Dragi popravi moj portfelj,
Umirovio sam se iz američke poštanske službe 2004. i imam godišnju mirovinu iz Ureda za upravljanje osobljem (OPM). Ja također radim skraćeno radno vrijeme u velikom lancu hardvera i dio moje plaće staviti u 401(k) tvrtke. Tamo radim četiri godine i imam oko 10,000 dolara u planu. Također koristim 20% svoje plaće za kupnju dionica tvrtke. Moja zabrinutost je zbog mojih 75 godina, jesam li dužan podići novac kao RMD?
Sam
Imate pitanje o mehanizmu ulaganja, kako se uklapa u vaš cjelokupni financijski plan i koje vam strategije mogu pomoći da izvučete najviše iz svog novca? Možete mi pisati na [e-pošta zaštićena].
Dragi Sam,
Jednostavan odgovor na vaše pitanje je ne—ne morate uzeti novac iz svog trenutnog plana radnog mjesta ako još uvijek radite. Ali kao i uvijek s Poreznom upravom, postoji mnogo više od toga.
Ako još uvijek radite, bez obzira imate li 75 ili 105 godina, još uvijek možete doprinijeti planu tvrtke 401(k) i ne morate skidati novac s računa za potrebne minimalne raspodjele, koje porezna uprava zahtijeva kako biste počeli plaćati porez na svoju odgođenu štednju. Morate početi uzimati RMD do travnja godine nakon što napustite posao.
Ako kupujete dionice tvrtke putem plan vlasništva dionica zaposlenika (ESOP), podložno stjecanju prava i drugim opcijama kvalificiranog mirovinskog plana, potpadao bi pod ista pravila kao i 401(k) i ne bi podlijegao RMD-ovima dok ne napustite tvrtku.
Međutim, ako imate bilo koje druge planove odgođenog umirovljenja, morate uzeti RMD-ove iz njih. Dakle, ako imate tradicionalne IRA-e ili 401(k) račune kod bivših poslodavaca, svi bi se oni računali i morali biste početi uzimati novac s njih nakon što ste navršili 70 ½, jer je to bilo pravilo kad ste navršili tu dob . Zbog novih pravila koja stupaju na snagu 2023., vaše mlađe skupine moraju započeti tek kada navrše 73 godine, a za 10 godina bit će 75.
Ako vas sve ovo iznenađuje i još niste podigli RMD-ove s potrebnih računa, sada je vrijeme da to popravite— morat ćete podnijeti neke obrasce Poreznoj upravi, platiti dugovani iznos i zamoliti za oprost na kaznu od 50%.
Komplikacije s mirovinom
Vaša državna mirovina ima vlastita porezna pravila, pa ako je to vaš jedini drugi račun, onda ne morate rješavati više papirologije jer se vaši izračuni rade umjesto vas.
Međutim, ono što morate uzeti u obzir je vaš ukupni prihod za godinu ako primate mirovinu i radite — a možda i socijalno osiguranje — jer će to uvelike utjecati na vaše ukupno porezno opterećenje.
"Uvijek brinite o ukupnom prihodu", kaže Catherine Valega, certificirana financijska planerka koja vodi tvrtku Green Bee savjetovanje u Winchesteru, Mass.
Za većinu ljudi koji se brinu o radu sa skraćenim radnim vremenom u mirovini, veliko je pitanje kako vaš prihod utječe na oporezivanje socijalnog osiguranja koje primate. Odgovor za vas ovisit će o tome kako je vaša plaća bila strukturirana kod poštanskog zaposlenika tijekom godina, jer se s vremenom mogu primjenjivati različita pravila. Morali biste se obratiti svome administrator plana kako biste saznali detalje svog plana.
Neke javne mirovine uplaćuju se u drugi sustav i vaša mirovina u osnovi predstavlja zamjenu za socijalno osiguranje. Ali neki od vaših prihoda od vašeg poštanskog posla ili drugih poslova koje ste možda imali tijekom godina, mogli su vas kvalificirati za socijalno osiguranje. U tom slučaju možete biti podložni onome što je poznato kao Odredba za eliminaciju neizbježnih pada (WEP), koji je u osnovi namijenjen da osigura da se ne pretjerate s povlasticama i mogao bi umanjiti vaš ček socijalnog osiguranja.
Samo rad, općenito, utječe na oporezivanje socijalnog osiguranja. Na 34,000 dolara, najvišoj razini prihoda, oko 85% naknade moglo bi biti oporezivo. Prihod također utječe na to koliko vam se naplaćuje vaš Medicare premije za dio B i D.
Ako se već niste kvalificirali za socijalno osiguranje zbog svojih državnih beneficija, ipak biste mogli ako radite 40 kvartala, što općenito znači 10 godina. Uložite još šest godina i bit ćete tamo, u 81. godini, prvi put sakupljati.
"Naš je porezni zakon toliko zamršen da stvarno trebate surađivati s nekim da sve svoje brojeve uključite u porezni softver", kaže Valega.
Ako vam se počinje činiti da se vaš honorarni posao ne isplati zbog svih poreznih komplikacija, razmislite što vam još donosi u životu.
"Postoje i druge prednosti rada - dodaje malo dodatnog prihoda i održava vas mlađim i zdravijim", kaže Valega.
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/im-still-working-at-75-do-i-need-to-take-rmds-from-my-401-k-11674533884?siteid=yhoof2&yptr= yahoo