Neke financijske situacije možete riješiti sami, dok je drugima najbolje upravljati uz savjetovanje sa savjetnikom. U konačnici, odluka da radite s financijskim savjetnikom ili idete sami ovisi o nizu čimbenika, uključujući vaše potrebe, ciljeve i gdje se u životu nalazite. A Financijski savjetnik može vam pomoći uložiti svoj novac, planirati velike životne događaje i sačuvati svoje bogatstvo za buduće generacije vaše obitelji. Međutim, neki ljudi imaju vremena i znanja kako upravljati svojim novcem i izraditi financijski plan koji odgovara njihovim potrebama. Evo primjera situacija u kojima možete odabrati bilo koju opciju.
Što rade financijski savjetnici?
Financijski savjetnik je širok pojam koji može opisati niz različitih stručnjaka u industriji financijskih usluga. An investicijski savjetnik koji isključivo bira i upravlja investicijama za klijente jedna je vrsta savjetnika. A financijski planer, s druge strane, druga je vrsta savjetnika koji razvija holističke financijske planove koji mogu uključivati mirovinsko planiranje, potrebe osiguranja, nekretnine planiranje i dobrotvorno davanje. U međuvremenu, savjetnik koji je a ovlašteni računovođa (CPA) može se specijalizirati za porezno planiranje.
Budući da je pojam relativno širok i obuhvaća različite vrste financijskih stručnjaka, važno je upamtiti da nisu svi financijski savjetnici u vašem najboljem interesu. Dok su investicijski savjetnici koji su registrirani pri Komisiji za vrijednosne papire i burzu obvezni fiducijarna dužnost kako bi uvijek djelovao u vašem najboljem interesu, burzovni posrednik i prodavač osiguranja može se reklamirati kao financijski savjetnik, ali ne slijedi iste stroge standarde.
Također je važno napomenuti da su neki financijski savjetnici i registrirani investicijski savjetnici, kao i predstavnici brokerskih kuća ili osiguravajućih društava. Ovi savjetnici često slijede na temelju naknade modela, što znači da zarađuju provizije od tvrtki trećih strana kada preporučuju određene proizvode i usluge svojim savjetodavnim klijentima.
Ovo stvara potencijal sukob interesa. S jedne strane, ovi savjetnici imaju zakonsku obvezu djelovati u vašem najboljem interesu. S druge strane, imaju financijski poticaj preporučiti određene proizvode i usluge u odnosu na druge. Međutim, ove vrste financijskih savjetnika moraju otkriti svaki odnos koji bi mogao predstavljati sukob interesa. Kada radite sa savjetnikom koji može zaraditi provizije, važno je zapitati se mogu li oni financijski dobiti od konkretnih preporuka koje vam daju.
Zatim opet, možete odabrati rad s a samo uz naknadu savjetnik, čija naknada dolazi isključivo od savjetodavnih naknada koje se naplaćuju klijentima, a ne od provizija trećih strana.
Kada biste trebali raditi s financijskim savjetnikom
Budući da vam financijski savjetnici mogu pomoći s raznim potrebama, većina ljudi će imati koristi od potencijalnog odnosa sa savjetnikom. Ako se sljedeće odnosi na vas, razmislite o zapošljavanju jednog:
Nedostaje vam vremena ili znanja za upravljanje vašim ulaganjima: Ako nemate vremena posvetiti se istraživanju ulaganja i upravljanju svojim portfeljem, angažiranje financijskog savjetnika može biti dobra opcija. Možda vrijeme nije problem, ali znanje jest. Ako ne možete razlikovati tržište dionica od supermarketa, razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom, osobito s onim koji vas je spreman naučiti osnovama ulaganja. Onda u nekom trenutku u budućnosti. možda ćete se osjećati dovoljno samouvjereno da upravljate vlastitim portfeljem.
Približavate se mirovini: U mirovini je mnogo više od jednostavnog neradnog rada. Za većinu ljudi uspješan odlazak u mirovinu zahtijeva značajno financijsko planiranje. Morat ćete odrediti koliko će vam novca trebati za podršku životnom stilu koji želite, osmislite plan za podizanje svoje ušteđevine na porezno učinkovit način, odabirom pravog trenutka za podnošenje zahtjeva Socijalno osiguranje pogodnosti i pridržavanje pravila koja okružuju potrebne minimalne raspodjele (RMD-ovi). Nije svatko opremljen za samostalno donošenje tih odluka. Financijski savjetnik, posebno onaj koji nudi financijsko planiranje, može vam pomoći da napravite holistički plan za mirovinu koji se bavi svakom od ovih tema.
Donosite važnu financijsku odluku: Bilo da planirate kupiti dom, prodati tvrtku ili poslati djecu na fakultet, imati financijskog stručnjaka u svom kutu može biti velika pomoć. Savjetnik vam može pomoći da razmotrite različite implikacije određene odluke i napravite plan za nepredviđene situacije.
Dobili ste veliko nasljedstvo: Nakon što dobijete veliko nasljedstvo ili iznenadnu dobit, imati plan za taj novac može osigurati da neće biti protraćen. Financijski savjetnik, posebno onaj koji nudi financijsko planiranje, može vam pomoći uložiti svoj novac i napraviti plan za to. Novostečeno bogatstvo također može doći s novim poreznim obvezama. Financijski savjetnik mogao bi vam pomoći optimizirati vašu poreznu strategiju kako biste dugoročno zaštitili svoju imovinu.
Ne možete odvojiti svoje emocije od svog portfelja: Svatko dopušta svojim emocijama da ih s vremena na vrijeme prevladaju. Ali važno je ulagati s hladnom i mirnom glavom, posebno u razdobljima povećanja Volatilnost tržišta. Prestrašiti se i povući novac iz ulaganja tijekom pada tržišta može imati značajne negativne učinke na vašu financijsku budućnost, jer vjerojatno nećete imati koristi od potencijalnog oporavka. Ako imate financijskog savjetnika koji upravlja vašim ulaganjima, možete dodati sloj zaštite od donošenja nepromišljenih odluka kada se čini da stvari idu loše.
Kad možeš ići sam
Rad s financijskim savjetnikom može se pokazati iznimno korisnim, ali ne treba ga svatko u svom kutu. Neki ljudi u određenim okolnostima mogu dobiti upravljajući vlastitim ulaganjima i izrađujući vlastite financijske planove.
Evo kada biste se trebali odreći financijskog savjetnika i učiniti to sami:
Sigurni ste u upravljanje vlastitim ulaganjima: Ako vam je udobno odabrati i upravljati vlastitim ulaganjima, možda vam neće trebati financijski savjetnik. Možda pomno pratite tržišta i sami istražujete potencijalna ulaganja. Iako biste mogli naučiti više od financijskog savjetnika, mogli biste uživati u ovom radu i izradi vlastite investicijske strategije.
Nemate potrebe za financijskim planiranjem: Kao što je gore spomenuto, jedna od primarnih prednosti rada s financijskim savjetnikom je izrada sveobuhvatnog financijskog plana za vas. Ovaj plan može se odnositi na vaše izglede za mirovinu, potrebe osiguranja, investicijski portfelj i druge dijelove vašeg financijskog života. Međutim, ako ne planirate nikakve značajne kupnje ili se suočavate s posljedičnim financijskim odlukama, jednostavno vam možda neće trebati financijski savjetnik. S druge strane, ovo se može odnositi samo na mlade odrasle osobe koje još nisu osnovale obitelji, kupile kuće ili imaju značajne obveze. Većina odraslih ima neku vrstu hitne financijske potrebe ili brige o kojoj treba razmisliti
Ne ulažete izvan svog računa za mirovinu financiranog radom: Ako ne ulažete izvan svog mirovinskog plana koji sponzorira poslodavac, možda ćete biti u redu sami bez pomoći financijskog savjetnika. Planovi koje sponzorira poslodavac poput 401 (k) s često imaju manje mogućnosti ulaganja od pojedinačnih mirovinskih računa ili oporezivih investicijskih računa, tako da individualni ulagač često ima manje posla. Ovo može biti osobito istinito za mirovinske štediše koji posjeduju sredstva ciljanog datuma, Koji nastaviti rasti u popularnosti. Do kraja 2018., 56% vlasnika računa 401(k) držalo je TDF-ove, a 80% planova ih je imalo dostupne, prema Employee Benefit Research Institute. Ova sredstva "namjesti i zaboravi" automatski se rebalansiraju kako se približava ciljni datum umirovljenja.
Još vas desetljeća dijele do mirovine: Ako ste još desetljećima udaljeni od mirovine, možda nećete osjećati potrebu raditi s financijskim savjetnikom. Možda vam je ugodno jednostavno nastaviti štedjeti za svoju eventualnu mirovinu, ali još niste počeli razmišljati o tome kada zatražiti socijalno osiguranje, koliko novca možete podići svake godine i koliko troškovi medicinske njege može biti.
Bottom Line
Postoji niz scenarija u kojima bi moglo imati više smisla jednostavno upravljati svojim financijama bez pomoći financijskog savjetnika, ali većina ljudi može imati koristi od suradnje s njim. Ako se približavate mirovini, planirate veliku kupnju ili se suočavate s velikom financijskom odlukom ili jednostavno nemate vremena ili znanja upravljati svojim ulaganjima, angažiranje financijskog savjetnika može biti dobra odluka. S druge strane, ljudi kojima su još desetljeća do mirovine ili koji s povjerenjem upravljaju svojim portfeljima mogu se odlučiti sami.
Savjeti za angažiranje financijskog savjetnika
Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Važno je obaviti dubinsku analizu i intervjuirati najmanje tri financijska savjetnika prije nego što se prijavite s jednim. Raspitajte se o njihovim minimalnim računima, naknadama, filozofiji ulaganja i ostalom posebne potvrde oni drže, poput certificirani financijski planer (CFP) oznaka. Uzmite odgovore na ova pitanja u svoju konačnu odluku.
Također biste trebali istražiti savjetnika i njihovu tvrtku da vidite imaju li kakvih regulatornih ili pravnih propisa objavljivanje na njihovu evidenciju. Da biste to učinili, potražite ih na stranici Investment Adviser Public Disclosure Komisije za vrijednosne papire i burzu baza podataka. Ovaj online portal omogućuje članovima javnosti pristup savjetniku Obrazac ADV, koji sadrži važne informacije o njihovom poslovanju i svim crvenim zastavicama u njihovoj evidenciji.
Ne propustite vijesti koje bi mogle utjecati na vaše financije. Dobijte vijesti i savjete za donošenje pametnijih financijskih odluka uz SmartAssetovu polutjednu e-poštu. 100% je besplatno i možete se odjaviti u bilo kojem trenutku. Prijavite se danas.
Za važne objave o SmartAssetu kliknite ovdje.
Autor fotografije: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Pošta Trebam li koristiti financijskog savjetnika ili to učiniti sam? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html