Osiguranje s omogućenim pametnim ugovorima obećava, ali može li se povećati?

Dolazi novi svijet osiguranja u kojem pametni ugovori zamjenjuju dokumente o osiguranju, blockchain "proročišta" zamjenjuju regulatore potraživanja i decentralizirane autonomne organizacije (DAO) preuzeti tradicionalne nositelje osiguranja. Milijuni siromašnih farmera u Africi i Aziji također će imati pravo na pokrića kao što je osiguranje usjeva, dok su prije bili presiromašni i previše raspršeni da bi opravdali troškove osiguranja.

To je vizija, u svakom slučaju, prikazana na nedavno održanoj Smartcon 2022, dvodnevnoj konferenciji koja je nastojala pružiti “ekskluzivni uvid u sljedeću generaciju Web3 inovacija”.

Farme za vlastite potrebe, gdje obitelji uglavnom žive od onoga što uzgoje i gotovo ništa ne ostaje višak, račun za čak dvije trećine od tri milijarde ruralnog stanovništva svijeta u razvoju, prema podacima Ujedinjenih naroda. Gotovo nikad ne ispunjavaju uvjete za osiguranje i vjerojatno ne bi znali što učiniti da im se ponudi.

“U podsaharskoj Africi, na primjer, gdje sam odrastao u Keniji, osiguranje je u osnovi nedostupno. 3% ima pristup tome, ali ga zapravo nitko ne kupuje,” objasnio je Roy Confino iz Lemonade Foundation na dvodnevnom događaju u New Yorku.

Lemonade Foundation, neprofitna organizacija koju je osnovao američki osiguravatelj Lemonade, stoji iza nedavnog formiranja Lemonade Crypto Climate Coalition, grupe koja vjeruje da "blockchain ima potencijal objediniti taj rizik zajedno" i "u osnovi riješiti temeljni problem koji je kočio razmjer osiguranja u svijetu u razvoju za profitne usluge, a to je trošak,” rekao je Confino na Smartconu 2022. Osnivači također uključuju Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula i Tomorrow.io.

Osiguranje je problematično u siromašnim zemljama iz mnogo razloga. Ne može se lako distribuirati jer jedva da postoje lokalni agenti ili brokeri osiguranja, a povijesno se osiguranje "prodaje", a ne "kupuje". Također, potraživanja od osiguranja ne mogu se potvrditi bez velikih troškova jer, obično, na licu mjesta nema regulatora koji bi izvršili procjenu štete. To čini osiguranje neekonomičnim.

No, ne mora nužno tako i ostati. Parametarski modeli osiguranja mogu potencijalno smanjiti troškove proizvođača automatiziranjem mnogih tradicionalnih procesa osiguranja, čineći isplativim preuzimanje onih koji su se prije smatrali neosiguravima. Ponekad se nazivaju "indeksnim osiguranjem", ovi modeli osiguravaju osiguranika od određenog događaja plaćanjem određenog iznosa na temelju veličine događaja, a ne nastalih gubitaka.

Na primjer, ako kiša nije pala u određenoj unaprijed određenoj regiji u Keniji tri tjedna, blockchain "proročište" — to može biti lokalna meteorološka stanica — automatski šalje poruku pametnom ugovoru koji daljinski pokreće isplatu osiguranicima. pametni telefon farmera. U potpunosti zaobilazi postupak prilagodbe potraživanja. Nije bitno je li njiva pojedinog poljoprivrednika oštećena. Svi osiguranici u tom području su plaćeni. 

Osiguranje usjeva dobar je slučaj za korištenje parametarskih modela jer se mnoge sile koje mogu oštetiti usjeve mogu objektivno izmjeriti, kao što su oborine, brzine vjetra, temperature i drugo.

Pametni ugovori koji se sami izvršavaju također osiguravaju da su isplate za vremenske nepogode i slično gotovo trenutne, primijetio je Sid Jha, osnivač i glavni izvršni direktor u Arbolu — pružatelju parametarskog osiguranja — a to je posebno važno u zemljama u razvoju gdje mnogi farmeri žive na dlanu . "Nemate kupce koji čekaju tjednima, mjesecima koji u mnogim slučajevima mogu bankrotirati čekajući provjeru osiguranja", rekao je, govoreći na zasebnoj sjednici Smartcona 2022.

nedavna: NFT-ovi i kriptovalute pružaju mogućnosti prikupljanja sredstava za podizanje svijesti o raku dojke

Parametarsko osiguranje nije potpuno novo; postoji već nekoliko desetljeća. No, parametarsko osiguranje s omogućenim blockchainom tek se pojavilo u posljednjih nekoliko godina. Većina, ako ne i svi, njegovi slučajevi upotrebe još su u pilot fazi. Koalicija, na primjer, ne očekuje proširenje svojih programa do sljedeće godine.

