6 skrivenih prednosti Roth IRA-a

Otvaranje individualnog mirovinskog računa izvrstan je korak u planiranju mirovine. Međutim, pritom ćete se suočiti s izborom: hoćete li odabrati Roth ili tradicionalnu IRA-u? Vaši doprinosi jednom računaju se u ukupno godišnje ograničenje za obje vrste računa, tako da je vaš izbor presudan. Roth IRA donosi brojne pogodnosti za vaše porezne okolnosti. Ovdje su glavne prednosti Roth IRA-a koje možda niste znali. Također možete surađivati ​​s financijskim savjetnikom koji će vam pomoći pronaći pravi mirovinski račun za vašu situaciju.

Što je Roth IRA?

Roth IRA je individualni mirovinski račun koji koristi novac koji oporezuje država. Na primjer, recimo da primate plaću od 2,000 dolara od svog poslodavca svaka dva tjedna. Ovaj novac dolazi k vama nakon što se izuzmu porezi. Polažete 200 USD od svake plaće na svoj Roth IRA. Kada odete u mirovinu, nećete plaćati porez na svoju Roth IRA distribuciju jer ste ih plaćali dok ste radili. Ovaj scenarij je suprotan od tradicionalnog IRA-a, koji vam daje smanjenje poreza na dohodak dok radite i stvara poreze u mirovini.

Glavne prednosti Roth IRA-a

Roth IRA-e razlikuju se od tradicionalnih IRA-a i mogu pomoći vašoj poreznoj situaciji na sljedeće načine:

Povrati s povoljnim poreznim uvjetima

Mirovinski računi općenito imaju porez na dohodak ili kapitalnu dobit kada njihova ulaganja donose novac. Međutim, nećete dugovati poreze kada vaš Roth IRA poraste. Ovaj aspekt povećava vaš prihod tijekom umirovljenja i smanjuje naknade za račun.

Fleksibilnost povlačenja

Roth IRA vam također omogućuje podizanje novca prije odlaska u mirovinu. Konkretno, doprinose možete povući u bilo kojoj dobi bez snošenja kazne. Međutim, morate imati račun najmanje pet godina prije nego što pristupite svojim doprinosima bez plaćanja kazne. Isto tako, izvući ćete financijsku kaznu ako podižete ugovor mlađi od 59.5 godina.

Ipak, nekoliko iznimaka omogućuje vam da zaobiđete kaznene naknade. Na primjer, kupci koji prvi put kupuju kuću mogu podići 10,000 USD s računa u bilo kojem trenutku kako bi pomogli s predujmom. Osim toga, možete pokriti kvalificirane troškove za obrazovanje, medicinske troškove, posvajanje ili rođenje. Na kraju, vaša su sredstva dostupna ako umrete ili imate invaliditet.

Priča se nastavlja

Upamtite, pravilo od pet godina primjenjuje se nakon što navršite 59.5 godina. Dakle, povlačenja nakon te dobi s računa koji ste imali manje od pet godina uzrokovat će porez na zaradu. Međutim, nakon što prođete generacijske i petogodišnje prekretnice, vaša su sredstva potpuno dostupna bez poreza ili naknada. Stoga možete povući koliko god želite novca godišnje bez promjene porezne situacije.

Nema RMD-ova

Zakoni o potrebnoj minimalnoj distribuciji (RMD) nalažu obvezna povlačenja s mnogih vrsta mirovinskih računa. Ukratko, zakoni tjeraju umirovljenike da uzimaju novac sa svojih mirovinskih računa u dobi od 72 godine, čak i ako im ne treba. Srećom, Roth IRA-e izuzete su od ovog pravila, što znači da će vaša sredstva sjediti na vašem računu i zarađivati ​​dok vam ne zatreba distribucija.

Bez poreznog opterećenja za korisnike

Vaša Roth IRA sredstva jednako su neoporeziva ako umrete i ostavite svoj račun svojim određenim korisnicima. Osim toga, Porezna uprava dopušta besplatna povlačenja iz naslijeđenih IRA-a za korisnike mlađe od 59.5 godina. Međutim, RMD pravila i dalje vrijede, što znači da voljena osoba koja primi IRA-u mora na kraju povući sav novac s računa.

Smanjeni porezi na dohodak

Budući da Roth IRA raspodjele nemaju poreznih implikacija, korisne su ako očekujete znatan prihod tijekom mirovine. Na primjer, ako zarađujete manje od 89,450 12 dolara i zajedno sa supružnikom plaćate porez, ostat ćete u poreznom razredu od 10%. Činiti to s Roth IRA-om znači plaćati ovu nisku stopu dok radite. Zatim ćete dobiti neoporezivu raspodjelu u mirovini, što će vam pomoći da ostanete u poreznom razredu od XNUMX%, što je najniža moguća stopa koju možete dobiti.

Uparivanje s drugim vrstama računa

Vaša Roth IRA omogućuje diverzifikaciju poreza kada uplatite doprinos na drugi mirovinski račun. Na primjer, ako vaš poslodavac nudi plan 401(k), tamo možete uplaćivati ​​doprinose prije oporezivanja i doprinose nakon oporezivanja svojoj Roth IRA. Ova opcija raspoređuje vaš porezni teret na vaše radne godine i mirovinu, smanjujući financijski pritisak u obje životne dobi.

Nedostaci Roth IRA-e

Iako Roth IRAs nudi mnoštvo prednosti, dolazi s nekoliko nedostataka:

Razina prihoda sprječava dostupnost

Propisi Porezne uprave zabranjuju Roth IRA-ove za one s previsokim modificiranim prilagođenim bruto dohotkom (MAGI). Točnije, ako ste u braku i zajedno podnosite prijave, možete pridonijeti Roth IRA-i s MAGI-jem od 218,000 USD ili nižim. MAGI manji od 228,000 USD smanjuje iznos koji možete doprinijeti, dok prihod iznad ovog ograničenja znači da ne možete doprinijeti niti jedan dolar Roth IRA-i.

Prijava samca ili glave kućanstva donosi slična ograničenja. Točnije, ograničenje prihoda za ove porezne situacije je 138,000 USD. Oni s MAGI između $138,000 i $153,000 mogu dati manji iznos Roth IRA dok vas prelazak gornje granice sprječava u doprinosu. S druge strane, tradicionalne IRA-e nemaju ograničenja prihoda, što znači da svatko može pridonijeti jednoj.

Ograničeni maksimum depozita

Još jedna mana IRA-a je njihov nizak godišnji limit doprinosa. Konkretno, možete pridonijeti 6,500 USD na račun u 2023. Ako imate 50 ili više godina, možete pridonijeti 7,500 USD. Kao rezultat toga, možda ćete morati otvoriti dodatni mirovinski račun, kao što je 401(k) ili 403(b), kako biste uštedjeli dovoljno za mirovinu.

Nema opcija prije oporezivanja

Roth IRA ne može koristiti dolare prije oporezivanja. Kao rezultat toga, ne možete smanjiti porez na dohodak s Roth IRA-om tijekom radnog vremena. Ovaj aspekt može naškoditi vašoj poreznoj situaciji ako očekujete da će vaš prihod biti znatno veći u karijeri nego u mirovini. Na primjer, ako ove godine zaradite 95,000 22 dolara, platit ćete 44,000% na svoj prihod prije nego što ga položite u svoj Roth IRA. S druge strane, ulaganje dolara prije oporezivanja u tradicionalnu IRA-u i planiranje godišnjeg mirovinskog dohotka od 12 USD znači plaćanje stope poreza na dohodak od XNUMX% na vaše doprinose.

Ograničenja pretvorbe

Budući da prihod može ograničiti vašu sposobnost doprinosa Roth IRA-i, konverzije su popularna opcija za osobe s visokim primanjima za dobivanje ove vrste računa. Točnije, možete otvoriti tradicionalnu IRA-u, doprinijeti joj, zatim je pretvoriti u Roth IRA-u. U tom slučaju morate platiti dugovani porez na dohodak na doprinose. Osim toga, nedostatak je da se ne možete vratiti na tradicionalnu IRA-u nakon što postane Roth. Stoga je najbolje izvršiti pretvorbu samo s detaljnim planom.

Alternativni mirovinski računi

Budući da vaša porezna situacija ili razina prihoda mogu učiniti Roth IRA ispodparitetnom ili neodrživom, možete se razgranati u druge opcije štednje za mirovinu. Razmotrite sljedeće:

• Tradicionalna IRA: Tradicionalna IRA nema ograničenja prihoda, što znači da vas godišnje uplate neće spriječiti da doprinesete računu. Međutim, još uvijek vrijedi ograničenje godišnjeg doprinosa od 6,500 USD.

• Brokerski račun: Također možete otvoriti oporezivi brokerski račun ako želite veću dostupnost svojim sredstvima, a kompromis je porez na kapitalnu dobit na vaše povrate.

• Planovi koje sponzorira poslodavac: Računi poput računa 401(k) i 403(b) izvrsne su opcije. Možete primiti odgovarajuće doprinose od svog poslodavca i doprinijeti do 22,500 50 dolara godišnje. Osim toga, oni stariji od 7,500 godina mogu položiti dodatnih XNUMX dolara.

Bottom Line

Roth IRA nudi jedinstvene porezne olakšice i mogućnosti povlačenja za vlasnike računa. Konkretno, u mirovini nećete plaćati porez na dohodak s računa i možete ranije povući sredstva iz iznosa doprinosa. Osim toga, dostupni su svima ispod ograničenja prihoda, što znači da nećete ovisiti o poslodavcu ili vrsti posla da biste doprinijeli računu.

Uz to, najveća porezna prednost Roth IRA-e također može biti njezin pad. Ako biste radije uštedjeli dolare prije oporezivanja i platili porez u mirovini, najbolje je dati doprinos tradicionalnoj IRA-i. Osim toga, nisko godišnje ograničenje doprinosa može vas natjerati da uštedite novac za mirovinu negdje drugdje. Kao rezultat toga, procjena vašeg mirovinskog plana i poreznih okolnosti je neophodna da biste znali ima li Roth IRA smisla.

Savjeti za Roth IRA

• Može biti teško razumjeti jesu li doprinosi za mirovinu prije ili poslije oporezivanja optimalni. Vaša je financijska situacija jedinstvena i morat ćete uzeti u obzir svaki aspekt svoje okolnosti kako biste shvatili je li Roth IRA najbolja za vas. Srećom, financijski savjetnik može vam pomoći da shvatite svoje mogućnosti. Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsseta spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• Kao što je spomenuto, Roth IRA samo je jedan od mnogih dostupnih mirovinskih planova. Možete pročitati više o najboljim vrstama mirovinskih planova kako biste odabrali onaj koji vam odgovara.

Autor fotografije: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik

Post 6 glavnih prednosti Roth IRA-a prvo se pojavio na SmartAsset blogu.