Trenutačno dugujem 300,000 dolara za svoju kuću s 2.5%, 30-godišnjom hipotekom. Maksimalno trošim svoje mirovinske račune — IRA i 401(k) — i želim otići u mirovinu za manje od 10 godina. Dobit ću nasljedstvo od najmanje 300,000 dolara, tako da ću moći otplatiti kuću.
U vrlo sam sretnoj poziciji. Trebam li ga isplatiti — ili trebam uložiti novac?
Vlasnik kuće
Poštovani vlasniče kuće,
Uštedjet ćete znatan iznos kamata ako prijevremeno otplatite hipoteku, posebno po stopi od 2.5%. Milijuni vlasnika kuća ubili bi za tu stopu.
Naravno, puno toga ima veze sa srećom. Zadržimo se na trenutak: 30-godišnja hipotekarna stopa trenutno je preko 5.5%. Indeks potrošačkih cijena porastao je 8.5% u srpnju u odnosu na prethodnu godinu, a pomno promatrana "temeljna" mjera inflacije - isključujući nestabilnu hranu i energiju - kretala se na 5.9%. S kamatom od 2.5% već zarađujete jednostavno živeći svoj život.
Kao moj kolega Aarthi Swaminathan stavi: “Dok cijena njihova automobila, plina, struje i drugi troškovi rastu, taj će vlasnik kuće također vidjeti kako vrijednost njegove kuće raste s inflacijom. Ipak, njihova hipotekarna stopa ostaje ista jer nije prilagođena za inflaciju, što znači da i dalje plaćaju istu stopu po kojoj su bile prije inflacije.”
Preplatiti neki ako možete, osobito u ranoj fazi trajanja zajma kada su otplate kamate veće. Ovisno o uvjetima vaše hipoteke, možda ćete biti ograničeni na iznos preplate koji možete izvršiti (10% u nekim slučajevima), a koliko god neugodno izgledalo, može postojati kazna za preplatu. U vašem slučaju, to bi zapravo moglo biti dobro.
"Uz kamatu od 2.5% i inflaciju od 8.5%, već zarađujete jednostavno živeći svoj život. "
Vaša mirovinska štednja s poreznom olakšicom od, recimo, 6% bit će velika za vas, nadoknađujući vašu kamatnu stopu od 2.5%, pod pretpostavkom da imate zdrav 401(k) i IRA. Razgovarajte s financijskim savjetnikom i provjerite imate li i dalje dovoljno za udoban život i otplatu hipoteke i/ili smanjenje.
Govoreći o financijskim savjetnicima, Larry Pon, financijski planer sa sjedištem u Redwood Cityju, Kalifornija, kaže da se mnogi ljudi koji imaju višak novca suočavaju s vašom dilemom, a nema točnog ili krivog odgovora. Slaže se sa mnom: “I jedno i drugo bih. Ne bih otplaćivao hipoteku i ne bih agresivno ulagao nasljedstvo, nego bih napravio kombinaciju.”
“Budući da vam nedostaje 10 godina od mirovine, za nasljedstvo, predlažem ulaganje s umjerenom alokacijom, koja je negdje između 50/50 i 60/40 za dionice i obveznice. Ovaj bi portfelj mogao generirati dovoljno prihoda da povećate svoje otplate hipoteke”, rekao je Pon. "To znači da možda nećete primijetiti nikakvu razliku u svom osobnom novčanom toku i otplatiti zajam za 10 godina."
Nastavite maksimalno povećavati te račune. “Pretpostavljam da imate više od 50 godina, pa možete staviti 7,000 dolara u IRA-u i 26,000 401 dolara u svoj 36(k). Radim ovo već XNUMX godina i još nisam upoznao nekoga tko je previše odložio za mirovinu”, dodao je Pon. "Snažno predlažem da nastavite maksimalno iskorištavati svoje mirovinske planove kako bi vaša mirovina bila sigurnija."
Pon ističe prednosti/protiv ulaganja i otplate hipoteke. Evo njegovih prednosti: 1. Nema više plaćanja hipoteke. 2. Otplata duga je ulaganje bez rizika. “Uštedjet ćete najmanje 1,200 dolara mjesečno, što znači da umjesto plaćanja hipoteke možete preusmjeriti svoj iznos uplate u svoju štednju.” 3. "Ovo će vašu mirovinu učiniti sigurnijom."
A mane: 1. Vaša hipotekarna stopa vjerojatno više nikad neće pasti ovako nisko. 2. Ako uložite 300,000 dolara umjesto da otplaćujete hipoteku, preuzimate rizik ulaganja. 3. “Čak i na trenutnom tržištu, očekuje se da će povrat vaše investicije biti veći od 2.5%. Ovo nije bez rizika niti zajamčeno, ali preuzimanje određenog rizika donijet će vam veći povrat."
Da sam ja? Otplatio bih kredit. Ne volim dugove. Prvi dio života provodimo očajnički tražeći hipoteku, a ostatak brinemo hoćemo li je otplaćivati. Oni su neophodna, iako ponekad nezdrava, opsesija. Hipoteke nam daju nešto na što se možemo usredotočiti osim druge riječi na "M": našu smrtnost.
Ipak, život bi bio sladak s otplatom hipoteke. Sve dok ne dođe ta sljedeća opsesija.
Naučite kako prodrmati svoju financijsku rutinu na Festival najboljih novih ideja u novcu 21. rujna i 22. rujna u New Yorku. Pridružite se Carrie Schwab, predsjednici Zaklade Charles Schwab.
Provjeriti privatni Facebook Moneyist grupa, u kojoj tražimo odgovore na najtačnije životne probleme u vezi s novcem. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije stupce Moneyista.
Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.
Slanjem svojih pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem svoje priče Dow Jones & Co., izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njene verzije u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.
Također pročitajte:
'Počinila sam financijsku nevjeru': nagomilala sam 50,000 dolara duga kako bih pomogla svom problematičnom sinu - a nisam rekla svom mužu. Kako da se izvučem iz ovog nereda?
'On plaća pola računa u kući, iako tamo živi šest odraslih': Moj sin živi s tatom i maćehom. Iskorištavaju ga. Kako ga mogu izvući?
'Zapela sam u načinu razmišljanja o škrtaru': Suprug i ja kupili smo kuću, ali on želi kupovati samo vrhunske stvari. Kako se možemo dogovoriti?
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hipoteka-ili-uloži-novac-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
'U vrlo sam sretnoj poziciji': Dobit ću nasljedstvo od 300,000 dolara. Trebam li otplatiti hipoteku ili uložiti novac?
Trenutačno dugujem 300,000 dolara za svoju kuću s 2.5%, 30-godišnjom hipotekom. Maksimalno trošim svoje mirovinske račune — IRA i 401(k) — i želim otići u mirovinu za manje od 10 godina. Dobit ću nasljedstvo od najmanje 300,000 dolara, tako da ću moći otplatiti kuću.
U vrlo sam sretnoj poziciji. Trebam li ga isplatiti — ili trebam uložiti novac?
Vlasnik kuće
Poštovani vlasniče kuće,
Uštedjet ćete znatan iznos kamata ako prijevremeno otplatite hipoteku, posebno po stopi od 2.5%. Milijuni vlasnika kuća ubili bi za tu stopu.
Naravno, puno toga ima veze sa srećom. Zadržimo se na trenutak: 30-godišnja hipotekarna stopa trenutno je preko 5.5%. Indeks potrošačkih cijena porastao je 8.5% u srpnju u odnosu na prethodnu godinu, a pomno promatrana "temeljna" mjera inflacije - isključujući nestabilnu hranu i energiju - kretala se na 5.9%. S kamatom od 2.5% već zarađujete jednostavno živeći svoj život.
Kao moj kolega Aarthi Swaminathan stavi: “Dok cijena njihova automobila, plina, struje i drugi troškovi rastu, taj će vlasnik kuće također vidjeti kako vrijednost njegove kuće raste s inflacijom. Ipak, njihova hipotekarna stopa ostaje ista jer nije prilagođena za inflaciju, što znači da i dalje plaćaju istu stopu po kojoj su bile prije inflacije.”
Preplatiti neki ako možete, osobito u ranoj fazi trajanja zajma kada su otplate kamate veće. Ovisno o uvjetima vaše hipoteke, možda ćete biti ograničeni na iznos preplate koji možete izvršiti (10% u nekim slučajevima), a koliko god neugodno izgledalo, može postojati kazna za preplatu. U vašem slučaju, to bi zapravo moglo biti dobro.
"Uz kamatu od 2.5% i inflaciju od 8.5%, već zarađujete jednostavno živeći svoj život. "
Vaša mirovinska štednja s poreznom olakšicom od, recimo, 6% bit će velika za vas, nadoknađujući vašu kamatnu stopu od 2.5%, pod pretpostavkom da imate zdrav 401(k) i IRA. Razgovarajte s financijskim savjetnikom i provjerite imate li i dalje dovoljno za udoban život i otplatu hipoteke i/ili smanjenje.
Govoreći o financijskim savjetnicima, Larry Pon, financijski planer sa sjedištem u Redwood Cityju, Kalifornija, kaže da se mnogi ljudi koji imaju višak novca suočavaju s vašom dilemom, a nema točnog ili krivog odgovora. Slaže se sa mnom: “I jedno i drugo bih. Ne bih otplaćivao hipoteku i ne bih agresivno ulagao nasljedstvo, nego bih napravio kombinaciju.”
“Budući da vam nedostaje 10 godina od mirovine, za nasljedstvo, predlažem ulaganje s umjerenom alokacijom, koja je negdje između 50/50 i 60/40 za dionice i obveznice. Ovaj bi portfelj mogao generirati dovoljno prihoda da povećate svoje otplate hipoteke”, rekao je Pon. "To znači da možda nećete primijetiti nikakvu razliku u svom osobnom novčanom toku i otplatiti zajam za 10 godina."
Nastavite maksimalno povećavati te račune. “Pretpostavljam da imate više od 50 godina, pa možete staviti 7,000 dolara u IRA-u i 26,000 401 dolara u svoj 36(k). Radim ovo već XNUMX godina i još nisam upoznao nekoga tko je previše odložio za mirovinu”, dodao je Pon. "Snažno predlažem da nastavite maksimalno iskorištavati svoje mirovinske planove kako bi vaša mirovina bila sigurnija."
Pon ističe prednosti/protiv ulaganja i otplate hipoteke. Evo njegovih prednosti: 1. Nema više plaćanja hipoteke. 2. Otplata duga je ulaganje bez rizika. “Uštedjet ćete najmanje 1,200 dolara mjesečno, što znači da umjesto plaćanja hipoteke možete preusmjeriti svoj iznos uplate u svoju štednju.” 3. "Ovo će vašu mirovinu učiniti sigurnijom."
A mane: 1. Vaša hipotekarna stopa vjerojatno više nikad neće pasti ovako nisko. 2. Ako uložite 300,000 dolara umjesto da otplaćujete hipoteku, preuzimate rizik ulaganja. 3. “Čak i na trenutnom tržištu, očekuje se da će povrat vaše investicije biti veći od 2.5%. Ovo nije bez rizika niti zajamčeno, ali preuzimanje određenog rizika donijet će vam veći povrat."
Da sam ja? Otplatio bih kredit. Ne volim dugove. Prvi dio života provodimo očajnički tražeći hipoteku, a ostatak brinemo hoćemo li je otplaćivati. Oni su neophodna, iako ponekad nezdrava, opsesija. Hipoteke nam daju nešto na što se možemo usredotočiti osim druge riječi na "M": našu smrtnost.
Ipak, život bi bio sladak s otplatom hipoteke. Sve dok ne dođe ta sljedeća opsesija.
Naučite kako prodrmati svoju financijsku rutinu na Festival najboljih novih ideja u novcu 21. rujna i 22. rujna u New Yorku. Pridružite se Carrie Schwab, predsjednici Zaklade Charles Schwab.
Provjeriti privatni Facebook Moneyist grupa, u kojoj tražimo odgovore na najtačnije životne probleme u vezi s novcem. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije stupce Moneyista.
Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.
Slanjem svojih pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem svoje priče Dow Jones & Co., izdavaču MarketWatcha, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču ili njene verzije u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.
Također pročitajte:
'Počinila sam financijsku nevjeru': nagomilala sam 50,000 dolara duga kako bih pomogla svom problematičnom sinu - a nisam rekla svom mužu. Kako da se izvučem iz ovog nereda?
'On plaća pola računa u kući, iako tamo živi šest odraslih': Moj sin živi s tatom i maćehom. Iskorištavaju ga. Kako ga mogu izvući?
'Zapela sam u načinu razmišljanja o škrtaru': Suprug i ja kupili smo kuću, ali on želi kupovati samo vrhunske stvari. Kako se možemo dogovoriti?
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hipoteka-ili-uloži-novac-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo