Dobivanje hipoteke dok ste student

Dom je vjerojatno najveća kupnja koju ćete ikada napraviti u životu. Zahtijeva puno vremena i discipline. Ali to je odluka koju ne treba donositi olako. Uostalom, to košta puno novca za svakoga - čak i za one koji rade puno radno vrijeme.

Kupnja kuće može biti još izazovnija za nekoga tko možda plaća i fakultet. Ali samo zato što ste student ne znači da je nemoguće živjeti san. Ako ste još student i želite biti vlasnik kuće, čitajte dalje kako biste saznali više o tome što trebate znati o studiranju hipotekarni dužnik i savjete kojima ćete možda moći uravnotežiti to dvoje.

Troškovi posjedovanja kuće

Prema istraživačkom odjelu Banke saveznih rezervi St. Louisa, srednja prodajna cijena kuće u Sjedinjenim Državama iznosila je 357,300 dolara od veljače 2022. Ali zapamtite, ovo je samo medijan. Cijene kuća imaju tendenciju da se dramatično razlikuju od regije do regije. Na primjer, ako pohađate Sveučilište u Cincinnatiju, moći ćete pronaći pristupačniji dom nego ako pohađate Sveučilište u New Yorku i tražite stan u New Yorku.

U nekim regijama možda je čak moguće kupiti dom sa sobama koje možete iznajmiti drugim studentima za dodatnu zaradu. To bi moglo biti jeftinije od plaćanja četiri ili više godina života u studentskom domu i može vam pomoći u financiranju hipotekarnih plaćanja. Ako napustite područje nakon diplomiranja, možete prodati kuću ili je zadržati kao izvor prihoda od najma.

Ispunjavate li uvjete za hipoteku?

Kao i bilo tko drugi, i dalje ćete se morati kvalificirati za a hipoteka. Osim ako, naravno, nemate zgodno nasljedstvo ili bogate roditelje. Ali budimo iskreni, većina nas ne spada u tu kategoriju. Ali samo zato što ste student, ne znači da se nećete kvalificirati. I dalje će vam trebati isti kriteriji kao i bilo tko drugi da biste dobili hipoteku: odličan kreditni rezultat i dovoljno kapitala za razmatranje. Imajte na umu, međutim, da su mnogi zajmodavci pooštrili svoje zahtjeve za hipotekarne klijente.

Ovisno o vrsti kuće koju kupujete i vrsti hipotekarnog zajma koji dobivate, morat ćete biti sigurni da ste plaćeno zaposleni — ili barem imate oblik stalne zarade — i da imate prilično nisku dug prema prihodu omjer. I ne zaboravite predujam. Ako pokušate dobiti konvencionalnu hipoteku, morat ćete otplatiti čak 20% ukupne kupovne cijene.

Pokušali smo stvari učiniti jednostavnim kako biste mogli vizualizirati što trebate platiti za hipoteku. Dakle, evo primjera koliki će biti neki od troškova za kuću od 300,000 dolara, prema realtor.com:

• Nabavna cijena: 300,000 USD
• 20% polog: $ 60,000
• Mjesečna isplata za 30 godina hipoteka s fiksnom kamatnom stopom po kamatnoj stopi od 3.551%: glavnica + kamata + porez na imovinu + osiguranje = 1,449 dolara

Ako je ovaj scenarij izvan vašeg cjenovnog ranga, postoje i druge mogućnosti ako ste student koji traži hipoteku za kuću. Znajte od samog početka da morate imati najmanje 18 godina da biste se prijavili za a zajam i kupiti kuću (ili stariju u nekim državama).

Programi za kupnju doma

HUD

Korištenje električnih romobila ističe Američko Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja— koji se također naziva HUD — zadužen je za stvaranje jakih zajednica s pristupačnim stanovanjem za sve. Stvorena 1965. godine, vladina agencija poboljšava mogućnosti vlasništva kuće na pristupačnijoj razini. HUD ima obilje resursa kao i posebne programe za kupce kuće prvi put. Također nudi kupcima kuća s državni programi za sve koji žele kupiti kuću.

Zajmovi FHA

Korištenje električnih romobila ističe Federalna stambena uprava (FHA) osigurava hipotekarno osiguranje na zajmove koje daju posebni zajmodavci koje je odobrila FHA pod okriljem HUD-a. Ovi zajmodavci su spremni dati FHA stambene zajmove s nižim uplatama zbog državnog jamstva. Za razliku od konvencionalne hipoteke, možda ćete moći osigurati zajam kao student sa samo 3.5% kupoprodajne cijene koju ćete staviti kao predujam. To, naravno, ovisi o državi u kojoj želite izvršiti kupnju.

FHA zajmovi također vam mogu dati nižu kamatnu stopu. Većina ovih hipoteka dolazi s fiksnom kamatnom stopom, dopuštajući ljudima - uključujući studente koji ispunjavaju uvjete - da financiraju čak 96.5% kupovne cijene kuće. To pomaže smanjiti dodatne troškove kao što su zatvaranje troškova. Također može pomoći u smanjenju plaćanja hipoteke. Također se možete kvalificirati za stambeni zajam 203(b), koji vam omogućuje financiranje 100% troškova zatvaranja iz dara od rođaka, vladine agencije ili neprofitne organizacije.

Parametre hipoteke FHA možete potražiti na web stranici HUD-a.

Utjecaj studentskih zajmova

Ako imate Studentski krediti, možete odgoditi plaćanje duga dok ste u školi, što znači da ste u mogućnosti smanjiti ukupni teret duga kao student. Dakle, moguće je da kada vaš zajmodavac izračuna vaš omjer duga i prihoda kako bi odredio možete li si priuštiti hipoteku, buduće uplate studentskog zajma možda neće biti uključene u jednadžbu.

S druge strane, ako svoje studentske zajmove plaćate na vrijeme, to može pomoći u stvaranju pozitivnog kreditnog profila. Možda ćete htjeti razmisliti o korištenju jednog od planova otplate temeljenih na prihodima koje nudi Federalni ured za pomoć studentima, koji smanjuje vaše mjesečne uplate zajma. Većina saveznih studentskih zajmova ispunjava uvjete za jedan od ovih planova.

Razmislite o supotpisniku

Ako ste izvanredni student i imate posao ili zaposlenog supružnika, možda imate dovoljno prihoda da se kvalificirate za skroman zajam. Ali ako nemate dovoljan prihod, još uvijek se možete kvalificirati za hipoteku s a ko-potpisnik. Roditelj, skrbnik ili značajna osoba obično može biti u mogućnosti supotpisati hipotekarni zajam ako ta osoba ima dovoljno sredstava, prihoda i zadovoljavajući kreditni profil. Supotpisnik zajma ne prima sredstva zajma, ali je za njih odgovoran otplate ako ne izvršite otplatu kredita. Stoga je važno da budete u tijeku sa svojim plaćanjima ili riskirate gubitak veze. 

Bottom Line

Čak i ako se možete kvalificirati za hipoteku, to ne znači da je kupnja kuće prava odluka. Kao prvo, to zahtijeva brojne transakcijske troškove, kao što su provizije za nekretnine, porezi, naknade i još mnogo toga. Ako planirate posjedovati svoj dom dulje vrijeme, vrlo je vjerojatno da ćete nadoknaditi te početne troškove, budući da vrijednost vašeg doma cijeni. Ali ako planirate živjeti u tom području manje od pet godina, možda će vam biti financijski bolje iznajmiti ili čak živjeti u studentskom domu.

To znači da ako imate dobru kreditnu sposobnost, stalan izvor prihoda i očekujete da ćete neko vrijeme ostati u tom području, kupnja kuće tijekom školovanja može biti mudra odluka. Pod uvjetom da ste voljni i sposobni služiti kao stanodavac, izdavanje soba u kući mogao bi biti dobar način za pokrivanje vaše hipoteke. Međutim, kao i kod svake veće životne odluke, prvo biste trebali procijeniti svoje mogućnosti kreditiranja i osobnu situaciju.