Dobivanje hipoteke moglo bi postati teže i skuplje kako starite. Za većinu Amerikanaca, posebno mladih odraslih, vlasništvo nad kućom ostaje nedostižno s prosječnom kupovnom cijenom kuće koja se gotovo udvostručila u posljednjih 10 godina i kamatama na hipotekarne kredite po najvišim stopama od sredine 2000-ih. Stagnirajuće plaće i rastući dug također su istisnuli većinu drugih oblika potrošnje i štednje, što mnogima otežava štednju za predujam. Ali čekanje na kupnju kuće dok ne ostarite moglo bi vas koštati više. Evo što trebate znati.
Financijski savjetnik može vam pomoći u izradi financijskog plana za vaše potrebe i ciljeve kupnje doma.
Kako godine mogu otežati dobivanje hipoteke
Kao što je ekonomistica Federalnih rezervi Natee Amornsiripanitch primijetila u nedavnom izvještaju, stariji podnositelji zahtjeva za hipoteku imaju "znatno" veću vjerojatnost da će biti odbijeni za zajam od sličnih, ali mlađih zajmoprimaca. Istodobno, stope zajmova ravnomjerno rastu s dobi, dostižući vrhunac za nove zajmoprimce starije od 60 i 70 godina. Razlika u kamatnim stopama je manje izražena jer zajmodavci starijim podnositeljima zahtjeva naplaćuju umjereno više kamate, dok starije podnositelje zahtjeva odbijaju puno češće , no oba su trenda i dalje vrlo stvarna.
Iako se čini da hipotekarni zajmodavci smatraju starije zajmoprimce većim rizikom zbog pitanja prihoda i smrtnosti, kupci stanova bi trebali imati na umu da je prema Zakonu o jednakim mogućnostima kreditiranja zajmodavcima protuzakonito uskraćivanje zajmova na temelju dobi.
Za referencu, Consumer Financial Protection Bureau kaže da “(zajmodavac) općenito ne može odbiti vaš zahtjev za kredit ili vam naplatiti veće kamate ili naknade zbog vaše dobi. Ovo se pravilo primjenjuje na različite vrste zajmodavaca kada odlučuju hoće li dati kredit, poput kredita za automobil, kreditne kartice, hipoteke, studentskog kredita ili kredita za male tvrtke.”
Ali postoje dvije iznimke od ovog pravila. Prva iznimka dopušta zajmodavcima da uzmu u obzir dob sve dok to čine u korist podnositelja zahtjeva koji imaju 62 ili više godina. Ovo je relativno uobičajena praksa u zakonima o diskriminaciji, koji obično dopuštaju izravno razmatranje dobi sve dok to koristi starijim osobama. Ali druga iznimka, međutim, može ozbiljno naštetiti starijim dužnicima. Dok zajmodavcima nije dopušteno izričito uzeti u obzir dob podnositelja zahtjeva u postupku hipoteke, oni mogu povezati dob s drugim, dopuštenim čimbenicima.
Na primjer, zajmodavac može razmotriti koliko je podnositelj zahtjeva blizu mirovine ili koji su rizici smrtnosti uključeni u ovaj zajam. Oni također mogu uzeti u obzir čimbenike koji su obično u korelaciji s godinama, kao što je hoće li netko otplatiti zajam povratom od investicijskog portfelja, a ne zarađenim prihodom. A to može stvoriti problem mnogim starijim zajmoprimcima.
Novac često nije problem za starije Amerikance. Kad uđu u mirovinu, generacija baby boomera još uvijek drži oko dvije trećine bogatstva zemlje. Prema Federalnim rezervama, odrasle osobe u svojim 60-im i 70-im godinama posjeduju oko 70 trilijuna dolara prikupljene imovine. To je povoljno u usporedbi s 39 trilijuna dolara koje posjeduje generacija X. To je gotovo devet puta više od onoga što milenijci posjeduju, generacije koja zajedno vrijedi samo oko 8.8 trilijuna dolara. Ako ništa drugo, sirove financije upućuju na to da bi stariji zajmoprimci trebali daleko lakše dobiti zajmove nego njihovi mlađi kolege.
Ipak, bogatstvo baby booma sve je više koncentrirano u imovini, a ne u prihodu. Mnogi umirovljenici žive od ulaganja kao što su planovi 401 (k), IRA-e i bogatstvo u njihovim domovima. Za zajmodavce to stvara kreditni rizik. Povlačenja portfelja nisu osnova za odbijanje nečijeg zajma, ali čine kreditnu analizu kompliciranijom nego kod strukturiranog W-2 prihoda. Proces postavlja pitanja kao što su kombinacija imovine (ima li podnositelj zahtjeva imovinu višeg ili nižeg rizika u svom portfelju), način povlačenja (uzimaju li strukturiranu minimalnu raspodjelu ili podižu gotovinu po potrebi), povrate tijekom vremena (koliko će zajmoprimci ovisiti o kontinuiranim povratima za otplatu zajma) i ukupnom bogatstvu kućanstva.
Zajmodavci općenito tretiraju investicijski portfelj kao manje predvidljiv izvor prihoda s kojim mogu otplatiti zajam. Zbog toga je vjerojatnije da će banke odbiti zajmove umirovljenika i vjerojatnije da će kredite koje odobre smatrati rizičnima.
Što je još važnije, zajmodavci uzimaju u obzir rizike smrtnosti kada daju zajmove.
Smrt zajmoprimca može biti vrlo skupa za hipotekarnog zajmodavca. U najboljem slučaju, stvara ono što je poznato kao "rizik prijevremene otplate", mogućnost da će netko otplatiti svoj zajam vrlo rano prije nego što zajmodavac ima priliku prikupiti veliku kamatu. U najgorem slučaju, može godinama vezati nekretninu u pitanja ostavine i ovrhe. Baš kao što čine za podnositelje zahtjeva s neizlječivom bolešću, zajmodavci uzimaju u obzir potencijalni životni vijek starijih podnositelja zahtjeva prije nego što odobre zajam.
Sve to stvara atmosferu rizika oko starijih dužnika. Rezultat je da ako ste stariji od 62 godine, imate gotovo 30% veću vjerojatnost da ćete dobiti odbijenicu za standardnu hipoteku.
Ipak, to ne objašnjava Amornsiripanitcheve nalaze kada su u pitanju kamatne stope na novoodobrene hipoteke.
Osim stope odbijanja, odrasli stariji od 60 godina plaćaju veće kamate od mlađih zajmoprimaca. Ali, otkrio je Amornsiripanitch, ovaj se trend primjenjuje na sve strane. Kamatne stope stalno rastu u svim dobnim skupinama, pri čemu zajmoprimci u 50-ima plaćaju više od onih u 40-ima, koji zauzvrat plaćaju više od novog zajmoprimca u 30-ima. Zapravo, kada je riječ o stopama kredita, Amornsiripanitchevi podaci sugeriraju "da je dob veća i dosljedno statistički značajnija od rase."
Bottom Line
Što ste stariji, vjerojatnije je da imate novca da kupite lijep dom. Također je vjerojatnije da će banka odbiti vaš zahtjev za hipoteku ili će vam naplatiti veće kamate.
Savjeti za kupnju kuće
Uz fluktuirajuće kamatne stope, mnogi ljudi pokušavaju shvatiti što si točno mogu (i trebaju) priuštiti. SmartAssetov hipotekarni kalkulator može vam pomoći da dobijete procjenu koliko kuće možete kupiti.
Financijski savjetnik može vam pomoći u izradi financijskog plana za vaše potrebe i ciljeve kupnje doma. Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsseta spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, počnite sada.
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/Jug_agencija, ©iStock.com/luksuzan
The post Mrzi li hipotekarna industrija stare ljude? prvi put se pojavio na SmartAsset blogu.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/does-mortgage-industry-hate-old-210309138.html