Izbrisat će vam se dio duga za studentski kredit, ali što je s ostatkom?

"Siječanj će doći prije nego što to shvatite", kaže Damian Dunn, certificirani financijski planer i potpredsjednik korporativne financijske wellness platforme Your Money Line.

Isplate se nastavljaju u siječnju 2023. Ali, kaže Dunn, s nadolazećim praznicima, od sada do siječnja za mnoge je ljude glavno vrijeme za trošenje i posuđivanje. Kao rezultat toga, mnogi bi zajmoprimci mogli dobiti prekomjerni rok u siječnju ako sada ne planiraju.

Neće samo nastaviti tamo gdje su stali u ožujku 2020., kada su plaćanja i kamate zaustavljene. Iznosi i mogućnosti plaćanja mogu biti različiti.

Zajmoprimci mogu očekivati ​​da će im preostali iznos kredita biti ponovno amortiziran nakon otkazivanja. To znači da će njihov iznos za otkazivanje, 10,000 ili 20,000 USD, biti oduzet od ukupnog iznosa koji duguju. Njihovo vrijeme do isplate neće se promijeniti, ali će dobiti novi mjesečni račun na temelju ponovnog izračuna preostalog stanja. Mnogi će zajmoprimci zbog toga vidjeti manji račun.

Evo što dalje učiniti.

Ako radite u javnoj službi

Dajte prioritet dovršetku Oprost zajma za javne usluge, ili PSLF, odricanje ako vas vaš rad čini podobnim. Odjel za obrazovanje može računati na više isplata prema 120 potrebnih za oprost pod odricanjem. To znači da biste puno prije mogli vidjeti potpuni oprost.

Zadnji dan za podnošenje zahtjeva za izuzeće je 31. listopada.

I dalje se možete prijaviti za PSLF nakon isteka izuzeća, ali uvjeti neće biti tako velikodušni.

Ako ste zadovoljni svojim redovitim plaćanjima

Ako ste redovito plaćali tijekom pauze zbog pandemije bez financijskih poteškoća, nastavite tako. Održavanje plaćanja tijekom pandemije znači da ste uštedjeli novac jer su vaši dolari otišli ravno na stanje glavnice.

Međutim, ako niste plaćali tijekom pandemije, sada počnite izdvajati iznos plaćanja kako biste bili sigurni da će se vratiti u vaš proračun. Na taj način možete platiti tromjesečni paušalni iznos nakon što se isplate nastave.

Ako je vaš račun za studentski zajam manji nakon otkazivanja, nastavite plaćati izvorni iznos ako možete. Na taj ćete način uštedjeti novac na kamatama i brže otplatiti dug.

Stvaranje mjesta u vašim financijama daje vam vremena da prilagodite svoj proračun ako je potrebno. Ali imate druge opcije ako ne uspijete.

Pročitajte: Jesu li vam oprošteni studentski krediti? Evo gdje sada staviti dio tog dodatnog novca

Ako trebate manje mjesečne uplate

Ako znate da ćete imati problema s mjesečnim plaćanjem, obratite se svom serviseru kako biste razgovarali o mogućnostima otplate prema prihodu ili IDR-u. Četiri plana otplate temeljena na prihodu trenutačno postavljaju vašu uplatu na 10% vašeg diskrecijskog prihoda. Isplate bi mogle biti postavljene na 0 USD ako je vaš prihod nizak.

Ovi planovi također brišu vaš preostali saldo nakon 20 ili 25 godina.

Zajmoprimci se također mogu veseliti a nova otplata temeljena na prihodima opcija, najavljena uz otkazivanje. Novi plan smanjit će iznos prihoda koji se smatra diskrecijskim i prepoloviti postotak plaćanja na 5%. Također će skratiti vrijeme do oprosta na pet godina za one čiji je prvobitni ukupni iznos kredita bio 12,000 dolara ili manje.

Dok se neplaćene kamate i dalje prikupljaju i kapitaliziraju prema postojećim planovima, država će pokriti neplaćene kamate novim IDR-om. To znači da bi zajmoprimci koji žele smanjiti svoje mjesečne rate — potencijalno za pola ili više — i ne smeta im produljenje roka otplate, mogli imati najviše koristi od novog plana.

Međutim, zajmoprimci s visokim dohotkom možda neće vidjeti niže isplate s otplatom temeljenom na dohotku.

Povezano: Krećemo naprijed s oprostom saveznog studentskog zajma — što je sljedeće?

Ako želite brže otplatiti svoj dug

Ako želite brže otplatiti svoj dug i ne želite ga refinancirati kod privatnog zajmodavca, najbolja strategija je:

• Držite se standardnog plana otplate.

• Izvršite dodatna plaćanja i zamolite svog servisera da ih primijeni na glavnicu kredita.

• Plaćajte dvotjedno umjesto mjesečno.

Razmislite o refinanciranju ako imate privatne studentske zajmove ili savezni dug s višim stopama.

S refinanciranje studentskog zajma, dužnici zamjenjuju postojeći kredit novim. Idealno bi bilo da novi kredit ima nižu kamatu i povoljnije uvjete otplate.

Stope refinanciranja studentskih zajmova rastu, ali zajmoprimci s najjačim kreditnim profilom još uvijek mogu pronaći nižu stopu.

Zajmoprimci ne bi trebali refinancirati barem do 2023. godine — nakon što se na njihov račun primijeni poništenje i istekne beskamatna tolerancija. Ako refinancirate, vaši savezni studentski zajmovi postat će privatni i više neće ispunjavati uvjete za savezne beneficije, poput oprosta i IDR-a.

Odluka o refinanciranju trebala bi se svesti na dugoročnu financijsku korist, kaže Clark Kendall, ovlašteni financijski planer i predsjednik Kendall Capital Managementa. Na primjer, ako možete prijeći sa stope od 7% na stopu od 5%, možete uštedjeti tih 2% ili povećati svoj doprinos 401(k).

Također pogledajte: Otpisali su vam dug od 10,000 XNUMX dolara studentskog kredita. Trebate li platiti račun za kreditnu karticu ili iskoristiti pad burze?

Dunn također upozorava zajmoprimce da uzmu u obzir rizik od gubitka saveznih beneficija. “Još jednom bih provjerio matematiku i uvjerio se da ćeš biti u boljoj poziciji”, kaže. "Možda malo manja isplata ne nadmašuje sveukupnu korist federalne zaštite."

Više od NerdWalleta

Cecilia Clark piše za NerdWallet. Email: [e-pošta zaštićena].