Koliko ću prihoda trebati da nadoknadim u mirovini? T. Rowe Price kaže da počnite s ovim postotkom

Planiranje mirovine može biti puno kompliciranih izračuna i projekcija. Bilo da procjenjujete razumno stopa povlačenja iz vašeg investicijskog portfelja ili minimiziranja vaše porezne obveze, morate donijeti mnoge odluke dok planirate svoje zlatne godine. Ali izračunati koliko će vam novca trebati svake godine povlačenje ne mora biti izazovno zahvaljujući jednostavnom pravilu iz T. Rowe Price. Tvrtka za financijske usluge otkrila je da je stopa zamjene prihoda od 75% dobra polazna točka za većinu umirovljenika pri izračunu ove iznimno važne brojke. Evo zašto.

A Financijski savjetnik može vam pomoći u planiranju odlaska u mirovinu i izgradnji izvora prihoda koji će zadovoljiti vaše potrebe.

Pravilo 75%: Vaš cilj zamjene prihoda

vaš stopa zamjene dohotka je postotak prihoda prije umirovljenja koji će vam trebati za financiranje vašeg životnog stila nakon što prestanete raditi puno radno vrijeme. Umirovljenici se obično oslanjaju na kombinaciju prihoda od ulaganja, Socijalno osiguranje i druge izvore za zamjenu svojih prihoda prije umirovljenja.

Neki stručnjaci preporučuju zamjenu bilo gdje 55% na 80% prihoda prije umirovljenja, ali T. Rowe Price pada na 75% kao prikladan cilj.

Zašto 75%? Tvrtka za financijske usluge otkrila je da kombinacija tri čimbenika smanjuje potrebe za prihodom umirovljenika za 25%:

• Niža porezna obveza: T. Rowe Price procjenjuje da ćete platiti 12% manje porezi za vrijeme odlaska u mirovinu. 

• Štednja više nije potrebna: Ljudi u prosjeku štede 8% svojih prihoda na mirovinskim računima kao što su 401 (k) s, prema firmi. Tijekom umirovljenja više nećete štedjeti taj novac. 

• Manje troškova: T. Rowe Price pretpostavlja da ćete u mirovini trošiti 5% manje novca. 

Izračunavanjem prihoda koji će vam svake godine biti potreban za održavanje vašeg životnog stila u mirovini, možete saznati koliko ćete novca ukupno morati uštedjeti.

Na primjer, osoba koja zarađuje 100,000 dolara u godinama koje prethode mirovini pokušala bi zamijeniti otprilike 75,000 dolara. Pod pretpostavkom da godišnje prikupi 30,000 dolara socijalnih davanja, umirovljenik bi trebao iz drugih izvora da bi zaradio 45,000 dolara godišnje. Korištenje a 3.8% početna stopa povlačenja, umirovljenik bi trebao 1.184 milijuna dolara mirovinske štednje (prije prilagodbe za inflaciju) kako bi potencijalno financirao svoj stil života.

Priča se nastavlja

Prilagođavanje pravila 75% vašoj situaciji

Naravno, svačija je financijska situacija jedinstvena. Možda ste marljivo štedjeli za mirovinu tijekom svoje karijere i trenutno dajete 10% svoje plaće u 401(k). Ili možda planirate napraviti još dublje rezove u svom proračunu u mirovini i potrošit ćete 10% manje novca nego sada.

T. Rowe Price objašnjava ovu varijabilnost.

"Svaki dodatni postotni bod uštede iznad 8% ili smanjenje potrošnje iznad 5% smanjuje vašu stopu zamjene prihoda za oko jedan postotni bod", napisao je Roger Young, certificirani financijski planer i direktor misaonog vodstva za T. Rowe Price.

Na primjer, ušteda 10% vašeg prihoda u 401(k) smanjila bi vašu stopu zamjene prihoda za 2% do 73%. U međuvremenu, smanjenje vaših troškova za 10% umjesto 5% smanjilo bi vašu stopu zamjene prihoda na 70%.

Na kraju, razina prihoda i bračni status utjecat će na vaše beneficije socijalnog osiguranja – a zauzvrat i na stopu zamjene vašeg prihoda. Za osobe s visokim prihodima socijalno osiguranje će zamijeniti manji postotak njihovih prihoda nego što bi to bilo za osobu s prosječnom plaćom. Kao rezultat toga, morat će se više oslanjati na štednju kako bi postigli svoju stopu zamjene prihoda.

Socijalno osiguranje također će sadržavati veći postotak mirovinskog dohotka za bračne parove u usporedbi s ljudima koji su samci. Na primjer, bračni par s dvostrukim prihodom od 100,000 USD i stopom zamjene prihoda od 74% vidio bi da će 36% svog prihoda prije umirovljenja zamijeniti socijalno osiguranje. Ovaj bi par trebao svoju ušteđevinu i druge izvore kako bi ostvario preostalih 38% svojih prihoda prije umirovljenja, prema analizi T. Rowe Pricea.

Ipak, sama osoba s istim prihodom i identičnom stopom zamjene bila bi u nešto drugačijoj situaciji. Socijalno osiguranje zamijenilo bi samo 28% njihovih prihoda u mirovini, što znači da štednja i drugi izvori pokrivaju preostalih 45% njihovih novčanih potreba, otkrila je tvrtka.

"Razumijevanje prihoda koji će vam trebati iz izvora koji nisu socijalno osiguranje može vam pomoći da procijenite razinu štednje kojoj trebate težiti prije odlaska u mirovinu", napisao je Young. "Na višim razinama prihoda, socijalne naknade čine mnogo manji postotak ukupne stope zamjene prihoda - što znači da ćete trebati više ušteđevine ili drugih izvora prihoda za financiranje mirovine."

Bottom Line

Izračun stope zamjene dohotka važan je korak u procesu planiranja mirovine, ali ne mora biti previše kompliciran. T. Rowe Price kaže da započnete pretpostavkom da ćete morati zamijeniti 75% svog prihoda. Zatim možete napraviti podešavanja na temelju toga koliko trenutno štedite na mirovinskim računima, kao i koliko će se manje vaše navike potrošnje promijeniti u mirovini. Provođenje neke jednostavne matematike može vam ponuditi neke važne uvide dok planirate život u mirovini.

Savjeti za planiranje umirovljenja 

• A Financijski savjetnik može vas voditi kroz proces planiranja mirovine. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• Znate li koliko ćete morati uštedjeti da biste udobno otišli u mirovinu? SmartAssetov kalkulator za umirovljenje može vam pomoći odgovoriti na to pitanje na temelju nekih jednostavnih inputa, uključujući vašu dob, prihod i kada ćete podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje.

Autor fotografije: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Pošta Koliko ću prihoda trebati da nadoknadim u mirovini? T. Rowe Price kaže da počnite s ovim postotkom pojavio prvi na Blog SmartAsset.