Američki radnici su otišli više od 1 trilijuna dolara u 401(k)s kod bivših poslodavaca. To možda i nije loše, pogotovo ako ti planovi dobro napreduju. Međutim, ponekad nisu, a te porezno povlaštene račune njihovi vlasnici zanemaruju. Prije kraja 2022. bilo bi dobro pregledati te stare 401(k) račune i razmisliti o njihovom prebacivanju na drugi račun. Evo koraka kako osigurati da ovi računi ne ostanu "siročići" među vašim financijama dok se pripremate za mirovinu. Razmislite o suradnji s a Financijski savjetnik izraditi ili izmijeniti mirovinski plan.
Što je 401 (k)?
401(k) je plan koji sponzorira poslodavac u kojem preusmjeravate dijelove svake plaće na račun za ulaganje u mirovinu. Ovo je plan definiranog doprinosa jer vlasnici računa redovito prilažu određeni iznos na svoj račun. To je u suprotnosti s planovima definiranih naknada, poput mirovine, gdje su isplate u mirovini unaprijed određene.
Koliko ćete oduzeti od svoje plaće i pridonijeti svom 401(k) ovisi o vama. Samo znajte da za 2022. Porezna uprava općenito ograničava godišnje doprinose na 20,500 XNUMX USD.
Kako bi vam pomogli povećati svoju mirovinsku štednju, mnogi poslodavci nude 401(k) odgovarajući doprinosi. Drugim riječima, vaš će poslodavac također pridonositi vašem računu do određenog iznosa u dolarima ili postotka vaše godišnje plaće. To u osnovi predstavlja besplatni novac, pa biste se trebali potruditi barem doprinijeti do te granice ako vaš poslodavac ponudi isto. Ovi planovi su dostupni samo preko poslodavca.
Kako pronaći nezatražene beneficije 401(k).
U nekim slučajevima investitori nisu samo zanemarili svoje stare planove 401(k), već su im zapravo izgubili trag. U tom slučaju, evo dvije stvari koje možete učiniti:
Obratite se prethodnom poslodavcu. Ako vaš poslodavac još uvijek posluje, postoji šansa da je vaš 401(k) još uvijek na računu koji ste imali dok ste bili u tvrtki. Većina tvrtki pokušava doprijeti do vas slanjem pošte u vezi s vašim računom kada napustite tvrtku. Ako ste se preselili kada ste promijenili posao, možda ste propustili te obavijesti.
Koristite državne resurse. Ako vaš bivši poslodavac nema vaš stari 401(k), možete potražiti na Ministarstvu rada baza podataka napuštenog plana. Odjel olakšava pretraživanje na mreži i podnošenje obrasca 5500. Morat ćete znati svog administratora plana, njegov EIN, naziv plana ili druge bitne informacije da biste koristili ovaj alat.
Razlozi za vraćanje starog 401(k)
Postoji nekoliko razloga zbog kojih bi moglo imati smisla premjestiti novac iz starog plana 401(k). Jedan je da su troškovi administratora plana pretjerani. Ili je možda omjer operativnih troškova samog fonda veći nego što želite platiti.
Izvedba bi također mogla biti razlog za premještanje novca. Moguće je da vaš stari plan jednostavno ne daje rezultate koje ste očekivali i da morate postići svoje financijske ciljeve. Alternativno, moglo bi se dogoditi da vidite druge porezno povlaštene planove koji daju daleko bolje rezultate.
Kako prevrnuti stari 401(k)
Ako odlučite premjestiti svoj novac iz starog 401(k), evo sedam koraka Morningstar preporučuje Nakon:
Provjerite vrijednost svog računa. Ako je stanje na vašem računu veće od 5,000 USD, imate brojne mogućnosti. Ako je vrijednost vašeg računa manja od 5,000 USD, vaše mogućnosti mogu biti ograničene. “Što god činili, pokušajte izbjeći izvlačenje novca izvan granica 401(k) ili IRA-e; inače ćete platiti porez i kaznu od 10% ako ste mlađi od 55 godina.”
Ostati pri strukturi 401(k) ili ne. Među posebno atraktivnim opcijama, uz pretpostavku da imate više od 5,000 dolara, su IRA-ovi bez naknade s jakim uzajamnim ili burzovno-trgovanim fondom ili diskontnim brokerom. "Unutar IRA-e možete staviti gotovo sve što želite i obično ćete moći izbjeći sve administrativne pristojbe ako kupujete uokolo", kaže Morningstar.
Ocijenite kvalitetu svojih 401(k) opcija. Samo zato što procjenjujete svoje mogućnosti ne znači da morate premjestiti svoj novac. Provjera alternativa može potvrditi da je vaš stari 401(k) još uvijek privlačan izbor.
Pronađite pravog IRA davatelja usluga. Poduzmite ovaj korak ako odlučite prijeći u IRA-u. "Potražite tvrtku koja nudi širinu visokokvalitetnih opcija ulaganja, dionica i obveznica, bez dodatnih slojeva naknada za IRA investitore." Osim ETF-ova i uzajamnih fondova, dionica i obveznica, možete kupiti i druge vrijednosne papire za svoju rollover IRA-u, uključujući sredstva s ciljnim datumom, robu, nekretnine i imovinu kojom se ne trguje javno u IRA-i koju sami upravljate.
Rothu ili ne Rothu. Bilo da prebacite svoju staru 401(k) imovinu u Roth IRA ili tradicionalni IRA ovisit će o vašoj poreznoj situaciji.
Čuvajte se nepotrebnih poreza. Ako ulažete novac u tradicionalni IRA, morat ćete zatražiti izravno prebacivanje sa svog plana 401(k) na novog IRA davatelja. Ako taj novac premještate u 401(k) svog trenutnog poslodavca, proces bi mogao trajati dulje i zahtijevati malo više papirologije, kaže Morningstar. U oba slučaja, vaš davatelj usluga 401(k) trebao bi platiti ček IRA-i ili davatelju usluga 401(k). Ako je ček napisan na vas, 20% salda bit će zadržano za porez na dohodak. Tada ćete imati 60 dana da taj novac položite u IRA ili neki drugi 401(k). Propustite taj rok i distribucija će se računati kao povlačenje i platiti običan porez na dohodak i 10% kazne za rano povlačenje ako nemate 55 ili više godina.
Odredite u što investirati. Odluke o tome koje vrijednosne papire kupiti odražavat će vaš vremenski okvir, financijske ciljeve, profil rizika i razinu angažmana koju želite. Tvoji izbori će uključivati dionice, obveznice, burzovne i zajedničke fondove, visoko likvidnu imovinu, a ponekad čak i alternativna ulaganja.
Bottom Line
Ako imate novac u jednom ili više starih 401(k)-ova, možda će im trebati vaša pozornost. Slijedeći gore navedene korake daje vam priliku da maksimalno povećate svoje povrate i ažurirate svoj raspodjela imovine.
Ipak, budite sigurni da slijedite sva pravila Porezne uprave ili biste mogli dobiti ozbiljan porezni račun.
Savjeti o računima s poreznim olakšicama
A Financijski savjetnik može vam pomoći u reviziji i, ako je potrebno, obnoviti stari 401(k). Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.
Naš besplatan 401(k) kalkulator pomoći će vam da shvatite koliko će vaš 401(k) vrijediti u mirovini.
Autor fotografije: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Pošta Ne dopustite da vaš stari 401(k) postane siroče: Evo što učiniti pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html