Ponovno promišljanje mirovinske štednje u svjetlu duljeg životnog vijeka

"Tom Brady je savršen primjer nečega što se nije smatralo mogućim", kaže Visser.

Naravno, Brady, koji je nedavno najavio svoje povlačenje iz nogometa u zreloj dobi od 45 godina, je u ligi za sebe. Ali Visserova poanta je jasna: mi ostali, obični smrtnici, možda ćemo morati ponovno razmisliti o pretpostavkama o tome što je moguće postići u našim starijim godinama, kao i o našoj investicijskoj strategiji. Potencijalno desetljećima duga mirovina zahtijeva portfelj izgrađen za duge staze. Isto tako, kontroliranje vaših troškova dok još uvijek uživate u mirovini moglo bi postati delikatan čin balansiranja.

Držite se dionica

Razmotrite staro pravilo za ulaganje u mirovinu: oduzmite svoju dob od 100 i to je postotak koji biste trebali imati u dionicama. Prema tom pravilu, 70-godišnjak bi trebao imati 30% imovine svog portfelja u dionicama.

To se pravilo čini beznadno zastarjelim kad zdrava odrasla osoba ima šanse doživjeti 100. Taj 70-godišnjak treba planirati još 30 godina, što znači ostati uložen u dionice kako bi se ostvario rast koji se može boriti protiv utjecaja inflacije.

Dionice su motor koji dugoročno treba vašem portfelju, kaže Pete Bush, savjetnik u Cetera Financial Group i suosnivač Horizon Financial Group u Baton Rougeu, La.

“Ljudi obično misle: 'Oh, bližim se mirovini. Bolje da igram na sigurno.' Razmišljaju do mirovine, a ne kroz mirovinu”, kaže.

Pročitajte Sav vodič za bogatstvo

Činjenica je da su neki 70-godišnjaci zdravi kao i 50-godišnjaci. S obzirom na to, Visser predlaže da ulagači uzmu u obzir svoju biološku dob - u biti mjeru vašeg zdravlja koja se može jako razlikovati od broja svjećica na vašoj rođendanskoj torti. Znanstvenici rade na načinima za precizno testiranje biološke starosti. Neke od tehnika, koje uključuju analizu uzoraka sline i krvi, mogu zvučati kao znanstvena fantastika. Ali Visser kaže da postoji osnovni zaključak za ulagače: "Koliko ste zdravi trebalo bi utjecati na to kako razmišljate o svom portfelju."

Doći do prave raspodjele imovine dio je slagalice. Bush kaže da bi ulagači trebali razmisliti o uspostavljanju ravnoteže između rasta i vrijednosti, napominjući da su rastuće dionice imale dobre rezultate u prošlom desetljeću, ali prošle godine loše. Međunarodne dionice također bi mogle biti spremne za bolje povrate od američkih dionica u nadolazećim godinama, što je oštar kontrast s učinkom sektora u proteklom desetljeću. To je djelomično zato što su europske i azijske dionice obično jeftinije u usporedbi s američkim dionicama. Upravitelj imovine Vanguard predviđa veće 10-godišnje godišnje povrate za razvijena tržišta izvan SAD-a, od 7.2% do 9.2%, nego za tržišta SAD-a, od 4.7% do 6.7%.

Osobito sada kada su kamatne stope više, obveznice mogu igrati važnu ulogu za prihod i sigurnost, kaže Jeremy Altfeder, financijski savjetnik u Captrustu. “Recimo da klijent potroši 100,000 dolara godišnje. Dakle, želimo izdvojiti potrebe za godinu dana. Možemo izdvojiti 100,000 dolara trezorskih zapisa.”

Altfeder kaže da se investitori mogu osjećati ugodnije znajući da imaju dovoljno sredstava sa strane, ponekad i do sedam godina, ovisno o klijentu. "Vrlo je predvidljivo ako ljestvicom raspoređujete državne obveznice i druge instrumente", kaže on. "Znate koliki će prinos obveznica imati ako ih držite do dospijeća."

Mnogi financijski savjetnici također preporučuju sofisticirane strategije koje uključuju alternativna ulaganja, zaklade i planiranje imovine koje bi mogle biti prikladne ovisno o bogatstvu pojedinca, njegovoj ili njezinoj poreznoj situaciji, želji da ostavi imanje nasljednicima ili dobrotvornim organizacijama i toleranciji rizika. Cilj je da taj novac traje, ponekad iu sljedećoj generaciji.

Novi pogled na ravnotežu između posla i života

Potencijal za dulji, zdraviji život stvara dodatne poticaje da se dulje radi i čeka da se podnese zahtjev za socijalno osiguranje kako bi se dobila veća mjesečna naknada. Takvi potezi mogu povećati vašu ušteđevinu i dati vašem portfelju više vremena za rast prije nego počnete povlačiti sredstva.

Ulagači koji trebaju više štedjeti imaju dva dodatna načina da povećaju mirovinsku štednju. Prvo, ažurirana ograničenja doprinosa Uprave za unutarnje prihode dopuštaju ulagačima da ulože do 22,500 401 USD u svoje mirovinske planove 403(k), 2023(b) i druge u 20,500., što je povećanje s 50 7,500 USD. Osobe od 75 i više godina mogu uštedjeti dodatnih 72 USD iznad te granice. Ulagači koji planiraju dugu mirovinu također će imati koristi od novog zakona koji postupno povećava dob za potrebnu minimalnu raspodjelu ili RMD na XNUMX sa XNUMX.

Naravno, ne morate ostati na trenutnom poslu ili čak raditi puno radno vrijeme. Chip Munn, savjetnik i glavni izvršni direktor tvrtke Signature Wealth Strategies u Firenci, Južna Karolina, pomogao je klijentima da pronađu načine za restrukturiranje svog posla kako im se ne bi žurilo u mirovinu. “Stariji radnici imaju veliku vrijednost i utjecaj”, kaže on. Ali u vašoj tvrtki možda nema formalnih programa koji bi se prilagodili vašem željenom rasporedu, kaže on, "pa ćete možda morati otići svom poslodavcu i reći mu: 'Hej, ne želim u mirovinu, ali bih želio raditi skraćeno radno vrijeme.' ”

Osim toga, postoje prednosti ako ostanete aktivni. “Najsretniji i najzdraviji ljudi rade dulje, ali rade manje”, kaže.

Prijevremeni odlazak u mirovinu može biti riskantniji nego što mislite, čak i za one koji računaju da imaju dosta ušteđevine. Cyndi Hutchins iz Banke Amerike to je vidjela iz prve ruke. Njezina baka otišla je u mirovinu s 55 godina i imala je 41 godinu mirovinskog staža.

"Tada sam počeo drugačije razmišljati o mirovini", kaže Hutchins, direktor financijske gerontologije u bančinoj skupini za istraživanje i uvide u mirovinu. “Planirali smo mirovinu od 10, 15 godina. Bilo je puno stvari koje nismo uzeli u obzir. Imala je mirovinu, ali je to bila mala mirovina i bilo je prilično teško natjerati je raditi 41 godinu.” Na kraju je njezina obitelj morala pridonijeti bakinim životnim troškovima.

Od 1960. do 2015. očekivani životni vijek u SAD-u povećao se za gotovo 10 godina, sa 69.7 godina na 79.4. Predviđa se da će se od 6.1. do 2016. povećati za još 2060 godinu kako bi dosegla rekordnih 85.6 godina, prema izvješću Ureda za popis stanovništva 2020. A Amerikanci sve više žive i izvan toga. Gotovo petina stanovništva SAD-a starija je od 65 godina.

Nije iznenađujuće da se s obzirom na rastuću inflaciju i prošlogodišnja slaba tržišta dionica i obveznica sve više ljudi boji da će u starosti ostati bez novca. To uključuje ljude koji su mnogo uštedjeli. Više od trećine milijunaša vjeruje da će "biti potrebno čudo" da se postigne sigurna mirovina, prema istraživanju bogatih ulagača iz 2022. koje je proveo Natixis Investment Managers.

Takva tjeskoba potiče porast popularnosti anuiteta, koji su ugovori o osiguranju koji mogu obećati prihod za cijeli život. Frank Paré, osnivač PF Wealth Managementa, kaže da je razmatrao korištenje trenutne rente s jednom premijom, ili SPIA, kao dio mirovinskog plana za neke klijente. Sa SPIA-om, investitor plaća paušalni iznos osiguravajućem društvu, koje osigurava redoviti tok isplata vlasniku anuiteta koji traje cijeli život. Isplata anuiteta ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući dob i spol vlasnika.

Ali postoji nekoliko upozorenja, kaže Paré. Prvo, naknade mogu biti znatne. Drugo, još uvijek trebate zadržati nešto mirovinske ušteđevine u dionicama, obveznicama i drugoj imovini. "Ne želite ostati bez dovoljno likvidnosti izvan SPIA-e, u slučaju da vam zatreba", kaže Paré.

Inflacija je još jedna briga kod anuiteta. "Ako nemate inflacijski jahač i inflacija se ubrzava kao što je bila prošle godine, tada će vaša kupovna moć biti ugrožena", kaže Paré.

Ako razmišljate o anuitetu, samo imajte na umu da je to jedan potencijalni alat u kutiji s alatima. "Ne vjerujem u srebrne metke", kaže Paré.

Upravljanje troškovima

Uz maksimiziranje prihoda, umirovljenici na svim razinama bogatstva moraju voditi računa o svom proračunu i izbjegavati preuzimanje velikih novih troškova koji zahtijevaju skupo održavanje kada uđu u mirovinu, kao što je kuća za odmor ili novi brod.

Zdravstvo je vjerojatno najveća stavka koju bi umirovljenici mogli podcijeniti - posebno za zdrave starije osobe koje imaju dovoljno sreće da žive jako dugo. Izvješće Fidelity Investmentsa za 2022. pokazalo je da 65-godišnji par može očekivati ​​da će potrošiti u prosjeku 315,000 dolara na medicinske troškove tijekom mirovine. Ta je procjena porasla za 5% u odnosu na 2021. i gotovo se udvostručila u odnosu na izvornih 160,000 USD 2002., prema Fidelityju, koji je jedan od najvećih pružatelja usluga 401(k) u zemlji.

Održavanje zdravog načina života može pomoći u smanjenju tih troškova u prvom desetljeću ili dva od umirovljenja, ali neke su stvari jednostavno izvan naše kontrole. Kako biste se pripremili za buduće skupe medicinske račune, razmislite o ulaganju u zdravstveni štedni račun koji nudi velike porezne pogodnosti. "Ako možete doprinijeti HSA-u, a ne koristiti novac za plaćanje trenutnih troškova zdravstvene skrbi, onda je to sjajan način da uštedite za dugotrajnu njegu", kaže Hutchins iz Bank of America.

Odluka o tome gdje ćete živjeti u mirovini će, naravno, imati veliki utjecaj na troškove, stoga to rano shvatite. Neki Amerikanci odlučuju se preseliti u države s toplijim vremenom i nižim troškovima života. Ako ste to vi, uzmite u obzir hoće li vaša nova zajednica moći zadovoljiti vaše buduće medicinske potrebe, a ne samo vaše hobije.

Većina Amerikanaca ne seli se, ili se ne seli daleko, u mirovini. Otprilike tri četvrtine odraslih osoba u dobi od 50 i više godina želi dugoročno ostati u svom trenutnom domu, prema istraživanju AARP-a iz 2021. “Ako ste zdravi i aktivni, lako je ostati u svom trenutnom domu”, kaže Hutchins. “Kako starite, razmislite o tome je li vaš dom prilagođen starijima.” Na primjer, ako nemate kupaonicu na prvom katu, dodajte trošak te obnove u svoj financijski plan, kaže ona.

Tajna sreće

Možda najvažnije, savjetnici i zdravstveni stručnjaci kažu da je ključni čimbenik dobrobiti u mirovini održavanje aktivnog društvenog života. Nađite hobi ako ga već nemate. Volontirajte u dobrotvornoj organizaciji. Večerati s prijateljima.

Taj savjet može zvučati otrcano, ali ima značajne koristi za vaše zdravlje. Harvardska studija o razvoju odraslih, koja je pratila skupinu odraslih i njihovih potomaka već 85 godina i dalje, otkrila je da su bliske osobne veze ključni čimbenik dugovječnosti, kao i fizičkog i mentalnog zdravlja.

"Najbrži ubrzivač simptoma kognitivnog pada je izolacija i usamljenost", kaže Hutchins iz Bank of America. "Morate biti sigurni da se možete nastaviti družiti i da vaše fizičke i emocionalne potrebe mogu biti zadovoljene."

Kada planirate mirovinu, razmislite s kim ćete ručati, kaže Joseph Coughlin, direktor MIT AgeLaba. “To se tiče ne samo toga koliko je dobar vaš investicijski portfelj, već i koliko je dobar vaš društveni portfelj? Imaš li prijatelje? Ako se selite u mirovini, hoćete li ih moći pronaći? Treba vremena da se stekne dobar prijatelj”, kaže.

Uostalom, ako namjeravate živjeti do 100 godina, želite imati bliske osobne veze—i dovoljno novca da ne morate brinuti.

Pišite Andrew Welsch na [e-pošta zaštićena]