Vaš 401(k) imao je divlju godinu — kako znati kada je vrijeme za rebalans

Prirodno je da se raspodjela imovine, a to je način na koji se portfelj ulaže među različite vrste ulaganja, mijenja tijekom volatilnosti tržišta — iznenada, ono što je nekada bio 60/40 portfelj podijeljen između dionica i obveznica može biti 50/50 ili 70/30. Raspodjela imovine važan je faktor u dovođenju osobe do svojih ciljeva, a pogrešna kombinacija mogla bi unazaditi štediše. 

rebalans važna je svake godine, posebno nakon godine poput 2022., kada su se ulagači suočili s uznemirujućim vijestima o volatilnosti, inflaciji i kamatama. 

No imajte na umu da su ti portfelji zamišljeni kao dugoročni i da su trebali biti uloženi na način koji će prebroditi uspone i padove tržišta za dugoročne ciljeve, rekao je Matthew Gelfand, certificirani financijski planer i izvršni direktor Tricolor Capital Advisorsa.

"Rebalans bi se trebao dogoditi kada klase imovine odlutaju izvan svojih raspona raspodjele", rekao je. Na primjer, portfelj koji je uložen 65% u dionice i 35% u obveznice i ima toleranciju od 3% značilo bi da bi portfelj i dalje mogao dobro funkcionirati ako bi dionice postale bilo gdje između 62% i 68% portfelja. Izvan tih raspona, portfelj bi se rebalansirao. (Granica tolerancije može biti i veća od toga — trebali biste razmotriti savjetovanje s financijskim planerom ili stručnjakom u tvrtki koja upravlja vašim mirovinskim računom.) 

Ulagači sa fondovima s ciljnim datumom imaju portfelje koji se automatski ponovno balansiraju, budući da su ta ulaganja vezana za procijenjenu godinu umirovljenja (kao što je 2055. ili 2060.) i stoga se konzervativnije označavaju kako godine prolaze. Klijenti financijskih planera također mogu imati nekoga tko već provjerava račune i povremeno rebalansira portfelje. Mirovinski planovi koje sponzorira poslodavac, poput 401(k), također mogu imati značajke koje uključuju automatsko ponovno balansiranje, primjerice na godišnjoj ili tromjesečnoj osnovi. 

Želite više korisnih savjeta za vaše putovanje u mirovinu? Pročitajte MarketWatch "Umirovljenički hakovi" kolona

Ipak, nikad ne škodi provjeriti. I dobra je praksa da sami zakažete provjeru portfelja. Nova godina je sjajno vrijeme za to, rekao je William Parrott, ovlašteni financijski planer i glavni izvršni direktor u Parrott Wealth Managementu. "Siječanj je izvrsno vrijeme za rebalans investicijskih računa jer su sve dividende i kapitalni dobici knjiženi na račun", rekao je. Drugi stručnjaci kažu da bi se pregled mogao obavljati čak polugodišnje ili tromjesečno. 

Postoji velika razlika između rebalansa i aktivnog ulaganja, pa ako previše mijenjate svoj portfelj, "nagađate, a ne ulažete", rekao je Larry Luxenberg, certificirani financijski planer i direktor u Lexington Avenue Capital Managementu.

Mirovinski planovi često su vrsta računa "postavi i zaboravi". "Glavno je sastaviti dobar portfelj i onda ga ostaviti da radi svoj posao", rekao je Luksemburg. "Samo veliki poremećaj na tržištima ili velike promjene u osobnim okolnostima trebale bi potaknuti češće promjene."

Imate li pitanja o mirovini, socijalnom osiguranju, gdje živjeti or kako si to uopće priuštiti? Pišite [e-pošta zaštićena] i možda ćemo iskoristiti vaše pitanje u budućoj priči.