Hoćete li nadživjeti svoj 401(k)? Nova pravila za izračun životnog dohotka imaju neke nedostatke.

Novo savezno pravilo za planove 401(k) kaže da će izjave koje zaposlenici dobiju morati sadržavati kako će se novac na njihovim računima pretvoriti u mjesečni prihod kada zaposlenik bude imao 67 godina (vjerojatno u mirovini). Upravitelji individualnih mirovinskih računa (IRA) ne moraju to učiniti.

Kada ćete vidjeti 401 (k) ilustracije životnog prihoda

Pravilo — dio zakona o mirovinskoj štednji Secure Act iz 2019. — stupa na snagu ove jeseni. Neki poslodavci ovog ljeta planiraju dati izjave 401(k) s ilustracijama doživotnog prihoda; nekoliko 401 (k) zapisničara i sponzora planova poput TIAA-e već su samostalno dali ovakve ilustracije mirovinskog dohotka.

"Mislim da je [novo pravilo] dobar pokušaj da se ljudima da ideja" što bi njihov 401(k) mogao značiti kao mjesečni prihod, rekao je Terry Savage, novinar i autor osobnih financija, u nedavnoj epizodi Podcast Friends Talk Money Vodim zajedno s Pam Krueger i njom. Epizodu možete slušati gdje god dobijete podcaste.

No sasvim je moguće da će ih nove projekcije poslane zaposlenicima razočarati.

401(k) sa 125,000 dolara u njemu značilo bi otprilike samo 500 ili 600 dolara mjesečnog prihoda s ovim novim ilustracijama. Već je 37% radnika zabrinuto hoće li nadživjeti svoju ušteđevinu i ulaganja, prema nedavnoj anketi Transamerica Centra za studije mirovina, “Izlazak iz pandemije COVID-19: izgledi za umirovljenje radne snage".

Također pogledajte: Razmišljate o prijevremenoj mirovini? 'Financijski samuraj' govori vam kako započeti svoj FIRE život pregovaranjem o masnoj isplati

Nedostaci u ilustracijama životnog dohotka

Postoji nekoliko velikih nedostataka vrijednih pažnje u načinu na koji nova pravila izračunavaju ove ilustracije doživotnog prihoda za planove 401 (k).

Pretpostavljaju da zaposlenik neće ubuduće uplaćivati ​​doprinose od 401 (k) od sada do 67. godine te da stanje na njegovom računu neće s vremenom rasti s povećanjem zarade. Ilustracije također ne razmatraju učinak koji bi inflacija mogla imati na mirovinski dohodak od 401 (k) koji bi stvarno vrijedio do trenutka kada zaposlenici navrše 67 godina.

"Dakle, ilustracija može biti pomalo pogrešna", primijetio je Savage. "Ali barem potiče ljude da razmišljaju o doživotnom prihodu."

Krueger, osnivač usluge Wealthramp za provjeru financijskih savjetnika, također smatra da su podaci o mjesečnim prihodima koristan alat za planiranje mirovine.

“Ilustriranje kako se paušalni iznos vaše ušteđevine od 401 (k) pretvara u mjesečni tok prihoda do kraja vašeg života čini se kao da će to ukloniti mnogo misterije iz toga. Sjajan pokušaj, i dolazi s pravog mjesta”, rekla je.

Čitaj: Naš proračun za mirovinu iznosi 38,000 XNUMX dolara godišnje — kamo da idemo?

Upozorenje stručnjaka

Ali, primijetila je Krueger, razgovarala je s cijenjenim voditeljem mišljenja u svijetu 401(k) i financijskog obrazovanja, koji je ponudio oprez.

"Rekao mi je da davatelji usluga 401(k) mogu pokazati brojeve zaposlenika koji bi mogli biti okvirni, ali oni će imati pristranost prema tome da budu previše konzervativni", rekla je.

Drugim riječima, brojke mjesečnog prihoda bit će niže od iznosa koje bi štednja od 401 (k) vjerojatno isporučila kao mjesečni anuiteti prihoda.

Dodao je Krueger: "To me navodi na osjećaj da je to samo poziv na buđenje da se ne oslanjam previše na ovaj broj koji ćete vidjeti na svojoj izjavi."

Pretvaranje 401 (k)s u mjesečne anuitete

Ove ilustracije životnog dohotka izlaze u isto vrijeme kada sve više poslodavaca počinje dopuštati zaposlenicima da pretvore svojih 401 (k) u mjesečni dohodak u mirovini.

Prema The Wall Street Journalu, više od 80% poslodavaca sada nudi opcije mirovinskog dohotka, u odnosu na 50% u 2018., jer je zakon iz 2020. olakšao poslodavcima da ponude anuitete kao opcije za mirovinu za zaposlenike s 401(k)s.

Obično je najbolje ne pretvarati se svi od vaših 401 (k) u mjesečni prihod. To je zato što kada ostvarujete anuitet, zaključavate određeni iznos novca svaki mjesec, ali inflacija bi mogla značiti da biste željeli — ili trebali — više novca u budućnosti samo kako biste držali korak s rastućim troškovima.

Krueger savjetuje zaposlenicima koji se približavaju mirovini da se sastanu s fiducijarnim financijskim savjetnikom za nepristrano vodstvo ako razmišljaju o anuitizaciji nekih od svojih 401(k)s.

Također pogledajte: 7 koraka financijskog planiranja koje treba poduzeti u desetljeću prije umirovljenja

Jedan anuitet vrijedan pažnje: QLAC

Savage je predložio da ako vaš 401(k) nudi kvalificirane dugovječne rentne ugovore ili QLAC-ove, razmislite o stavljanju dijela mirovinske štednje iz svog plana u njih.

S QLAC-om, objasnio je Savage, "uzimate dio svog novca i kažete: 'Želim to kupiti sada u dobi od 65 godina, ali nemojte mi početi plaćati dok ne budem imao 75 godina."

Čineći to, dobit ćete mnogo veće mjesečne čekove kada novac počne pristizati nego da ste uzeli nešto od svojih 401 (k) kao anuitet odmah nakon odlaska u mirovinu.

Kongres razmatra daljnje promjene

Možda dolazi još promjena. Zastupnički dom nedavno je usvojio zakon poznat kao Secure 2.0 uz veliku dvostranačku podršku; sada je pred Senatom. Ako bude potpisan zakon, automatski će upisati zaposlenike u 401(k)s ako ih njihovi poslodavci ponude. Podaci pokazuju da su stope doprinosa mnogo veće kada planovi imaju automatsko upisivanje.

Zakon o Secure 2.0 također bi povećao iznos koji bi ljudi od 62 do 64 godine mogli staviti u planove 401(k) svake godine. Trenutačno, osobama starijim od 50 godina dopušteno je davati ono što je poznato kao godišnji "catch-up" doprinosi do 6,500 dolara više od uobičajenog ograničenja; Secure 2.0 bi omogućio osobama od 62 do 64 godine da uplate do dodatnih 10,000 dolara godišnje u doprinosima za nadoknadu, ako to mogu priuštiti.

"Nadam se da će imati dovoljno podrške da prođe", rekao je Savage.

Richard Eisenberg bivši je viši web urednik kanala Money & Security i Work & Purpose Next Avenue i bivši glavni urednik stranice. Autor je knjige “Kako izbjeći financijsku krizu srednjih godina” i bio je urednik osobnih financija na Money, Yahoo, Good Housekeeping i CBS MoneyWatch.

Ovaj je članak pretiskan uz dopuštenje tvrtke NextAvenue.org, © 2022 Javna televizija Twin Cities, Inc. Sva prava pridržana.

Više od Next Avenue: