Uništio sam financije svoje obitelji povlačenjem svojih 401(k) da kupim kuću – kajem se

Štedio sam novac sa svojom obitelji kako bih kupio naš prvi dom. Nedavno su, međutim, kamatne stope porasle, zbog čega sam se zabrinuo da se ovaj prozor za dobivanje pristupačne kuće zatvara. U napadu panike, povukao sam svih naših 26,000 401 dolara ušteđenog novca sa svog 3.75(k), stavivši ih na štedni račun s visokim prinosom (18,000%). Sada smo odabrali dom i iskoristit ćemo oko XNUMX dolara od ovog novca za predujam. 

Sada sam zabrinut da ću možda morati platiti porez na dohodak i kaznu za samo povlačenje. Izuzetno sam zabrinut zbog ove situacije jer osjećam da sam uništio financijsku budućnost naše obitelji i da si ne možemo priuštiti plaćanje poreza na novac koji sam podigao. 

Moja glavna briga ili pitanje je postoji li način da kažem poreznoj upravi da se ovaj novac koristi za kuću? Retroaktivno? 

Vidi: Ja sam samohrani otac koji troši svoje mirovinske račune do maksimuma i zarađuje 100,000 USD – kako mogu najbolje iskoristiti svoje mirovinske dolare?

Dragi čitatelj, 

Prvo što trebate učiniti: udahnite. Većinu odluka ne treba donositi u panici, osobito kada je riječ o novcu. 

Budući da ste odustali od svog 401(k), da, morat ćete platiti porez i kaznu. Da je posudba, morali biste platiti kamate na posuđeno, ali to bi bilo na vaš račun. Međutim, imajte na umu da krediti iz mirovinskih planova vašeg poslodavca također su rizični – ako biste se odvojili od posla, iz bilo kojeg razloga, bili biste odgovorni vratiti ih ili bi se to tretiralo kao raspodjela.

Razumijem vaš osjećaj hitnosti u želji da kupite dom tijekom više povoljno tržište, ali vaše vrijeme sada treba potrošiti na to da se financijski snađete i štedite za budućnost. 

"Ne bih to savjetovao ili napravio na ovaj način, ali on nije zapeo i nije štetno - to je samo teška lekcija za naučiti", rekao je Jordan Benold, certificirani financijski planer u Benold Financial Planningu.  

Ozbiljno se pozabavite svojim trenutnim financijama i pronađite način da dio svojih prihoda namijenite štednji ako je ikako moguće. Postoji nekoliko stvari koje biste trebali učiniti. 

Prvo procijenite koliko ćete platiti poreza i kazni. Nisam siguran koji je vaš porezni razred, ali je li vas ova raspodjela gurnula u viši porezni razred? Možete koristiti a Kalkulator ili razgovarajte s računovođom da vidite koliko će to povlačenje proizvesti poreze – zatim provjerite možete li ga platiti ili razgovarajte s Poreznom službom o nastavak. Postoje kazne za nepodnošenje porezne prijave ili neplaćanje istih, a to ne želite dodati svom stresu. 

Također pogledajte: Imamo 25 godina do mirovine i štedimo 25% svojih prihoda – radimo li to kako treba? I štedimo li previše?

Porezna uprava možda neće moći učiniti ništa za vas u smislu odricanja od tih kazni – iako ne škodi pitati, čak i ako morate čekati na telefonu neko vrijeme da razgovarate s nekim – ali komunikacija i obraćanje pažnje na detalje ključni su kada je riječ o vašim porezima. Telefoniranje agenta Porezne uprave i razgovor o vašoj situaciji neće biti gubitak vremena. Postoji toliko mnogo pravila, a agent vam može pomoći da shvatite koje su vam mogućnosti.

Pročitajte: Dani opraštanja porezne uprave za RMD pogreške mogli bi uskoro završiti

Kad to sredite, pogledajte izuzetno pažljivo bez obzira na novac koji ulazite i što izlazi. Upravo ćete zatvoriti kuću, a to košta – ne samo sama kuća, već i svi dodaci povezani sa zatvaranjem. Možda ćete također trebati novac za osiguranje, namještaj, bilo kakve popravke i tako dalje ako to još niste uračunali, pa to uklopite u svoj proračun kada budete potpisivali papire. Osim toga, navedite sve troškove koje očekujete u sljedećih 12 mjeseci – osiguranje doma i poreze, hipoteku ili režije, namirnice, lijekove, bilo koje druge troškove o kojima se ne može pregovarati i sve to zbrojite. Nemojte ništa zaboraviti – pitajte partnera imate li nešto što ste možda zaboravili. 

Zatim to usporedite sa svojim prihodom. Jeste li ispod? Jeste li gotovi? Koje promjene možete učiniti a da potpuno ne iscrpite svoju sreću? Uvijek se zalažem za a uravnotežiti…da, u nekim slučajevima morate zasad izostaviti nekoliko troškova kada otvarate hitni štedni račun ili plaćate dug, ali nemojte se potpuno lišiti radosti jer bi se sav vaš naporan rad mogao obiti o glavu. Ako se baš morate opustiti, napravite zaseban popis aktivnosti i zabave koje možete dobiti besplatno (ili što je više moguće besplatno)—šetnje parkom ili plažom s partnerom i djetetom, muzeji slobodnim danima, posrećice i filmske večeri kod kuće s obitelji i prijateljima i tako dalje. 

Želite više korisnih savjeta za vaše putovanje u mirovinu? Pročitajte MarketWatch "Umirovljenički hakovi" kolona

Namijenite dio svog prihoda za nadopunu svoje mirovinske štednje prije nego što pokušate štedjeti za bilo koje druge ciljeve. (Međutim, ovo je odvojeno od hitnog štednog računa - vi Ako imajte jedno od toga.) To možete učiniti s odbicima s plaće u svom 401(k), ili također dodjeljivanjem neke od svoje ušteđevine IRA-i izvan 401(k). 

Odvojite malo vremena da naučite pravila svojih mirovinskih planova. Na primjer, IRA dopušta investitoru da skine 10,000 dolara s računa bez kazne ako se radi o prvoj kupnji kuće (dok 401(k) nema tu iznimku). Možda je prekasno za to, ali postoje i druge pogodnosti s raznim mirovinskim računima. 

401(k) ima veće ograničenje doprinosa i također dolazi s mogućnošću povezivanja poslodavaca (ako vaša tvrtka to nudi), dok IRA dopušta povlačenja bez kazne za fakultet. S tradicionalnim IRA-om morali biste platiti porez na povlačenje, dok ste s Roth IRA-om već platili poreze i nećete više morati plaćati za povlačenje svojih doprinosa (možda ćete morati platiti porez na dio zarade, pa slijedite pravila distribucije blisko).

Zapamtite – ne želite dijeliti svoju mirovinsku štednju za bilo što. Možete posuditi novac za dom ili fakultet, ali ne možete posuditi novac za mirovinu, stoga je važno zaštititi te račune. Upoznajte se s prednostima i nedostacima svih računa kako biste maksimalno povećali svoju ušteđevinu i diverzificirali mogućnosti povlačenja kad konačno odete u mirovinu. 

Zato se samo zakopčajte, dovedite se u red i mislite na budućnost. "Ima dovoljno vremena - 30 do 40 godina za raditi", rekao je Benold. "Ovo bi moglo biti daleko sjećanje za koje se nada da će ga moći zaboraviti." 

Imate pitanje o vlastitoj mirovinskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena]

Čitatelji: Imate li prijedloga za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare u nastavku.