Mnogi vjeruju da bi naslijeđeni sustavi osiguranja mogli podnijeti značajna poboljšanja. “Tradicionalno osiguranje odštete ima mnoge nedostatke: sporo je, birokratsko, ograničeno na kućnu štetu i dolazi sa značajnom neizvjesnošću.” napisao Nedavno je izvanredna profesorica škole Wharton Susanna Berkouwer. Opisala je parametarski proizvod osiguranja od uragana koji koristi blockchain tehnologiju u Commonwealthu Dominika. Upozorenja o uraganu koje je generirala NASA pokreću automatske međunarodne bankovne prijenose na bankovne račune osiguranika. Prema Berkouwerovom mišljenju, projekti poput ovih zaslužuju daljnje proučavanje.

Prepreke ostaju: Hoće li se farmeri prijaviti?

Međutim, opskrba svjetskih poljoprivrednika pristupačnim osiguranjem usjeva i mogućom drugom zaštitom putem lančanog parametarskog osiguranja suočava se s nekim zastrašujućim preprekama. Jedan je edukacija poljoprivrednika o složenosti osiguranja. Trenutačno stvarno ne postoji način na koji bi se to moglo jednostavno učiniti samo tehnologijom ili automatizacijom. 

Tinka Koster i njezini kolege s nizozemskog sveučilišta Wageningen, primjerice, nedavno dovršen pregled angažmana Grupe Svjetske banke Global Index Insurance Facility (GIIF) u Keniji. Kako bi povećali indeks stope prihvaćanja osiguranja među afričkim poljoprivrednicima koji se bave vlastitim životom, GIIF i drugi trebali bi povećati "svijest, znanje i razumijevanje poljoprivrednika o osiguranju", rekao je Koster.

"Doseg zadnje milje ključni je izazov za mnoge usluge malim poljoprivrednicima, uključujući indeksno osiguranje", rekao je Koster za Cointelegraph u odgovorima poslanim e-poštom u koordinaciji s kolegama iz tima Marcelom van Asseldonkom, Corom Wattelom i Hakijem Pamukom. "Tehnologija može pomoći u premošćivanju dijela ovog jaza, ali sama tehnologija nije dovoljna."

"Prodaja i razumijevanje proizvoda veliki su troškovi na često udaljenim i teško dostupnim mjestima", rekao je za Cointelegraph Leigh Johnson, docent na odjelu geografije na Sveučilištu Oregon. "Stope obnavljanja notorno su loše."

"Mnogi poljoprivrednici moraju uvidjeti da je osiguranje alat za upravljanje rizikom, a ne za kockanje na određeni ishod", rekao je Jha, koji se složio da je edukacija poljoprivrednika o potrebi za alatima za upravljanje rizikom poput osiguranja ključna. Kako je Jha rekao za Cointelegraph:

„Kada poljoprivrednici mogu dobiti pristup nekoj vrsti subvencioniranog osiguranja od strane vlade ili nevladine organizacije, postaju mnogo upoznatiji i ugodniji s konceptom, a taj obrazovni proces postaje lakši u smislu pružanja specijaliziranih proizvoda pokrića koji zadovoljavaju jedinstvene potrebe poljoprivrednika.”

U GIIF-ovom proizvodu Bima Pima za kenijske poljoprivrednike, program Grupe Svjetske banke koristio je savjetnike u selima (VBA) za pomoć u distribuciji proizvoda osiguranja – u biti zauzevši mjesto tradicionalnih agenata osiguranja. VBA-ovi su bili plaćeni mjesečno za svoj trud. Prema izvješću Wageningena, ovi su savjetnici bili „zadovoljni SMS porukama i izravnim plaćanjem premije. No teško im je uvjeriti poljoprivrednike i nesigurni su oko isplate osiguranja jer je proizvod tako nov.”

Treba li parametarsko osiguranje uopće DLT tehnologiju?

Ako će parametarsko osiguranje uspjeti na tržištima u razvoju, treba li uopće blockchain tehnologija? Projekti GIIF parametarskog osiguranja grupe Svjetske banke u Africi, na primjer, nisu koristili blockchain tehnologiju. Što točno osiguranje indeksa gubi ako ne koristi decentraliziranu digitalnu knjigu? 

"Blockchain je jednostavno alat", rekao je Jha za Cointelegraph, a možete koristiti mnoge alate da biste dobili isti rezultat. Ipak, nepromjenjivost i mogućnost revizije digitalne knjige mogu izgraditi vjerodostojnost programa:

"Ono što DLT-ovi pružaju je povjerenje u područjima koja općenito imaju nedostatak povjerenja i omogućavaju učinkovitiji sustav mikro plaćanja od onoga što trenutno postoji u nekim od ovih zemalja u smislu isplate i prikupljanja sredstava." 

Johnson se, s druge strane, spušta “odlučno u tabor 'bez pametnih ugovora', upravo zato što parametrični ugovori tako često pogriješe, a postoji važan slučaj da se to ispravi retroaktivno” u interesu poštenja i pravičnosti. 

U članku iz 2021., Johnson primijetio da su procjene okoliša napravljene pomoću parametarskih tržišnih uređaja koji se koriste za komodificiranje rizika "često pogrešne, ponekad uvelike pogrešne". U prvoj sezoni R4-ovog etiopskog programa, “jednog od globalno najpoznatijih programa koji osigurava male poljoprivrednike od vremenskih rizika korištenjem parametarskih indeksa”, napisao je Johnson, R4 je napravio ex gratia “dobrovoljna donacija” poljoprivrednicima teffa “nakon pada kiše koja nije pokrenula ugovor.” Takvi su transferi kasnije postali "prilično rutinski".

"Nisam siguran koliko bi informacija poljoprivrednicima bilo potrebno za pametne ugovore/blockchain u trenutku upisa", rekao je Johnson za Cointelegraph, "ali može se zamisliti da su iznimno skeptični prema nepoznatim monetarnim tehnologijama i tvrtkama."

Ako bi blockchain tehnologija mogla podići svijest i znanje poljoprivrednika o osiguranju, dodao je Koster, "tada bi također pomogla u daljnjem povećanju indeksa [parametrijskog] osiguranja u afričkom kontekstu."

Ipak, sve bi ovo moglo potrajati. Jha je upitan koliko bi moglo proći prije nego što poljoprivredno osiguranje postigne široku upotrebu među poljoprivrednicima za vlastite potrebe u zemljama u razvoju u zemljama poput jugoistočne Azije ili Afrike - dvije godine? Pet godina? Deset godina?

“Vjerojatno deset godina”, rekao je Jha za Cointelegraph, navodeći izazove obrazovanja, troškove i nedostatak podataka, tj. “sve od nedostatka meteoroloških stanica, povijesti prinosa usjeva i nedostatka podataka o poljoprivrednim praksama.”

Mnogi poljoprivrednici moraju uvidjeti da je osiguranje održiv alat za upravljanje rizikom, a tu bi pametni ugovori koji se sami izvršavaju mogli pružiti snažan primjer. Ako poljoprivrednici vide da su njihovi susjedi odmah dobili nadoknadu tijekom ekstremnih vremenskih prilika, mogli bi sami razmisliti o kupnji indeksne police.

Državne subvencije mogle bi pomoći. "Potrebno je puno rada na tome da osiguranje postane pristupačnije kako bi dionici s nedovoljno usluga kojima su potrebni ovi alati mogli pristupiti njima", rekao je Jha, dok je Johnson dodao: "Mislim da će najbolji napredak doći od šireg državnog usvajanja programi sigurnosne mreže koji koriste parametarska rješenja — tako dobivate pokrivenost u velikom opsegu.”

Što se tiče skaliranja, GIIF Svjetske banke već je postigao određeni napredak. "Prekretnica od milijun osiguranih poljoprivrednika već je dosegnuta u Zambiji, s indeksnim osiguranjem u paketu s programom subvencioniranih gnojiva", rekao je Koster, dok u Senegalu GIIF trenutačno doseže pola milijuna poljoprivrednika, sa sličnim brojem u Keniji s program koji podržava vlada.

nedavna: Meta Web3 se nada suočiti s izazovom decentralizacije i tržišnim vjetrovima

"Ovo pokazuje da je moguće doprijeti do značajnog broja malih poljoprivrednika", rekao je Koster za Cointelegraph, "ali ne bez značajne državne potpore." 

Ukratko, dok parametrični modeli osiguranja mogu omogućiti osiguravateljima osiguranja da udruže rizike, čineći isplativim osiguranje prethodno neosiguravih, a pametni ugovori omogućeni blockchainom mogu osigurati da poljoprivrednici bez novca gotovo odmah dobiju isplate tijekom katastrofa, potrebno je još puno posla u uvjeravanju financijski nesofisticiranih i često nepovjerljivih poljoprivrednika da se prijave za takve programe. Sama tehnologija neće učiniti trik, a državni subjekti će se možda morati uključiti.