Top 5 401(k) Rollover pitanja koja možete postaviti svom savjetniku

Možda mislite da su 401(k) prevrtanja rjeđa nego što zapravo jesu. Poput prašnjavih kutija na tavanu, mnogi ljudi imaju plan koji sponzorira poslodavac s bivšeg posla, kao što je a 401 (k), ležati okolo.

Nije neuobičajeno razgovarati s nekim tko je radio za nekoliko različitih tvrtki u posljednjih 10 godina, što je pokazatelj brzog korporativnog svijeta i njegove burne tendencije da pokaže više naklonosti prema Poanta nego ljudima koji ga voze.

Ako ste sudjelovali u planu koji sponzorira tvrtka i vaš radni odnos prestane, bilo dobrovoljno ili ne, vjerojatno imate plan u investicijskom limbu. Ako to učinite, trebate odabrati što ćete s tim učiniti, a jedna je opcija prevrtanje.

Razumite svoj 401(k) prije nego što ga vratite

Plan 401(k) ima poreznu olakšicu definirani doprinos štedni račun kako je navedeno u odjeljku 401(k) Zakona Kod unutarnjih prihoda (IRC). Pogodnosti koje dobivate od 401(k) temelje se na prinosima koje generira vaš investicijski portfelj.

Korištenje električnih romobila ističe Internal Revenue Service (IRS) ograničava koliko možete doprinijeti svojim 401 (k) svake godine. Kao zaposlenik, vaš godišnji doprinos ne može premašiti 20,500 USD u 2022. i 22,500 USD u 2023. Za 2022. možete izdvojiti dodatnih 6,500 USD ako imate 50 ili više godina za ukupno 27,000 USD. Za 2023., ako imate 50 ili više godina može pridonijeti dodatnih 7,500 USD, ukupno 30,000 USD. Porezna uprava prilagođava ove iznose godišnje za inflacija.

Ovi planovi mogu imati komponentu prije ili poslije oporezivanja. Obično su mnoga ulaganja dostupna kao opcije za povećanje vaše mirovinske imovine, u skladu s vašim tolerancija na rizik.

Znati što učiniti sa svojim planom kada napustite poslodavca uvelike ovisi o okolnostima u kojima se nalazite. Uvijek se trebate posavjetovati s poreznim stručnjakom ili Financijski savjetnik prije donošenja bilo kakve odluke. Evo pet pitanja koja biste trebali postaviti kako biste pustili malo svjetla u svoj 401(k) tavan.

1. Koje su moje mogućnosti?

Ovo je najvažnije pitanje. Ovisno o vašim željama i okolnostima, odgovor bi mogao biti jedan od sljedeća četiri—od kojih samo dva uključuju prevrtanje.

Nemojte premještati svoj novac

Ovo je izvrsna opcija ako vam je to dopušteno. Možda nećete moći nastaviti davati doprinose ako zadržite svoj 401(k) račun kod bivšeg poslodavca, ali možete promijeniti način na koji se vaš novac raspoređuje.

Ova vam opcija također može omogućiti da napravite povlačenja bez kazne na temelju određenih kriterija. Provjerite sa svojim administratorom plana jer je svaki plan drugačiji.

Prebacite ga na postojeći 401(k)

Odabirom ove opcije možete nastaviti doprinositi svom planu. Također vam daje kontrolu nad načinom na koji se rukuje vašim ulaganjima i drugim opcijama. Imajte na umu da ste u skladu s odredbama vašeg novog plana. 

Kada prebacite 401(k) račun od svog prethodnog poslodavca, on ukida vaš prethodni račun.

Isplati

Ovo može biti vrlo skupa opcija. Povlačenja će biti podliježu svim primjenjivim porezima i kaznama, uključujući državne poreze i naknadu od 10% za rano povlačenje ako ste mlađi od 59½.

Recimo da je 45-godišnji stanovnik Michigana u skupini od 24% (95,376 do 182,099 USD oporezivi dohodak od 2023.) prije nego što unovči svoj račun od 10,000 XNUMX USD. Ona je odgovorna za kaznu od 10% i još 4.25% za državni porez u Michiganu za ukupno 38.25%. Kao takvo, podizanje njezinih 10,000 dolara koštat će je ukupno 3,825 dolara.

Imajte na umu da isplata s vašeg računa može povećati vaš oporezivi dohodak stavljajući vas u višu porezni zagrad.

Prebacite ga na individualni mirovinski račun (IRA)

Pretvaranje vašeg računa u individualni umirovljenički račun (IRA) može značiti a tradicionalni ili Roth IRA, ovisno o tome kako su vaši doprinosi napravljeni. Investitor koji odabere ovu rutu otvara vrata fleksibilnim strategijama ulaganja, za razliku od opcija koje odgovaraju svima u 401(k).

Ali postoje nedostaci. Imajte na umu da doprinose IRA-i možete dati do poreznog dana (15. travnja), dok doprinose 401(k) morate dati do kraja kalendarske godine.

2. Kolike su naknade u mom planu?

Investicijski planovi nisu besplatni. To znači da vam se naplaćuje naknada za administraciju vašeg plana. Propis Ministarstva rada SAD-a 408(b)(2) obvezuje poslodavce da objave naknade, koje uključuju:

• Investicija omjeri troškova
• Naknade pružatelja plana
• Administrativne naknade
• Ostale razne naknade za svakog sudionika

3. Kako će se naknade promijeniti ako izvršim prijenos?

Svaki investicijski stručnjak je potreban od strane Regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA) za otkrivanje troškova povezanih sa svakim ulaganjem. Također moraju pružiti dovoljno detalja da ulagač jasno razumije svoju financijsku obvezu.

4. Trebam li razmotriti Roth konverziju?

Porezna uprava vam to dopušta pretvorite bilo koji iznos svoje mirovinske imovine prije oporezivanja u Roth doprinose nakon oporezivanja. Samo oni s prilagođenim bruto prihodom (AGI) ispod 100,000 USD ispunjavali su uvjete za konverziju do 2010. Imajte na umu da ne postoji ograničenje prihoda, ali postoje mnoga pravila i porezne implikacije čega morate biti svjesni.

5. Koje su prednosti prevrtanja?

Ovo bi trebalo pokrenuti razgovor o tome zašto želite izvršiti prevrtanje. Ulagači bi se trebali spojiti s profesionalcem koji razumije što žele postići. Savjetnik bi trebao razgovarati o prednosti i mane u vezi s prevrtanjem na temelju specifične i trenutne situacije investitora.

Bottom Line

Vaš novac za mirovinu je važan. U potpunosti upoznajte svoje mogućnosti. Sastanite se sa svojim računovođom ako vaš financijski savjetnik nije upućen u porezne stvari i, kao i uvijek, klonite se svega u što niste sigurni ili vam je neugodno raditi. Prednosti i nedostaci i prevrtanja i Roth pretvorbe su mnogobrojni, pa je vaš najbolji način djelovanja da napravite domaću zadaću, upoznate se s pravilima i potražite profesionalni savjet.