Ako ste iskoristili pad tržišta 2022. da pretvorite dio svoje IRA-e u Roth, uskoro ćete dobiti provjeru realnosti koliko će vas to koštati kada podnesete svoju poreznu prijavu. Strategije uštede poreza mogu zvučati dobro u teoriji, ali možda ćete se osjećati drugačije kada vidite stvarni račun.
“Ponekad je to teško prodati, jer plaćaju porez koji inače ne bi. Čak i ako im tijekom života pokažete da štede novac, oklijevaju”, kaže Kenneth Waltzer, certificirani financijski planer sa sjedištem u Los Angelesu. Budući da više ne možete vratiti Roth pretvorbe kao što ste prije mogli s "rekarakterizacija,” morate biti sigurni u svoju financijsku odluku.
Roth konverzije uglavnom su zabrinutost onih s velikim IRA ili 401(k) stanjem koji imaju druga sredstva za pokrivanje životnih troškova u mirovini. Rothova strategija pretvorbe uključuje što je više moguće povlačenje s računa odgođenog poreza prije nego što počnete potrebna minimalna raspodjela, koja je sada 73 godine. Uobičajeno je započeti već sa 60 godina, kada možda prelazite u mirovinu ili imate financijske mogućnosti – možda ste završili s plaćanjem za fakultet, kuća je isplaćena ili jednostavno zarađujete više nego što trošite.
Većina ljudi ima višegodišnji pristup raspodjeli financijskog tereta, vodeći računa o tome gdje se nalaze u parametrima prihoda svog poreznog razreda. "Shvatamo najviše što mogu podnijeti i ne idemo u sljedeću skupinu", kaže Waltzer.
Od tog trenutka, to je pitanje tempa. Ako, na primjer, imate 1 milijun dolara ušteđenog za mirovinu u 401(k), mogli biste početi prebacivati 50,000 dolara godišnje u Roth sa 60 godina. Do 73. godine mogli biste imati samo oko 350,000 dolara na računu, ovisno o tržištu izvođenje. Vaš RMD bi tada bio puno manji i ne biste se morali brinuti o budućim porezima na novac koji raste u Rothu – a vaši bi nasljednici nasljeđivali bez poreza 10 godina ako ne potrošite sav novac tijekom svog doživotno.
Porezni račun na tih 50,000 USD ovisi o ostatku vaše financijske situacije – naime, vašem statusu prijave, drugim prihodima i odbicima. Oni koji su već počeli primati socijalno osiguranje moraju dodatno razmotriti što dodatni prihod čini oporezivanju njihove naknade – do 85% naknade može se smatrati oporezivim prihodom. Oni koji koriste Medicare moraju pratiti izračun svojih godišnjih premija za dio B i D kako bi izbjegli tzv IRMAA doplate. Ali ako ste u skupini od 22%, recimo, možete računati da bi 50,000 dolara dodatnog prihoda dodalo oko 11,000 dolara saveznih poreza, a možda dugujete i državni i lokalni porez na dohodak, ovisno o tome gdje živite.
Kakav je vaš porezni način razmišljanja?
Matematika Rothove konverzije je jedna stvar, a što mislite o porezima je druga. Stručnjak za mirovinu Ed Slott kaže da ga cijelo vrijeme pitaju je li Rothovo obraćenje ispravno za određenu osobu, s obzirom na njihove okolnosti. Na prezentaciji ga je jedna žena pitala o utjecaju konverzije na njezine Medicare premije i rekla da bi bila prilično ljuta da je morala platiti više. Slott je odgovorio: "Ako bi vas to naljutilo, svejedno napravite pretvorbu."
Zašto?
"Jer tada si samo ljuta godinu dana, ali ako se ne obratiš, bila bi ljuta do kraja života", rekao joj je Slott.
Ali ta smetnja s Medicareom doista tjera neke ljude da se osjete. Waltzer je imala klijenticu koja je pokrenula Roth strategiju konverzije 2016. kada je imala 71 godinu i njezin je račun vrijedio 240,000 dolara. Tri godine zaredom izvršila je konverzije od oko 8,000 dolara, a zatim je zastala, uglavnom zbog Medicare premije. "Imam problem", kaže Waltzer.
Drugu Waltzerinu klijenticu više je odbila količina gotovine koju je trebala imati pri ruci da pokrije porez. Porez na Roth konverziju možete platiti sredstvima IRA-e, ali to je kao "plaćanje poreza na porez", kaže Waltzer, pa savjetuje klijentima da pokriju iznos koji duguju iz svojih džepova i pretvore najveći iznos koji mogu u Roth.
Ova umirovljena učiteljica bila je udana i planira pretvoriti veliki iznos s vremenom jer je njezina IRA iznosila 700,000 dolara, pa je prve godine uzela 25,000 dolara. To je njoj i mužu bilo dovoljno i prestali su. “Vrlo su osjetljivi na poreze i nije im se svidjela ideja plaćanja dodatnih poreza”, kaže Waltzer.
Mnogim ljudima jednostavno može ponestati vremena jer su započeli Rothov plan pretvorbe i očekuju da će ga nastaviti i nakon dobi za uzimanje RMD-a, ali onda ga ne mogu nastaviti.
"Roth konverzije tada postaju skuplje", kaže Slott. To je uglavnom zato što RMD-ovi moraju biti na prvom mjestu. Dakle, ako imate 500,000 USD na računu s odgođenim porezom i imate 76 godina, možda ćete morati podići oko 20,000 USD i na to platiti porez na dohodak kako biste zadovoljili RMD. Zatim, ako pokušate još više pretvoriti povrh toga, mogli biste na kraju dugovati previše poreza da biste to izdržali.
"Zbog toga bi ljudi u svojim 60-ima mogli biti idealniji kandidati za Rothovu konverziju", kaže Slott. "Umjereni, najbolji dugoročni pristup je niz malih konverzija tijekom vremena."
Imate pitanje o mehanizmu ulaganja, kako se uklapa u vaš cjelokupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].
Više od MarketWatcha
Hoćete li požaliti onu Rothovu pretvorbu kad dobijete veliki porezni račun?
Ako ste iskoristili pad tržišta 2022. da pretvorite dio svoje IRA-e u Roth, uskoro ćete dobiti provjeru realnosti koliko će vas to koštati kada podnesete svoju poreznu prijavu. Strategije uštede poreza mogu zvučati dobro u teoriji, ali možda ćete se osjećati drugačije kada vidite stvarni račun.
“Ponekad je to teško prodati, jer plaćaju porez koji inače ne bi. Čak i ako im tijekom života pokažete da štede novac, oklijevaju”, kaže Kenneth Waltzer, certificirani financijski planer sa sjedištem u Los Angelesu. Budući da više ne možete vratiti Roth pretvorbe kao što ste prije mogli s "rekarakterizacija,” morate biti sigurni u svoju financijsku odluku.
Roth konverzije uglavnom su zabrinutost onih s velikim IRA ili 401(k) stanjem koji imaju druga sredstva za pokrivanje životnih troškova u mirovini. Rothova strategija pretvorbe uključuje što je više moguće povlačenje s računa odgođenog poreza prije nego što počnete potrebna minimalna raspodjela, koja je sada 73 godine. Uobičajeno je započeti već sa 60 godina, kada možda prelazite u mirovinu ili imate financijske mogućnosti – možda ste završili s plaćanjem za fakultet, kuća je isplaćena ili jednostavno zarađujete više nego što trošite.
Većina ljudi ima višegodišnji pristup raspodjeli financijskog tereta, vodeći računa o tome gdje se nalaze u parametrima prihoda svog poreznog razreda. "Shvatamo najviše što mogu podnijeti i ne idemo u sljedeću skupinu", kaže Waltzer.
Od tog trenutka, to je pitanje tempa. Ako, na primjer, imate 1 milijun dolara ušteđenog za mirovinu u 401(k), mogli biste početi prebacivati 50,000 dolara godišnje u Roth sa 60 godina. Do 73. godine mogli biste imati samo oko 350,000 dolara na računu, ovisno o tržištu izvođenje. Vaš RMD bi tada bio puno manji i ne biste se morali brinuti o budućim porezima na novac koji raste u Rothu – a vaši bi nasljednici nasljeđivali bez poreza 10 godina ako ne potrošite sav novac tijekom svog doživotno.
Porezni račun na tih 50,000 USD ovisi o ostatku vaše financijske situacije – naime, vašem statusu prijave, drugim prihodima i odbicima. Oni koji su već počeli primati socijalno osiguranje moraju dodatno razmotriti što dodatni prihod čini oporezivanju njihove naknade – do 85% naknade može se smatrati oporezivim prihodom. Oni koji koriste Medicare moraju pratiti izračun svojih godišnjih premija za dio B i D kako bi izbjegli tzv IRMAA doplate. Ali ako ste u skupini od 22%, recimo, možete računati da bi 50,000 dolara dodatnog prihoda dodalo oko 11,000 dolara saveznih poreza, a možda dugujete i državni i lokalni porez na dohodak, ovisno o tome gdje živite.
Kakav je vaš porezni način razmišljanja?
Matematika Rothove konverzije je jedna stvar, a što mislite o porezima je druga. Stručnjak za mirovinu Ed Slott kaže da ga cijelo vrijeme pitaju je li Rothovo obraćenje ispravno za određenu osobu, s obzirom na njihove okolnosti. Na prezentaciji ga je jedna žena pitala o utjecaju konverzije na njezine Medicare premije i rekla da bi bila prilično ljuta da je morala platiti više. Slott je odgovorio: "Ako bi vas to naljutilo, svejedno napravite pretvorbu."
Zašto?
"Jer tada si samo ljuta godinu dana, ali ako se ne obratiš, bila bi ljuta do kraja života", rekao joj je Slott.
Ali ta smetnja s Medicareom doista tjera neke ljude da se osjete. Waltzer je imala klijenticu koja je pokrenula Roth strategiju konverzije 2016. kada je imala 71 godinu i njezin je račun vrijedio 240,000 dolara. Tri godine zaredom izvršila je konverzije od oko 8,000 dolara, a zatim je zastala, uglavnom zbog Medicare premije. "Imam problem", kaže Waltzer.
Drugu Waltzerinu klijenticu više je odbila količina gotovine koju je trebala imati pri ruci da pokrije porez. Porez na Roth konverziju možete platiti sredstvima IRA-e, ali to je kao "plaćanje poreza na porez", kaže Waltzer, pa savjetuje klijentima da pokriju iznos koji duguju iz svojih džepova i pretvore najveći iznos koji mogu u Roth.
Ova umirovljena učiteljica bila je udana i planira pretvoriti veliki iznos s vremenom jer je njezina IRA iznosila 700,000 dolara, pa je prve godine uzela 25,000 dolara. To je njoj i mužu bilo dovoljno i prestali su. “Vrlo su osjetljivi na poreze i nije im se svidjela ideja plaćanja dodatnih poreza”, kaže Waltzer.
Mnogim ljudima jednostavno može ponestati vremena jer su započeli Rothov plan pretvorbe i očekuju da će ga nastaviti i nakon dobi za uzimanje RMD-a, ali onda ga ne mogu nastaviti.
"Roth konverzije tada postaju skuplje", kaže Slott. To je uglavnom zato što RMD-ovi moraju biti na prvom mjestu. Dakle, ako imate 500,000 USD na računu s odgođenim porezom i imate 76 godina, možda ćete morati podići oko 20,000 USD i na to platiti porez na dohodak kako biste zadovoljili RMD. Zatim, ako pokušate još više pretvoriti povrh toga, mogli biste na kraju dugovati previše poreza da biste to izdržali.
"Zbog toga bi ljudi u svojim 60-ima mogli biti idealniji kandidati za Rothovu konverziju", kaže Slott. "Umjereni, najbolji dugoročni pristup je niz malih konverzija tijekom vremena."
Imate pitanje o mehanizmu ulaganja, kako se uklapa u vaš cjelokupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].
Više od MarketWatcha
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo