An individualni umirovljenički račun, koji se češće naziva IRA, dobro je mjesto za štednju za vašu mirovinu. Međutim, kad dosegnete određenu dob, morat ćete svake godine uzimati minimalni iznos sa svog računa, koji se naziva potrebna minimalna raspodjela (RMD). RMD tablica koju nudi Porezna uprava može vam pomoći da shvatite koliko biste trebali podići. Ovaj vodič će vas provesti kroz kako koristiti tablicu RMD, objasniti što to znači za vašu mirovinu i razgovarati o tome što se događa ako ne postignete potrebnu minimalnu raspodjelu za određenu godinu. Ako imate pitanja o upravljanju svojim novcem u mirovini, razmislite o razgovoru s a Financijski savjetnik.
Tablica potrebne minimalne distribucije IRA-e (RMD) za 2023
Dobna granica za podizanje s mirovinskih računa povećana je 2020. na 72 sa 70.5 godina. Međutim, zakon SECURE 2.0 podigao je dob za RMD na 73 godine za one koji 72. napune 2023 godine. Stoga, svoj prvi RMD morate položiti do 1. travnja godine nakon koje navršavate 72 godine (73 godine 2023.). Nakon toga, RMD morate preuzeti do 31. prosinca svake godine. Neuspjeh u tome znači kaznu od 50% potrebnog RMD-a. Umirovljenici mogu bez penala podići više od RMD-a.
Ovdje je RMD tablica za 2023., na temelju Jednoobrazna tablica životnog vijeka porezne uprave, koja je najčešće korištena tablica (To je tablica 3 na stranici 65). Porezna uprava ima druge tablice za vlasnike računa i korisnike mirovinskih fondova čiji su supružnici mnogo mlađi.
IRA zahtijeva minimalne distribucije Dob Razdoblje distribucije u godinama72 27.4 73 26.5 74 25.5 75 24.6 76 23.7 77 22.9 78 22.0 79 21.1 80 20.2 81 19.4 82 18.5 83 17.7 84 16.8 85 16.0 86 15.2 87 14.4 88. 13.7. 89. 12.9 90 12.2 91 11.5 92 10.8 93 10.1 94 9.5. 95 8.9 96 8.4 97 7.8 98 7.3 99 6.8 100 6.4 101 6.0 102 5.6 103 5.2 104 4.9 105 4.6 106 4.3 107 4.1 108 3.9 109 3.7 110 3.5 111 3.4 112 3.3 113 3.1 114 3.0 115 2.9 116 2.8 117 2.7 I ORGU. Kako izračunati svoj RMD
Dakle, kako možete shvatiti koliko trebate uzeti na temelju gornje tablice? Evo kako napraviti izračun:
Odredite stanje svog IRA računa.
Pronađite svoju dob na tablici i zabilježite broj razdoblja distribucije.
Podijelite ukupno stanje svog računa s razdobljem distribucije. Ovo je vaša potrebna minimalna distribucija.
Provjerite jeste li to učinili za sve tradicionalne IRA-e koje imate na svoje ime. Nakon što zbrojite sve potrebne minimalne raspodjele za svaki od svojih računa, možete uzeti taj ukupni iznos iz bilo koje vaše IRA-e. Ne morate uzimati minimalnu raspodjelu sa svakog računa sve dok se ukupni novac koji podižete zbraja.
Ovo se odnosi samo na tradicionalne IRA-e, ne Roth IRAs. Imajte na umu da se gornja tablica RMD također ne odnosi na vas ako imate supružnika koji je jedini korisnik vaše IRA i koji je više od 10 godina mlađi od vas.
Zašto postoje RMD-ovi?
Možda ćete se zapitati zašto postoji potrebna minimalna raspodjela za vaš IRA. Na kraju krajeva, to je vaš novac, pa zašto ga ne možete podići sa svog računa svojim tempom? Odgovor na ovo pitanje je isti kao i odgovor na mnoga pitanja kada su u pitanju financijska pitanja: porezi.
Ne plaćate porez na novac u svom IRA-u kada ga uložite. Umjesto toga, plaćate porez kada povučete sredstva u mirovinu. Novac će biti oporezovan prema vašem trenutnom poreznom razredu. To je korisno ako ste u mirovini u nižem poreznom razredu nego što ste bili kad ste prvi put zaradili novac.
Kad biste sav svoj novac ostavili u svojoj IRA-i, na kraju bi stekao pravo na nasljedstvo i možda bi završio neoporezovan. Potrebna minimalna distribucija prisiljava vas da izvučete nešto novca dok se još može oporezivati.
Što ako ne postignete traženi minimalni iznos distribucije?
Morat ćete platiti prilično značajnu poreznu kaznu ako ne uzmete minimalnu distribuciju. Platit ćete porez od 50% na traženi novac koji nije podignut. Dakle, ako imate 78 godina i imate IRA saldo od 100,000 USD, vaš RMD za godinu bi bio 4,545.45 USD (što se izračunava dijeljenjem vašeg salda s godinama razdoblja distribucije u gornjoj tablici).
Međutim, postoje koraci koje možete poduzeti da popravite propušteni RMD rok. Prvi korak je da ispravite svoju pogrešku uzimanjem RMD iznosa koji ste prethodno propustili uzeti. Zatim trebate obavijestiti Poreznu upravu o svojoj pogrešci podnošenjem prijave IRS Obrazac 5329 i prilaganje pisma u kojem se objašnjava zašto niste poduzeli traženu isplatu. Porezna uprava će razmotriti odricanje od kaznenog poreza zbog "opravdane pogreške", koja može uključivati bolest, promjenu adrese ili pogrešan savjet o vašoj distribuciji.
Bottom Line
Ako imate IRA, možda pokušavate odgoditi izvlačenje novca iz nje koliko god možete kako bi vaša ulaganja nastavila zarađivati kamate. Ali morat ćete napraviti potrebne minimalne distribucije. Zakon SECURE 2.0 podigao je dob za RMD na 73. RMD tablica, prikazana gore, navodi minimalnu potrebnu raspodjelu za vašu dob. Potrebna minimalna raspodjela postoji kako bi se spriječilo da umirovljenici nikada ne uzmu novac, čime se omogućuje da sredstva prolaze kao nasljedstvo, neoporezovana.
Savjeti za mirovinu
Financijski savjetnik može vam pomoći da se brinete o svojim financijama kada budete u mirovini. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.
Osim novca u vašoj IRA-i, također biste trebali računati za socijalno osiguranje. Kako biste saznali koliko možete očekivati da ćete dobiti od države svake godine, upotrijebite naš Kalkulator socijalnog osiguranja.
Ako želite postaviti i planirati svoje ciljeve za mirovinu, SmartAssetov kalkulator za umirovljenje može vam pomoći da shvatite koliko ćete morati uštedjeti da biste udobno otišli u mirovinu.
Autor fotografije: ©iStock.com/JohnnyGreig, ©iStock.com/psphotograph, ©iStock.com/skynesher
Pošta Tablica potrebne minimalne distribucije IRA-e (RMD) za 2023 pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/ira-required-minimum-distribution-rmd-143945392.html