti o Socijalno osiguranje kao kuća sagrađena sredinom 1930-ih, kaže Romig. Strukturalno je zdrava, ali vodovod je na izdisaju i trebat će popravak kako bi kuća dugo bila funkcionalna.
Izrada rezervnog plana
Sve promjene u pogodnostima programa gotovo će sigurno izuzeti trenutne korisnike. Oni koji sumnjaju u to trebaju samo zamisliti reakciju s kojom bi se zakonodavci suočili ako bi starijim osobama smanjili plaće: grupe za zagovaranje i politički izazivači ispunile bi eter slikama starijih Amerikanaca koji stoje u redu za donacije hrane ili sjede za stolom uz krekere i konzerviranu tunu . Do toga nije došlo 1983. jer je Kongres djelovao; tada su glavni igrači razumjeli uloge i buku s kojom će se suočiti ako se čekovi beneficija iznenada smanje, kaže Eugene Steuerle, suosnivač Centra za poreznu politiku Urban-Brookings i bivši zamjenik pomoćnika ministra financija za poreze analiza.
Bilo kakve promjene u socijalnom osiguranju vjerojatno neće utjecati na ljude unutar otprilike 10 godina od umirovljenja. Zakonodavci će htjeti dati radnicima vremena da u skladu s tim prilagode svoje planove za mirovinu. Pod pretpostavkom da Kongres čeka desetljeće ili tako da djeluje, obrazložena pretpostavka bi bila da se svatko tko trenutno ima 45 i više godina vjerojatno ne mora bojati rezova i najvjerojatnije će nastaviti kroz mirovinu s beneficijama kako je trenutno strukturirano.
Piper, 38, već se prilagođava. On konzervativno planira smanjenje primanja od 23% u svojim osobnim mirovinskim projekcijama i štedi više kako bi nadoknadio razliku. Kupnju na anuitet nije isključio, ali kaže da je prerano za bilo kakve konkretne planove oko takve kupnje. "Tko zna koji će proizvodi biti dostupni za mnogo godina?"
Za one koji žele ciljeve štednje, 35-godišnjak koji danas zarađuje 100,000 dolara godišnje trebao bi uštedjeti dodatnih 33 dolara usklađeno s inflacijom tijekom svoje karijere kako bi nadoknadio smanjenje od 20% u socijalnom osiguranju. Sigurnosne pogodnosti, prema izvješću HealthView Servicesa, koji pruža podatke o troškovima zdravstvene skrbi nakon umirovljenja i alate za planiranje za industriju financijskih usluga. Izračun pretpostavlja tipično podudaranje poslodavca 401(k), 6% godišnjih povrata tijekom njihovih radnih godina i 5% godišnjih povrata tijekom godina umirovljenja, koje počinju u dobi od 67 godina.
Neki planeri pokreću projekcije bez socijalnog osiguranja, samo da vide gdje će njihovi klijenti sami stajati. “Što je klijent mlađi, to će češće reći, 'Nemojmo to uključiti u plan',” kaže Steven B. Goldstein, potpredsjednik i privatni glavni financijski direktor u oXYGen Financialu. Bolje ne računati na nešto što ne očekuju da će dobiti.
Jake Northrup, financijski planer i osnivač Experience Your Wealth u Bristolu, RI, koristi trenutnu procjenu socijalnog osiguranja svojih mladih klijenata u njihovim budućim modelima. "Pretpostavka da ovo neće rasti u budućnosti vrlo je konzervativna pretpostavka", kaže on. Na kraju krajeva, vaša naknada za socijalno osiguranje izračunava se na temelju vaših 35 godina s najvišom zaradom, a mnogi njegovi klijenti još uvijek su u svojim 30-ima - kao i sam Northrup.
Mlađe ljude ionako više motivira financijska neovisnost nego tradicionalna mirovina, kaže Northrup. Ne zamišljaju napuštanje posla u tvrtki u dobi od 65 godina; grade karijeru u kojoj mogu kombinirati putovanja i poduzetništvo i raditi pod vlastitim uvjetima koliko god žele. U kojem god obliku bilo, socijalno osiguranje će u najboljem slučaju biti pomoćni igrač. "Vi kontrolirate ono što možete kontrolirati", kaže Northrup.
Za Bowrona, milenijalca iz Alabame, to znači ponovno kalibrirati svoja očekivanja o tome kako će izgledati njegova mirovina - i nadati se da će novac koji je uštedio u svom 401(k), njegov udio u obiteljskom poslu i svi tantijemi od njegovih knjiga biti dovoljno da održi svoje godine nakon posla kada za to dođe vrijeme.
Dok se mnogi ljudi koji se bave boomom odlaze u mirovinu sa 65 godina i putuju svijetom, njegova bi se generacija mogla umiroviti sa 75 godina i otići pecati blizu kuće, kaže on. "Ne mislim da je mirovina u kojoj ljudi sada uživaju ono što će biti za 30 godina."
Pišite Elizabeth O'Brien na [e-pošta zaštićena]
Izvor: https://www.barrons.com/articles/social-security-breaking-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo