Uz rastuće kamatne stope, trebate li refinancirati svoju hipoteku?

Konačno je došlo vrijeme.

Pandemija je dovela do povijesno niske stope na hipoteke i najvećeg refi buma od 2003. No svi smo znali da to neće trajati zauvijek.

Federalne rezerve borbu protiv inflacije ponovno poskupljuje zaduživanje, ostavljajući dane hipoteka ispod 3% u prašini.

Trideset godina fiksno hipotekarnih stopa skočio iznad 5% početkom travnja, a analitičari ne očekuju da će pasti u bliskoj budućnosti.

Unatoč nedavnom napretku, refinanciranje vam još uvijek može uštedjeti novac u određenim scenarijima. Slijedite ova tri koraka kako biste utvrdili je li to pravi potez za vas.

1. Pojasnite svoje ciljeve

Da biste odlučili trebate li refinancirati, prvo morate razjasniti zašto želite refinancirati. Najčešći razlozi za refinanciranje su:

• Niže kamatne stope. Više nismo na dnu, ali stope su još uvijek niže nego što su bile tijekom većeg dijela 2000-ih. Čak i malo smanjenje stope može drastično promijeniti doživotnu cijenu zajma. Na primjer, na hipoteku od 200,000 dolara, prelazak s 5.25% na 5% uštedio bi 11,075 dolara kamata tijekom 30 godina.

• Izmijenite uvjete zajma. Brži raspored otplate znači manje kamata koje se prikupljaju tijekom vremena, a i kratkoročni krediti obično imaju niže kamatne stope. Dakle, ako imate sredstva da priuštite veće mjesečne uplate, refinanciranje na kraći rok će vas dugoročno spasiti. Istina je i obrnuto - ako refinancirate u novu 30-godišnju hipoteku, mogli biste smanjiti mjesečne uplate po cijenu povećanja doživotnih naknada.

• Promijenite vrstu hipoteke. Možda biste željeli prijeći s podesiv prema fiksnoj stopi hipoteka da zaključate svoje stope. Hipoteke s podesivom stopom - ili ARM - često imaju atraktivne stope za početak, ali vaša kamatna stopa može porasti nakon što prođu uvodne godine. Uz hipoteku s fiksnom kamatnom stopom, nema iznenađenja.

• Iskoristite kućni kapital. Refinanciranje gotovine omogućuje vam korištenje kapitala koji ste izgradili u svom domu za financiranje projekta, otplatu duga po kreditnoj kartici ili pokrivanje drugih troškova. Podižete novu, veću hipoteku, a zatim možete pristupiti do 80% vrijednosti vašeg doma u paušalnoj isplati.

Priča se nastavlja

U većini slučajeva cilj je smanjiti mjesečne troškove, smanjiti doživotni trošak zajma ili oboje. Da biste utvrdili može li vam refinanciranje pomoći u tome, morate izračunati troškove refi.

2. Identificirajte sve troškove

Refinanciranje nije besplatno. Ponekad su troškovi veći od uštede ili vaša ušteda neće dugo premašiti vaše troškove. Obavezno zbrojite sve naknade, uključujući:

Troškovi zatvaranja

Troškovi zatvaranja za refinanciranje slični su onima kod novih hipoteka, obično se kreću između 2% i 6% vrijednosti kredita.

U 2021., američki zajmoprimci plaćali su u prosjeku 2,375 dolara za zatvaranje refi, prema ClosingCorp.

Uz to, neke od naknada uključene u vaše troškove zatvaranja su savladiv, kao što je zahtjev za zajam, naknade za izdavanje zajma i osiguranje.

Također se razlikuju od zajmodavca do zajmodavca, zbog čega je kupovina jedan od najboljih načina za uštedu na refinanciranju.

Jedanaesterci

Vaša postojeća hipoteka može nositi kaznu ako je prijevremeno otplatite, kao tijekom prvih nekoliko godina.

Ove kazne prijevremene otplate danas nisu uobičajene, iako ih možete pronaći kod hipoteka samo s kamatama i drugih nekonvencionalnih zajmova. Trošak bi vas mogao natjerati da se brzo odlučite protiv refinanciranja.

Također, neki programi bespovratnih sredstava lokalne samouprave, kao što su za popravljače ili prvi put kupci kuće, nose posebne uvjete koji mogu otežati refinanciranje.

Možda ćete morati proći kroz zakonske obruče koji sprječavaju kućne peraje da koriste potpore za kupnju nekretnina koje namjeravaju brzo preprodati.

Pažljivo pročitajte dokumente o zajmu kako biste saznali imate li kaznu za otplatu unaprijed ili druge refi ograničenja.

Kamatne stope

Samo zato što su prosječne stope refi niže od one na vašoj izvornoj hipoteci ne znači da će vaša stopa biti niža.

Slično dobivanju svoju prvu hipoteku, stope refinanciranja za koje ispunjavate uvjete ovise o vašoj kreditnoj sposobnosti — što je vaš kredit jači, to su vaše stope bolje.

Uvijek možete vidjeti gdje se trenutno nalazite besplatno provjerite svoju kreditnu ocjenu.

3. Odlučite ima li financijskog smisla

Nakon što zbrojite troškove, izračunajte koliko će vremena trebati da se oni nadoknade.

Na primjer, recimo da ste uzeli 200,000-godišnju hipoteku od 30 dolara uz fiksnu stopu od 6.5%. Vaša mjesečna uplata iznosi 1,264 USD, a nakon 15 godina plaćate svoj iznos kredita na 147,000 USD.

Odlučili ste refinancirati u 15-godišnju hipoteku s fiksnom stopom od 4.5%, smanjujući svoje mjesečne uplate za 140 USD mjesečno.

Dogovarate se o 4% naknade za zatvaranje, čime se vaši ukupni troškovi povećavaju na 5,880 USD. Nakon 3.5 godine nižih mjesečnih plaćanja, nadoknađujete svoje troškove zatvaranja i počinjete štedjeti.

Ovaj scenarij ima financijskog smisla samo ako planirate živjeti u svojoj kući najmanje 3.5 godine, što se zove vaša točka rentabilnosti.

Da biste izračunali svoju točku rentabilnosti, jednostavno podijelite svoje ukupne troškove refinanciranja s godišnjom uštedom. Ovaj broj je bitan u određivanju trebate li refinancirati svoju hipoteku.

Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih jamstava.