'Hoću li dobiti kožu?' Imam 66 godina, prilažem 272 USD mjesečno IRA-i i plaćam 136 USD mjesečne naknade. To je 50% mog doprinosa

Imam 66 godina, još uvijek radim i imam vrlo dobro zdravstveno osiguranje. Moja tvrtka nema 401(k). Imam individualni mirovinski račun (IRA) s uloženih približno 120,000 USD. Doprinosim 272 USD mjesečno, a moja naknada za program iznosi 136 USD mjesečno. To je 50% mog doprinosa. Hoću li dobiti runo?

-Garry

Postoje dvije točke na koje se ovdje morate osvrnuti s vašim pitanjem. Prvi je o razumijevanju puta Vaša naknada je izračunata. Drugi je procijeniti smatrate li da je usluga koju primate vrijedna naknade koju plaćate. 

To su vrlo važne točke. Nakon kopanja, možete odlučiti da želite napraviti promjenu. Ali krajnji zaključak: ne bih rekao da vas zezaju. (Tražite novog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju s potencijalnim savjetnicima.)  

Izračun naknade

Dobro je provjeriti izvod računa i obratiti pozornost na naknadu. Kao i za svaku drugu uslugu koju koristite, trebali biste znati koliko je plaćate. 

Iako možete jasno vidjeti iznos, možda vam neće biti toliko očito kako je iznos određen. Vaš savjetnik bi vam to trebao otkriti u trenutku kada ste postali klijent. Pogledajte papirologiju koju ste dobili. Osim ako nešto nedostaje, to će biti detaljno navedeno. Ili samo nazovi i pitaj. 

Dobra je informacija znati (i razumjeti) svoju naknadu. Ali ovo spominjem i zbog načina na koji svoju mjesečnu naknadu povezujete s mjesečnim iznosom doprinosa. Ovo je skoro ne kako se određuje vaša naknada. (Tražite novog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju s potencijalnim savjetnicima.)  

Različite vrste naknada

Iznos koji plaćate savjetniku može se izračunati na nekoliko različitih načina. Na visokoj razini, savjetnici mogu biti plaćeni putem provizije ili kroz naknade. Ponekad su plaćeni u oba smjera.

Provizije. Ako vaš savjetnik prima provizije od investicijskih proizvoda u koje vas stavljaju, oni bi se temeljili na iznosu vašeg mjesečnog doprinosa. Ali oni su rijetko iznad 10% i često su mnogo niži. Vrlo je nevjerojatno da je to vaš dogovor.

Priča se nastavlja

Pristojbe. Ako vaš savjetnik ne prima provizije, vi ih plaćate u obliku naknada. Postoji nekoliko načina na koje se naknade mogu izračunati. Može se temeljiti na imovini kojom upravljaju za vas, po satu, fiksnoj godišnjoj naknadi ili mjesečnoj pretplati.

Čini se da vaš savjetnik naplaćuje na temelju količine imovine kojom upravlja za vas. Obično se navodi kao godišnji postotak stanja vašeg računa.

Mislim da je to djelomično zato što je to najpopularniji način izračuna naknada. Također je u skladu s onim što mi moje iskustvo govori da je to uobičajena naknada za tvrtku za financijske usluge koju koristite, a koju ste podijelili privatno. Da se moram kladiti, rekao bih da je vaša naknada vjerojatno 1.35% i da ćete primijetiti da mjesečna naknada varira ovisno o vrijednosti vašeg računa. No opet, to se potvrđuje ili provjerom papirologije ili pitanjem savjetniku. (Tražite novog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju s potencijalnim savjetnicima.)  

Hoću li dobiti kožu?

Zatim, tu je pitanje dobivate li dovoljno vrijednosti za tu naknadu. To ovisi o tome što savjetnik radi za vas i koliko vam to vrijedi.

U svijetu postotnih naknada, 1% često se smatra mjerilom. To bi 1.35% bilo relativno visoko u usporedbi i ljudi bi se - uključujući i mene - često rugali tome.

Praktično, međutim, 1% je obično za veće račune od 120,000 USD. Ako dobivate potpuno financijsko planiranje i dosta komunikacije od svog savjetnika za oko 1,600 USD godišnje, dobivate sjajnu ponudu. Ako se radi samo o upravljanju ulaganjima, a oni vam se nikad ne javljaju, vjerojatno možete dobiti sličnu uslugu negdje drugdje za manje. (Tražite novog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći u povezivanju s potencijalnim savjetnicima.)  

Sljedeći koraci

Naravno, također se ne radi o tome kako se savjetnik osjeća, već kako se vi osjećate. Preporučujem vam iskren razgovor sa svojim savjetnikom. Uostalom, ovo ne bi trebala biti velika misterija. Savjetnik bi trebao artikulirati što radi za vas, a vi biste trebali procijeniti tu vrijednost i usporediti je s onim što plaćate. Ako ste zadovoljni onim što čujete i osjećate da dobivate dobru vrijednost i da ne morate ništa mijenjati, onda super, barem biste to znali. Ako ne, onda možete nastaviti tražiti nešto što vam više odgovara.

Brandon Renfro, CFP®, kolumnist je financijskog planiranja SmartAsseta i odgovara na pitanja čitatelja o osobnim financijama i poreznim temama. Imate li pitanje na koje želite odgovor? E-mail [e-pošta zaštićena] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Imajte na umu da Brandon nije sudionik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Pronađite financijskog savjetnika

• Ako imate pitanja specifična za vašu situaciju ulaganja i umirovljenja, a financijski savjetnik može pomoći. Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• Planirate mirovinu? Koristiti SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u mirovini.

Autor fotografije: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Pošta Pitajte savjetnika: 'Hoću li se pomutiti?' Imam 66 godina, prilažem 272 USD mjesečno IRA-i i plaćam 136 USD mjesečne naknade. To je 50% mog doprinosa pojavio prvi na Blog SmartAsset.