Super aplikacije ili pametni novčanici?

Koji je najbolji način za upravljanje odnosima?

Trenutno se dosta priča o super aplikacijama dok razni igrači pokušavaju postati zapadni ekvivalent azijskim divovima aplikacija kao što su Alipay, Gojek i Kakao. Ali kako od digitalnog novčanika doći do super aplikacije? I, još važnije, jesu li novčanici ili super aplikacije najbolji način za upravljanje odnosom između ljudi i njihovih ekonomskih avatara? Želite li stvarno da jedna aplikacija radi sve, bilo da je super ili ne? Koja je uopće razlika između novčanika i super aplikacije?

Polazište je mobilno plaćanje, a ovdje su trendovi prilično jasni. Kao Christine Wagner, voditeljica globalnih proizvoda za plaćanja za FIS rekao je u podcastu s Mercator Advisory Group prošle godine, “čak i u SAD-u vidjeli smo da je naplata na prodajnom mjestu korištenjem mobilnih novčanika porasla za nevjerojatnih 60%”. Čini se da je ljudima vrlo ugodno koristiti svoje telefone za plaćanje, a novčanici su prilično dobar način upravljanja njihovim iskustvom plaćanja. Kad odem u svoj lokalni supermarket, i moja kreditna kartica s robnom markom trgovca i moja kartica vjernosti prodavača su prikladno pohranjene u mom Appleu
AAPL
Novčanik.

(Usput, zašto su odvojeni, kada bih ja trebao moći platiti pomoću svoje ovjerene kartice vjernosti je druga priča.)

Novčanik je način organiziranja stvari. Moj Apple novčanik, baš kao i moj pravi novčanik, nema gotovine u sebi. Ima kreditne kartice, debitne kartice, kartice vjernosti, evidencije o cijepljenju, propusnice za ukrcaj, karte za vlak, a uskoro i vozačke dozvole (iako su Appleovi planovi za vozačke dozvole u novčaniku nedavno malo nazadovali). Sve se te stvari drže neovisno u novčaniku: ne razgovaraju jedni s drugima i ne dijele podatke međusobno. Oni se također, kao što ste primijetili, uglavnom odnose na identitet, a ne na novac.

Činjenica da se novčanici zapravo odnose na identifikaciju, autentifikaciju i autorizaciju prepoznata je u, na primjer, inicijativi European Digital Identity Wallet. U okviru ove inicijative zemlje će građanima i tvrtkama ponuditi digitalne novčanike koji će moći povezati svoje nacionalne digitalne identitete s dokazom drugih osobnih atributa (npr. vozačka dozvola, diplome, bankovni račun, podaci o cijepljenju protiv COVID-19 i tako dalje). Ove novčanike mogu osigurati javna tijela ili ovlašteni privatni subjekti (vjerojatno će banke biti jedna od kategorija pružatelja novčanika). Slično, dolje, vlada Novog Južnog Walesa je počeo s radom na digitalnom novčaniku (zovu ga “trezor vjerodajnica”, što mislim da je mnogo točniji, ali puno manje tržišno ime) koji će građanima omogućiti da dokažu svoj identitet i dijele decentralizirane vjerodajnice.

S razvojem temeljnih standarda kao što su W3C “Verifiable Credentials” (VC), ne čini se fensi zamišljati interoperabilne digitalne novčanike (koje osiguravaju vlade, ili banke, ili velike tehnologije ili bilo tko) koji pružaju siguran i siguran ekosustav za građane i potrošače.

Mobilni način

Novčanici su dakle jedan put naprijed. Ali ako imate uspješnu i široko korištenu shemu mobilnog plaćanja, onda mora postojati veliko iskušenje da je razvijete u super aplikaciju umjesto da ostanete zadovoljni time da budete ili samostalna aplikacija za plaćanje ili jedna od mnogih opcija u tuđem novčaniku. PayPal
PYPL
, odabrati očitu studiju slučaja, jest stalno dodavanje značajki da ga iz sheme plaćanja pretvorite u Super aplikaciju za početni zaslon. PayPal štednja, kupovina, plaćanje računa, nagrade, poklon kartice, do sada plati kasnije (BNPL) i kriptovaluta spajaju se u jednu aplikaciju u koju se trebate prijaviti samo jednom da biste imali pristup nizu povezanih usluga.

