7 savjeta za početak

Ovaj je članak izvorno objavljen Bankrate.com.

Ulaganje kao mlada odrasla osoba jedna je od najvažnijih stvari koje možete učiniti kako biste se pripremili za svoju budućnost. Možda mislite da vam je potrebno mnogo novca da počnete ulagati, ali lakše je nego ikad krenuti s malim iznosima. Nakon što postavite svoje investicijske račune, bit ćete na dobrom putu da štedite za ciljeve kao što su mirovina, kupnja kuće ili čak budući planovi putovanja.

Ali prije nego što naglavačke zaronite u tržište, važno je odrediti prioritet otplate dugova s ​​visokim kamatama koji bi mogli opteretiti vaše financije, a zatim izgraditi fond za hitne slučajeve s ušteđevinom koja bi mogla pokriti troškove od najmanje tri do šest mjeseci.

Jednom kada to riješite, možete dobiti skok u ulaganju, čak i ako počinjete s malim. Razvijanje dosljednog pristupa štednji i ulaganju pomoći će vam da se s vremenom pridržavate svog plana.

Kako početi ulagati u 20-ima

Novac uložen u 20-ima mogao bi se gomilati desetljećima, što ga čini izvrsnim vremenom za to ulagati za dugoročne ciljeve. Evo nekoliko savjeta kako započeti.

1. Odredite svoje investicijske ciljeve

Prije nego što se upustite, trebali biste razmisliti o ciljevima koje pokušavate postići ulaganjem.

"U konačnici je potrebno sagledati sva iskustva koja želite doživjeti tijekom života, a zatim dati prednost tim stvarima", kaže Claire Gallant, financijski planer u tvrtki Commas u Cincinnatiju. "Za neke ljude, možda žele putovati svake godine ili žele kupiti automobil za dvije godine, a također se žele umiroviti sa [starosti] 65 godina. To je izrada plana ulaganja kako bismo bili sigurni da su te stvari moguće."

Računi koje koristite za kratkoročne ciljeve, poput putovanja, razlikovat će se od onih koje otvarate za dugoročne ciljeve umirovljenja.

Također ćete htjeti razumjeti vlastitu toleranciju na rizik, što uključuje razmišljanje o tome kako ćete reagirati ako ulaganje bude loše. Vaše 20-e mogu biti odlično vrijeme za preuzimanje rizika ulaganja jer imate dugo vremena da nadoknadite gubitke. Usredotočenje na rizičniju imovinu, kao što su dionice, za dugoročne ciljeve vjerojatno će imati puno smisla kada ste u poziciji da počnete rano.

Priča se nastavlja

Nakon što ste zacrtali niz ciljeva i uspostavili plan, spremni ste pogledati određene račune.

2. Doprinesite mirovinskom planu koji sponzorira poslodavac

20-godišnjaci koji počnu ulagati putem porezno povoljnog mirovinskog plana kojeg sponzorira poslodavac mogu imati koristi od desetljeća Složen. Najčešće, taj plan dolazi u obliku 401 (k).

401(k) omogućuje vam ulaganje novca na osnovi prije oporezivanja (do 22,500 dolara u 2023 za one mlađe od 50 godina) koji raste odgođeni porez dok se ne povuče u mirovini. Mnogi poslodavci također nude opciju Roth 401(k), koja zaposlenicima omogućuje da uplaćuju doprinose nakon oporezivanja koji rastu bez poreza, a nećete plaćati poreze prilikom podizanja sredstava tijekom odlaska u mirovinu.

Mnoge tvrtke također uskladiti doprinose zaposlenika do određenog postotka.

"Uvijek želite doprinijeti dovoljno da barem dobijete taj meč, jer u suprotnom samo odlazite od više-manje besplatnog novca", kaže Gallant.

No podudaranje može doći s rasporedom stjecanja prava, što znači da ćete morati ostati na svom poslu određeno vrijeme prije nego što dobijete puni iznos. Neki poslodavci dopuštaju vam da zadržite 20 posto udjela nakon godinu dana zaposlenja, s tim da se taj broj stalno povećava dok nakon pet godina ne dobijete 100 posto.

Čak i ako ne možete maksimum tvojih 401(k) odmah, početak s malim može napraviti veliku razliku tijekom vremena. Razvijte plan za povećanje doprinosa kako vaša karijera bude napredovala, a prihodi se povećavali.

Bankrate's 401(k) kalkulator može vam pomoći da shvatite koliko trebate doprinijeti svom 401(k) kako biste skupili dovoljno novca za mirovinu.

3. Otvorite individualni mirovinski račun (IRA)

Drugi način da nastavite svoju dugoročnu strategiju ulaganja je individualni mirovinski račun ili IRA.

Postoje dvije glavne IRA opcije: tradicionalna i Roth. Doprinosi tradicionalnoj IRA-i slični su 401(k) po tome što ulaze na osnovicu prije oporezivanja i ne oporezuju se do povlačenja. Roth IRA doprinosi, s druge strane, idu na račun nakon oporezivanja, a kvalificirane raspodjele mogu se povući bez poreza.

Investitori mlađi od 50 godina smiju uplatiti do 6,000 USD IRA-i 2022., ali taj će broj skočiti na $ 6,500 u 2023.

Stručnjaci općenito preporučuju Roth IRA umjesto tradicionalne IRA za 20-i-nešto-godišnjake jer je vjerojatnije da će biti u nižem poreznom razredu nego što će biti u dobi za umirovljenje.

"Uvijek volimo opciju Roth", kaže Gallant. “Kako mladi zarađuju sve više novca, njihov će se porezni razred povećavati. Oni danas uplaćuju u te fondove po toj najnižoj poreznoj stopi, tako da kad odu u mirovinu mogu izvući taj novac bez poreza.”

Ross Menke, certificirani financijski planer u tvrtki Mariner Wealth Advisors u Sioux Fallsu, Južna Dakota, savjetuje ulagače bilo koje dobi da razmotre svoju osobnu situaciju prije donošenja odluke. "Sve ovisi o tome kada želite platiti porez i kada je to najprikladnije za vas na temelju vaših osobnih okolnosti", kaže on.

4. Pronađite brokera ili robo-savjetnika koji zadovoljava vaše potrebe

Za dugoročne ciljeve koji nisu nužno vezani uz mirovinu, poput predujma za budući dom ili troškova obrazovanja vašeg djeteta, brokerski računi odlična su opcija.

I s pojavom mrežni brokeri kao što Vjernost i švaba, kao i robo-savjetnici kao poboljšanje i Wealthfront, dostupniji su no ikad za mlade ljude koji možda počinju s malo novca.

Ove tvrtke nude niske naknade, razumne minimalne iznose i obrazovne resurse za nove ulagače, a vaša ulaganja često se mogu jednostavno izvršiti putem aplikacije na vašem telefonu. Betterment, na primjer, naplaćuje samo 0.25 posto vaše imovine svake godine bez minimalnog salda ili 0.4 posto za njihov Premium plan, koji zahtijeva najmanje 100,000 dolara na vašem računu.

Mnogi robotski savjetnici pojednostavljuju proces što je više moguće. Navedite malo informacija o svojim ciljevima i vremenskom horizontu i robo-savjetnik će odabrati portfelj koji dobro odgovara i povremeno ga ponovno uravnotežiti za vas.

"Postoji mnogo dobrih opcija i svaka od njih ima svoju posebnost", kaže Menke. Kupujte kako biste pronašli onaj koji najbolje odgovara vašem vremenskom horizontu i razini doprinosa.

5. Razmislite o angažiranju financijskog savjetnika

Ako ne želite ići putem robo-savjetnika, a ljudski financijski savjetnik također može biti izvrstan izvor za ulagače početnike.

Dok je skuplja opcija, oni će raditi s vama na postavljanju ciljeva, procjeni tolerancije rizika i pronalaženju brokerskih računa koji najbolje odgovaraju vašim potrebama. Oni vam također mogu pomoći da odaberete kamo usmjeriti sredstva na svojim mirovinskim računima.

Financijski savjetnik također će upotrijebiti svoju stručnost kako bi vas usmjerio u pravom smjeru ulaganja. Iako je nekim mladim ulagačima lako biti uhvaćeni u uzbuđenje dnevnih tržišnih uspona i padova, financijski savjetnik razumije kako funkcionira duga igra.

"Ne vjerujem da bi ulaganje trebalo biti uzbudljivo, mislim da bi trebalo biti dosadno", kaže Menke. “To se ne bi trebalo smatrati oblikom zabave jer je to vaša životna ušteđevina. Dosadno je ponekad u redu. Vraća se na ono što je vaš vremenski okvir i koji je vaš cilj.”

6. Držite kratkoročnu štednju na lako dostupnom mjestu

Poput svog fonda za hitne slučajeve, kojem ćete možda trebati pristupiti u trenutku, pohranite svoja kratkoročna ulaganja na mjesto koje je lako dostupno i nije podložno tržišnim fluktuacijama.

Iako neće zaraditi onoliko koliko ste vi stavili u dionice, štedne račune, CD i računi na novčanom tržištu su sjajne opcije.

"Ako vam treba novac koji će biti dostupan za nekoliko godina, onda ga ne biste trebali ulagati u burzu", kaže Menke. "Trebalo bi se ulagati u ona sigurnija vozila poput CD-a ili tržišta novca gdje, da, možda se odričete nekog potencijalnog rasta, ali važnije je povrat novca umjesto povrata novca."

7. S vremenom povećajte svoju ušteđevinu

Odrediti iznos štednje kojeg se možete pridržavati i imati plan kako ga s vremenom povećati jedna je od najboljih stvari koje možete učiniti u svojim 20-ima.

“Obvezivanje na određenu stopu štednje i nastavak povećanja te godine iz godine u godinu je ono što će imati najveći utjecaj na početku vaše štedne karijere da započnete”, prema Menkeu.

Počevši s ovom navikom u svojim 20-ima, olakšat ćete sebi kako budete stariji i nećete morati brinuti o poduzimanju ekstremnih mjera štednje kasnije kako biste ispunili svoje dugoročne financijske ciljeve.

Mogućnosti ulaganja za početnike

ETF-ovi i investicijski fondovi. Ova sredstva omogućuju ulagačima kupnju košarice vrijednosnih papira po prilično niskoj cijeni. Fondovi koji prate indekse kao što su S&P 500 su popularni među ulagačima jer lako pružaju široku diverzifikaciju za naknade koje su blizu nule. ETF-ovi trguju tijekom dana poput dionica, dok investicijski fondovi može se kupiti samo na dan zatvaranja neto vrijednost imovine (NAV).

Dionice. Za vaše dugoročne ciljeve, dionice se smatraju jednom od najboljih opcija ulaganja. Možete kupiti dionice putem ETF-ova ili uzajamnih fondova, ali također možete odabrati pojedinačne tvrtke u koje ćete ulagati. Htjet ćete temeljito istražiti bilo koju dionicu prije ulaganja i svakako diverzificirajte svoje posjede. Najbolje je početi s malim ako nemate puno iskustva.

Fiksni dohodak. Ako ste ulagač skloniji riziku, ulaganja s fiksnim prihodom kao što su obveznice, fondovi tržišta novca ili štedni računi s visokim prinosima mogu vam olakšati put do investicijskog okruženja. Vrijednosnice s fiksnim prihodom općenito su manje rizične od dionica, iako ćete također zaraditi niže povrate. Ova ulaganja još mogu završiti gubeći vrijednost, međutim, zahvaljujući rastućim kamatama ili povišenoj inflaciji.

Diverzifikacija je ključna

Jedan od načina da ograničite svoj rizik ulaganja jest osigurati da je vaš portfelj primjereno diverzificiran. To uključuje paziti da nemate previše jaja u jednoj ili sličnim košarama. Održavanjem diversifikacija, moći ćete izgladiti svoje putovanje ulaganjem i, nadamo se, povećati vjerojatnost da ćete se moći držati svog plana.

Imajte na umu da ulaganja u dionice uvijek trebaju biti dugoročna, što vam omogućuje vremenski horizont od najmanje tri do pet godina. Bolje je uložiti novac koji bi imao kratkoročnu korist štedni računi visokog prinosa ili drugih računi za upravljanje gotovinom.

Jeste li spremni za početak?

Započnite svoje investicijsko putovanje razmišljanjem o tome koji su vaši kratkoročni, srednjoročni i dugoročni ciljevi, a zatim pronađite račune koji najbolje odgovaraju tim potrebama.

Vaši će se planovi vjerojatno promijeniti s vremenom, ali započeti s barem mirovinskim računom jedna je od najvažnijih stvari koje možete učiniti za sebe u svojim 20-ima.

Ne samo da ćete osigurati da vaš novac drži korak s inflacijom, nego ćete također iskoristiti prednosti desetljećima vrijednih složenih kamata na svoje doprinose.

Napomena: Kendall Little napisala je izvornu verziju ove priče

Ova je priča izvorno predstavljena na Fortune.com

Više od Fortune:
Ljudi koji su preskočili cijepljenje protiv COVID-a izloženi su većem riziku od prometnih nesreća
Elon Musk kaže da mi je to što su ga obožavatelji Davea Chapellea izviždali 'bilo prvi put u stvarnom životu', sugerirajući da je svjestan izazivanja reakcije
Generacija Z i mladi milenijalci pronašli su novi način da si priušte luksuzne torbice i satove – život s mamom i tatom
Pravi grijeh Meghan Markle koji britanska javnost ne može oprostiti – a Amerikanci ga ne mogu razumjeti