Postoji mnoštvo drugih primjera uspješnih shema plaćanja koje se razvijaju u super aplikacije. M-Pesa, najuspješniji fintech u Africi, nedavno je predstavila vlastitu super aplikaciju na svim svojim tržištima. Potrošačima pruža pristup drugom spektru usluga od e-trgovine do e-vlade, kao i mreži partnera koji šalju i primaju novac iz više od 200 zemalja i teritorija. Otvoreni API M-Pesa već koristi više od 45,000 programera i 200,000 malih i srednjih poduzeća, a tvrtka proširuje svoj ekosustav kako bi dosegla velika i mikro poduzeća.

PayPal i M-PESA i Alipay primjeri su super aplikacija koje rastu iz plaćanja i sasvim je moguće da će uspješnije super aplikacije u Europi doći i iz tog smjera. Lydia, francuska aplikacija za mobilno plaćanje (koja ima kineski Tencent kao ulagača), jasno je dala do znanja da njezin cilj nije samo postati glavni račun za 10 milijuna korisnika, već postati financijski super aplikacija za milenijalce i generaciju Z, na tragu WeChata. Revolut će se nesumnjivo i dalje razvijati u tom smjeru.

Klarna i Shopify, da navedemo još dvije očite kandidatkinje za Super aplikacije za početni zaslon, stalno proširuju svoj raspon usluga. Klarna je lansirala svoju novu aplikaciju u studenom prošle godine, objedinjujući obročna plaćanja s kupnjom, podrškom, isporukom i povratima s ciljem da se iz davatelja plaćanja preobraze u sveobuhvatnu ponudu na svim online odredištima bez obzira na to jesu li povezani s Klarnom ili ne. (Također su kupili stranicu za usporedbu Pricerunner za 930 milijuna eura kako bi proširili svoju ponudu usluga kupovine super aplikacija.)

Super Počeci

Financial Times sažima krajolik sažeto. Imamo super aplikacije za fizičke stvari (prijevoz, dostava hrane i tako dalje) u obliku Ubera
Uber
, Bolt, Grab i Gojek. Dolazeći iz prostora za plaćanje imamo financijske proto-super aplikacije kao što su PayPal, Klarna i Revolut. U medijima, Spotify je na putu da postane super aplikacija za audio s podcastima i chat sobama kao i svojom glazbenom bibliotekom.

Koja je onda prava razlika između digitalnog ili mobilnog novčanika i super aplikacije? Pretpostavljam da je granica malo fraktalna, ali vratimo se središnjem pitanju identiteta. Povucimo granicu govoreći da super aplikacija dijeli identitet u svom ekosustavu usluga, dok u novčaniku svaka od vjerodajnica ima svoj identitet. Prvi nudi nedvojbenu pogodnost za potrošače i poticaj trgovcima da se pridruže ekosustavu, ali također ima implikacije na privatnost.

Osobno, želim pametni novčanik, a ne super aplikaciju. I mislim pametno na vrlo specifičan način. Želim koristiti novčanike koji ne dijele identitet, već autentifikaciju. Više mi se sviđa ideja da se negdje prijavim i kada me pitaju jesam li stariji od 18 godina, imam li vozačku dozvolu ili sam britanski državljanin, onda će mi se novčanik na telefonu pojaviti s popisom vjerodajnica koje a) zadovoljit će kriterije i b) prihvatljivi su za svakoga tko pita, tako da mogu izabrati jedno i ići svojim poslom. Očekujem da će novčanik predstaviti vjerodajnice redoslijedom koji maksimalno povećava privatnost, tako da će za gotovo sve takve interakcije moja vjerodajnica “John Doe” IS-OVER-18 biti zadana za predstavljanje trajnog pseudonima potrebnog za omogućavanje velike većine transakcija.

Bit će fascinantno vidjeti kako će se ovaj prostor razvijati 2022., jer će identitet biti važno bojno polje tijekom nadolazeće godine.